网贷火爆程度持续走高,但有必要避免“高利贷”混入其中

文/东方亦落

5月20日,美股上市公司360金融和趣店集团都发布了2019年一季度未经审计的财报。财报显示,两家公司一季度净利润的增长率同比都超过了200%。

这两家网贷平台数据的利好是整个网贷行业的缩影。中国的P2P网贷平台最早出现于2007年,此后由于多种因素,中国的网贷行业开始迅速发展,近两年更是“突飞猛进”。实际上,网贷在中国的火爆是政策、资本、需求等诸多因素共同作用的结果。

网贷行业的兴起,是互联网金融繁荣发展的外显标志,为企业与个人提供了一条更加便捷的借款渠道。然而从实际情况来看,不少网贷平台的借款规定和催债手段与高利贷无异,许多逾期的借款人都会遭受到身心伤害,而许多以贷养贷的借款人甚至要承受更为严重的后果。

那么事情为何会发展到这个地步?尽管互联网金融的发展势不可挡,但在鼓励其发展的同时,也要坚决遏制以互联网金融之名行高利贷之实的机构。这样才可能让更多人享受到正规网贷带来的益处,也才可能使互联网金融行业进一步成熟和规范。

一、网贷火爆不可阻挡,背后存在多方面助力

网贷平台的火爆程度是肉眼可见的。在第一季度,360金融营收为20.09亿元人民币,同比增长235%,净利润7.2亿元,同比增长340%。趣店一季度营收额为20.97亿元人民币,同比增长22.2%,净利润9.5亿元,同比增200.7%。

而在用户方面,360金融累计授信截至今年3月底达到了1603万人,同比增长245%,累计借款人数1043万人,比去年同期的316万人增长了230%。而趣店截至今年3月底累计授信用户数为3137万人,累计借款用户从去年同期的1505万人增长至1724万人,同比增长14.6%。

其实在最开始的时候,网贷平台相当于通过互联网在民间借贷机构和借款人之间搭建中介。到2009年,一些互联网借贷平台推出了“本金垫付”担保模式,减轻了投资人对本金安全与收益方面的担心,恰逢国际金融危机爆发,大批中小微型企业的融资难度骤然升高,这就推动了中国的P2P借贷行业迅速发展。

在网贷方兴未艾之时,中国的城镇化进程也开始加速。但想让大批农村人口在城镇中安定下来,必须提供更多就业岗位,因此鼓励中小微企业发展就成了必然之举。然而许多企业都有强烈的资金需求,但金融危机使得这种需求难以被满足。

这一点在电视剧《人民的名义》中有所体现。剧中,大风厂厂长蔡成功质押了大风厂的全部股权,向山水集团借来“过桥资金”5000万,日息千分之四。然而这其实是京州银行的欧阳菁与山水集团联合设下的圈套,所以京州银行并没给蔡成功贷款,向信用社申请的贷款也被拒绝。最后大风厂的股权被山水集团没收,山水集团相当于用5000万换了价值10亿元的地皮。

虽然这只是电视剧桥段,但其中反映的中小微企业融资难的问题却真实存在。为了解决这一问题,国家相关部门大力支持网贷发展,让众多中小微企业迅速获得资金,也有效解决了城镇化过程中产生的就业方面的问题。

在国家支持的大背景之下,许多投资人的目光也瞄准了网贷行业。央行降准、股票环境差,理财产品门槛普遍都高,而资金周转比银行便捷、风险比股票低、收益又普遍高于其他理财产品的网贷行业就成了风投的新选择。在越来越多的平台获得融资之后,整个网贷行业就迅速被注入活力,最终形成火爆之势。

从需求角度来看,随着经济的发展,社会上对财富的追求风气日益盛行。这也促使许多个体户、职场人追求商业模式呈现多元化态势,以获得更多社会财富。但传统的银行审核流程相当复杂,条件也比较严苛,对于许多企业和个体来说,贷款请求不是无法通过审批,就是要经历漫长的等待,而这种现象导致的后果是极其严重的。

相比之下,网贷平台的审核条件则要宽松的多,许多步骤都可以省略,所以速度也就很快。可以说网贷行业填补了传统银行贷款的“缺陷”,所以不用担心银行会与自己形成竞争,又恰好契合了巨大的市场需求,所以迅速火爆也在情理之中。

对用户而言,想要进入股票、外汇、贵金属这些高收益的理财领域,必须有一定程度的专业知识储备。但网贷平台不用,只要有一些常识,并且挑选到靠谱的平台就可进行理财投资。而且网贷平台理财不用像股票那样不断看盘,相对于其他理财方式更为便捷,更具有普适性。

