最高法对银行霸王条款说NO 在此之前你要这么还款

  猫哥一个朋友,前两天跟猫哥抱怨,他人生中第一次的信用卡逾期记录产生了。他觉得自己好冤枉,大额刷卡,还了整数,只差一些零头没还,而且前后也仅仅差了一天。

  然后他收到了两条短信,一条提示银行收取了逾期的一天的利息,然后另一条是提示银行收取了另一笔从银行记账日到还款日之间的利息,而这些利息的收费标准都是基于他全部欠款来计算的,即便他在之前已经还了一部分。

  其实账目也很简单,短信一:8725*0.05%*1=4.36 ;短信二8725*0.05%*48=209.4,那么本次逾期的代价一共是213.76元。

  01 最高法对“全额罚息”说“NO”

  猫哥以前在《信用卡你真的会刷吗?躲开5个大坑才不会被坑!》中跟大家讲银行赚钱套路中,重点提过全额罚息的概念。

  但是,这种套路可能即将成为历史。

  日前,最高法就《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)开始向社会征求意见,其中第一个关于全额支付利息条款的效力问题,尤为引人注目。

  最高法在征求意见稿中提出了两种方案:

  【方案一】持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。

  【方案二】发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

  两种方案略有不同,但是基本上都是对“全额罚息”说了“NO”。

  【方案一】直接提出,只要还了银行规定的最低还款额,那么只能收取未偿还部分的利息;而【方案二】则要求银行对全额罚息有告知义务,没有告知的,那么也只能收未偿还部分的利息,而告知了但是持卡人已经还了90%,那么也只能收剩下10%的部分的利息而不能全额罚息。

  如果这个正式规定出台,猫哥的朋友只需要缴纳725*0.05%*49=17.76元的利息,这种利息算法,只是以前规定的十二分之一。

  当然,你也别高兴的太早,这只是最高法的征求意见稿,还在征求意见的阶段,距离实施还有一段时间。而且最重要的是,即便最高法院的正式规定实施,也不意味着全部银行就会取消全额罚息的规定,只是当你和银行产生纠纷的时候,法院可以根据规定来判定支持谁,那个时候,你才可以真正地按法院判决来偿还利息。

  而且,银行可能在取消全额罚息方面的意愿也不强烈,毕竟取消就意味着收入的减少,而且一般小额的罚息,我们很少有精力和成本来和银行打官司。当然了,也不排除银行会主动取消全额罚息的规定,但是在那之前,你如果逾期恐怕还要乖乖滴按“全额罚息”来支付利息。

  02 你是怎么逾期的?

  其实,有些逾期真的很不必要。比如猫哥朋友的例子,还了大部分,却折在了零头上,真的是极其不划算的。

  那么,我们到底是怎么逾期的?

  ▌①忘了

  这个理由可能是一个非常令人无语却又大众化的理由,每个月虽然还款日是固定的,但是对于很多人来讲,记住这个日子比记住其他纪念日要难多了。尤其是对于信用卡有很多张的人来讲,每个银行的账单日甚至每张卡的账单日都不同,还了工行却忘了农行这样的事情简直不要太多。

  ▌②自动还款,银行卡里的钱却不够

  现在,银行的借记卡和信用卡之间,其实可以绑定自动还款的,各种代扣代缴其实在技术上都是没有问题的。但是问题在于,虽然自动还款很智能,可你绑定的借记卡里面一定要有足够的钱,即使差一毛钱,它也是不能划款的,那么这个时候,很遗憾,你可能就要逾期了。

  ▌③还款和到账有延时

  最令人懊恼的预期,其实就是我明明已经提交了还款,但还是逾期了。这种逾期通常是拖到了最后还款日的最后时段才提交的还款,但是还款提交与还款到账之间,并不是实时的,尤其是在非工作时间提交的还款申请,很可能在这两者之间有很长时间的延时,极易产生逾期。

  当然还有一个最扎心的理由,那就是没钱,这个也就不用多说了吧,可能对很多人来讲,说多了都是泪。

  03 这样做,来避免逾期

  逾期除了支付利息外,还要记入征信,而如果征信记录花了,那么也不是闹着玩的,所以,类似的逾期,可免则免。

  那么怎么来避免逾期呢?其实也很简单,对症下药就好。

  ▌对于“忘了”,那么需要做的可能就是一个提醒了。一般来讲,银行在账单日或者还款日都会有短信提醒,如果信用卡绑定了相应的官方微信,那么就是起到了双重提醒的作用了,而如果选择了电子账单的方式,那么邮件收取电子账单的时候就是第三重提醒了。

  ▌而对于信用卡较多的朋友,部分银行是可以调整自己的账单日的,那么将账单日调整为同一日或者相近日,可能更容易记一点,当然对于记性不好的人来讲,可能会一起忘掉。那么这时候,你可能需要借助一些信用卡账单的管理软件来辅助自己,这些软件一般会在账单日或者最终还款日之前发来提示,那么这时候及时还款的话,就不会逾期。

  ▌对于关联了自动还款的人来讲,需要在借记卡里面保持足够的现金。

  当然,如果短期内现金紧张,可以选择最低还款或者账单分期,虽然这样你可能让银行大赚一笔,因为这两种方式都不享有银行的免息期,该收的利息还是要收的,具体的差别就是利息的多少而已。现在不少银行的账单分期利率是因人而异,选择分期可以计算一下分期手续费和最低还款利息,哪个更划算。

  最后,不论是需要还最低还款还是账单分期,都需要再最后还款日之前完成,要给自己留够时间,以保证自己不会留下征信污点。

  另外,猫哥也要提醒一下,如果是因为银行还款时间差问题而导致的逾期,及时还款后,其实可以和银行沟通上报征信记录的问题,尽量能不上报就不上报,如果已经上报,那么要协商一下是否能撤销,毕竟征信记录比多出来的利息要更加珍贵。