中小企业贷款利率持续降低!泰州金改发力中小企业融资难题

10月12日,泰州市嘉运物流有限公司负责人在泰州市产融综合服务平台发布了一个融资50万元的申请,2个小时后,长江银行关注到了这笔融资需求。几天后的10月16日,长江银行启动审核;26日,授信开始;11月7日,这笔款项成功放款。

这是泰州市产融综合服务中心针对中小企业线上融资服务的若干个成功案例中的一个。近段时间,为解决民营企业发展中遇到的融资难题,高层频频发声。但是在江苏泰州,首个以支持产业转型升级为主题的国家级金改试验区行至两周年,许多大胆探索已经开始。

“现在以国有企业为贷款主要投放对象已经不是方向,为民营企业服务才是接下来的重点。不过,为民营经济贷款也要坚持市场化方向,我们成立了一个征信公司,利用政府大数据,减轻金融机构对民营经济贷款投入的后顾之忧。”人民银行泰州市中心支行负责人李军介绍。不仅如此,泰州市金融办副主任张健羽介绍,市金融办下半年牵头举行了多场针对民营经济小微企业的金融政策和金融产品推介会,把目前小微企业民营经济获得融资的手段、渠道和各项政策向小微企业宣讲普及。

李军还表示:“人总行提出增加民营企业特别是小微企业的信贷总量、支持民营企业发债、设立民营企业股权融资支持工具等三项措施,人民银行泰州市中心支行抓住区域金改的有利契机,加快再贷款、再贴现投放力度,定向支持民营企业发展。支持辖内城商行、农商行发行小微企业金融债、绿色金融债23亿元,通过这些举措有利地促进了整个利率水平走低,切实为企业降低了财务成本。”

据了解,泰州今年为企业贷款的平均价格控制在6.4%左右,低于江苏平均水平;从11月15日至12月底,工商银行贷款价格将降至3.8%,低于基准利率6%—8%。

简单便利放贷

11月15日,国家发改委政策研究室副主任兼新闻发言人孟玮表示,为解决当前民营企业发展中遇到的融资困难,国家发改委积极研究出台有利于民营企业通过债券市场开展市场化融资的政策措施,拓展民营企业融资渠道。

但在泰州,许多融资工具已经开始试点。

为了打通各个脉络,围绕中小微企业信贷全流程、成长全周期需求,泰州市建立了产融综合服务中心,将辖区内银行机构服务中小微企业融资的业务部门全部集中一起办公,并引入为企业融资提供配套服务的相关政府部门和类金融机构,简化了中小微企业贷款的全流程。

“只要企业有订单、有现金流、有纳税、有健全的财务会计核算,即使无抵押、无担保,银行也会放贷,从申报到发放不超过7个工作日,贷款利率平均在5.2%。”工商银行泰州分行副行长商凯介绍。

“我们现在支持民营经济和小微企业当作一项重要的工作,实际上泰州最好的企业就是民营企业。比如扬子江药业、口岸船舶,都是最好的民营企业,当然他们的融资没有什么困难。现在的问题在于规模比较小的民营企业,由于银企信息不对称,需要政府各部门、银行等发挥几家抬的作用,支持他们通过创新融资工具等方式解决资金问题。”李军说。

“我们基于风险的定价,给民营企业的定价比给政府平台的要便宜很多,综合算下来大概是5.2%这个价格,总行最新要求11月15号到12月底这个价格要放到3.8%,这都是刚性的。”商凯表示。

据了解,银行贷款价格是跟风险紧密联系的,有抵押、有担保的贷款利率最低,利率最高的是信用贷,因此,不同的企业有不同的贷款成本。

“现在整个市场状况逼着我们非要做民营经济和小微企业,因为政府融资平台前期这一块比较大,现在不允许新增,这是刚性原则。此后我们就没有放过贷款给这种融资平台项目,但银行也要活下去,因此必须去营销更多的制造业和小微企业,这是相辅相成的,一定是下一步的方向,工总行也提出来,整个小微企业融资要翻一番,明年给我们的任务是800户,预计从2019年开始,中小企业融资肯定是会有很大的改善,我们有很多的新的目标还要去落实。”商凯说。

事实上,对金融机构来说,给中小微企业提供贷款的成本,和大型国有企业的贷款成本是一样的。此前融资平台上有的政府的担保和承诺现在也不允许了,所以对于银行来说,重要的是怎么样控制风险,同时节约银行成本。

“不是民营企业的风险就一定大,国有企业的风险就一定小,但是对小微企业来讲,可能还是批量化放款比较好,也能够节约银行成本,这个各地银行都在开发一些线上的产品。从泰州来说,产融中心的建立,包括成立以来运行的这个线上平台,都能为银行解决一部分成本问题。”张健羽告诉记者。

比如贷前调研,企业就把这些散落的数据集中起来,一次性的提供给金融机构,这样能够进行批量化的产品。产融中心通过征信公司先给需要融资的企业评分,一定分数以上的有担保公司给担保,在这种情况下支持力度可以放大,也解决了银行的后顾之忧。

如果后面出现风险,还可以作为处罚的机构,成立一个资产处理机构,进行处理这些坏账,这样把所有的政府资源都能够利用进去,服务小微放贷,净化放贷环境,做到商业上的可持续。

针对银企信息不对称,人民银行泰州市中心支行联合泰州市政府办还开发了企业征信融资服务E网通平台,初步实现了数据“大打通、大整合、大应用”,在全国首创“融资服务十信息查询+信用评价+风险预警”征信融资服务模式,为政银企三方提供“一站式、一网式、一键通”金融服务。此外,李军介绍说:“我们积极推动应收账款融资提质增效,融资总量累计突破1500亿元,供应链应收账款融资、个人应收账款质押融资、政府采购领域应收账款质押融资等创新产品在江苏省均实现了率先突破。”

解决融资难题

据了解,银行业对小微企业贷款积极性不高的一个重要原因在于,风险和收益严重不对称。

比如,一家企业利润达到200%,跟银行没有任何关系,但是这个企业一旦经营失败,百分之百的风险都需要银行承担。

“现在的阶段已经不是融资难,融资贵的问题,实际上是投融资一体化的问题,是整个中国都需要进行完善的投融资体制。”一位金融业人士表示。

在10月底江苏召开的降低企业融资成本的推介会上,江苏省副省长王江表示,企业在不同发展阶段,都有最适合的融资工具,不同阶段需求不同,不能把间接融资的支持作用放在企业成长的各个阶段。比如初创型企业、成长型的企业,成熟期企业分别用什么样的工具,都应该根据实际情况判断,不能把任务全部压在间接融资或者银行业金融机构上。

值得注意的是,银企信息不对称、不良贷款率上升及担保方面的问题,光靠银行等金融机构无力解决,迫切需要政府这只“手”相助。比如,加强社会信用环境建设,对小企业不良贷款比率实行差异化考核,进一步完善风险分担和补偿机制等。

财政部副部长刘伟表示,解决民营企业融资难问题,还需要采取更多有针对性的、综合性的措施。要不断优化监管考核机制,尽快完善尽职免责制度,充分发挥政府性担保机构作用等,进一步拓宽企业融资渠道,提升金融服务水平,激发民营和小微企业的发展动力及创新活力。

责任编辑:徐芸茜 主编:陈岩鹏