还有一个重要的原因,就是互联网在中国的迅速发展。随着互联网的普及程度扩大,人们的工作与生活和互联网结合的愈加紧密,其中也包括理财与消费。网贷有其自身的优势,能够满足人们的诸多需求,自然也就借着这股“东风”迅速火爆。

国家支持、资本投入、用户需要,看上去,网贷行业的繁荣能给各方带去有利影响。然而现在一提起网贷,总会让人将其与高利息、裸贷、暴力催收等负面词汇联系起来,我们听说了许多人深陷网贷无法自拔的故事,也看过许多人劝他人千万不要碰网贷。那么网贷为何会给人以如此多的负面印象?这种负面印象有扭转的可能吗?

二、制度与资本不规范导致乱象,鼓励网贷发展也要适度

几分钟之内放款,日息低至几毛钱,这是不少网贷平台惯用的宣传语。一张身份证,一份电子合同,一点点利息,还不用忍受传统银行贷款的繁杂流程以及向亲朋好友借钱要花费的面子与人情成本。网贷的这些“优点”委实有着巨大的吸引力,因此蛊惑作用也极强。然而随着今年的315晚会对网贷“陷阱”的揭露,让网贷这种看似优点颇多的形式背后的隐患也逐渐暴露。

首先就是利息高。许多人在网贷平台上明明借了几千,到最后却要还几万甚至十几万。其实这是网贷平台在利用所谓的“隐形条款”,先让借贷人在不知情的状况下签了合同,而后就开始实施这些借贷人并不知情的条款。即使之后被借贷人察觉,也没有相关的法律可以依据,到最后借贷人往往只能“屈从”于网贷平台定下的“条款”,支付巧立名目的各种高额费用。

当然也有借贷人没能按时还款的情况,如果是在传统银行或正规的金融平台贷款,即使逾期,所产生的利息也会是透明且在合理范围之内的,因为在放贷之前会将详细的条款告知借贷人。而一些网贷平台则不然,他们会将利息提高到一个惊人的数额,许多借贷人不得不去更多的平台借钱“以贷养贷”,最后欠款会像滚雪球一般,许多人根本无力偿还。

此外,暴力催收也是网贷平台一直为人诟病的点。不少欠款人会遭受“爆通讯录”的“待遇”,即催债方会以短信或电话的方式给欠款人通讯录里的亲朋好友发送欠款情况。在中国,面子文化根深蒂固,“爆通讯录”产生的身败名裂的后果让许多人都难以承受,而且欠款人自己也会接到辱骂的电话和短信,催债方就是通过这些手段达到催款成功的目的。

这些事情看上去让人非常气愤,但用户想维权却是难上加难。由于监管的缺位,一些网贷平台根本不公开信息,也没有地址和联系方式,甚至每次联系借贷人的电话号码都不是真实的,所以借贷人往往掌握不到实质性的证据,只能被动地等待平台的消息。而在法律上,此类事件尚无明确界定,维权成功的几率并不高。

除了制度的不完善,资本过热也是导致网贷行业中负面现象的一大原因。一个行业有资本支撑当然是好事,但资本过热,门槛不高,使得网贷从业者良莠不齐,一些人甚至只是抱着捞一笔就走的想法进入,以圈钱为唯一目的,以虚假的数据忽悠投资方,以隐形条款和高额利息割借贷人的韭菜,最终对各方以及整个行业都造成了负面影响,不利于网贷行业的健康发展。

实际上,网贷的正面作用才是国家大力支持这一行业的主要原因。网贷乃至整个互联网金融的发展对传统的金融市场都能起到刺激作用,并且重新解构金融市场,让更多的普通投资者能够参与其中。

而鼓励网贷主要也是为了中小微企业的迅速发展以及给用户提供更多便利。所以对于那些以“高利贷”的面貌“混入其中”的平台必须严加遏制,否则整个互联网金融行业都会深受其害。

好在相关部门已经意识到了这个问题,最近出台了不少政策对网贷行业进行监管。今年年初,央行和银保监会联合下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,要求网贷平台“能退尽退,应关尽关”,对存在违法违规行为的网贷平台严格核查。今年4月,《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》出台,对网贷平台注册资金、风险准备金、出借人限额等多个方面都做出了详细规定。

随着监管力度逐步增强,许多不合格的网贷平台纷纷倒闭,而一些头部平台也在积极响应新规,这意味着网贷行业的市场准入门槛正在提升,而“资金必须由第三方托管”等硬性条件也能起到大浪淘沙的作用,网贷行业的未来更有望向良性方向发展。