房贷利率还在涨,如何贷款不吃亏?

  当刚需每天在焦虑地刷房价的时候,房贷却一步没停地往上涨了。

  2018年7月9日,融360发布的6月全国房贷监测数据显示,6月全国首套房贷款平均利率为5.64%,相当于基准利率1.151倍,环比5月上升0.71%,为2017年1月以来连续18个月上涨,同比去年6月首套房贷利率4.89%,上升15.34%。

  房贷利率再这么涨下去,估计很多人要彻底绝望了。盼星星盼月亮,没有等到房价跌下来,等来的却是房价和房贷一起涨。

  该不该买房,刚需如何做决定?

  既然是刚需,房子肯定是长期自住的。那在买房这个问题上其实很好判断。

  中国人口规模世界第一,经济增长潜力还很大,所以长期来看,房价曲线是不断往上走的。从这个角度看,刚需买房不要太纠结买点。你最需要做的,就是攒够首付。

  再从另外一个维度看,现在的房贷利率,虽然一直在上涨,但还在历史底部。6月份全国平均房贷利率5.64%,仅仅相当于2015年5月份的水平。

  这么便宜的房贷利率不出手,还在等什么呢?

  越是犹豫,未来的房贷只会越高,因为发达国家逐渐进入加息通道,中国跟进小幅加息只是时间问题。

  对于眼下急需买房的刚需,犹豫所付出的成本其实是最伤人的。

  以最新全国首套房贷平均利率5.64%贷款100万元、30年等额本息还款计算,总支付利息约为107.50万元,要比去年同期累计多还16.7万的利息。等待,付出的是真金白银。

  好吧,如果我决定买房了,如何贷款又要纠结了。贷多少,贷多长时间,选择等额本息,还是选择等额本金?

  我给你的意见就四条:

  第一,想尽一切办法使用公积金贷款。人生仅有的一次国家福利,不用一辈子后悔。

  第二,首付越少越好,贷款越多越好。

  第三,贷款时间越长越好。

  第四,选择等额本息,不选等额本金。

  第一个不解释,目前公积金贷款利率只有3.25%,这么大的便宜不占,除非脑袋进水了。

  那第二个问题,为什么建议你多贷款?

  懂得合理地利用杠杆,这是富人思维和穷人思维的最根本区别。

  中国央行的印钞机是掌握在国家手中的。所以你放心,国家印钱的速度肯定会超过你收入增长的速度。

  简单的说,钱是一直在贬值的,债务也是在贬值的。20年前每个月1000元的月供,对一般家庭都是不可承受之重。但现在来看,这点月供根本就不算事。

  通货膨胀是导致财富不均的隐形杀手。富人因为手里有资产,能够抵御通货膨胀,所以财富逐渐集中到富人手中。

  买房,是大多数国人抵御通货膨胀,最安全的方式。因此,刚需买房,能用多大杠杆,就用多大杠杆。

  贷款时,银行会告诉你分为等额本金和等额本息两种方式还款,那么这两种还款方式哪种更划算呢?

  等额本金,每个月还款金额不同,逐月递减。

  等额本息,每个月还款金额相同,始终不变。

  我们举个栗子:

  等额本金看上去比等额本息更划算,少了很多利息,银行有这么好心?

  上面这张图,黄色的是利息,蓝色的是本金。

  通过观察我们发现,等额本金之所以利息少,是因为我们提前还给银行的本金多,占用银行资金的时间短,利息自然就少。银行肯定是不会做亏本生意的。

  按照前面我们分析的通货膨胀贬值原理,我们欠银行的钱越久越好,因为债务是贬值的。而等额本息,刚好符合这种原理,等额本息前面归还的本金少。

  请记住,钱是有时间价值的,现金永远最值钱。我们要把现金投到更能增值的资产中,钱生钱,让复利效应滚起来。

  比如你这个月刚申请房贷,下个月如果采取等额本息,只还6544元,而采用等额本金,要还8250元,差了1706元。

  这1706元留在手里,我们定投低估的指数基金,收益远远高过房贷利率了。

  在普通人眼里,钱是静态的,负债是有罪的。而在富人眼里,钱是动态的,钱是有身价的。富人永远把钱投到最能增值的资产中。

  给你两个选择,一是现在给你10万,二是20年后给你20万,你选哪个?

  不懂理财的人往往会选后者,毕竟两者差一倍。

  但懂理财的人一定会选前者,因为每年获利10%非难事,20年后能变67万。

  而20年后拿到20万,对比现在拿10万,回报才翻一倍,每年投资回报只有3.6%,连通胀都跑不赢。

  一个是67万,一个是20万。这就是会理财和不会理财的区别。

  所以,贷款买房那我们最理性的选择就是低息的房贷,能问银行多贷款就多贷款,能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。如果你想明白了,就赶紧行动吧。