每年多交几千块,年化最高2%,我们的逻辑出了什么问题?

很多人都很反感卖保险的,觉得自己又没什么病,白交一笔钱干嘛。

为了让保险好卖,市场就设计了返还型保险,有病治病,没病返本。

看起来保险穿上了储蓄、理财的外衣,但事实真是如此吗?

01 什么是返还型保险?

按照是否返还保费,保险可以分为消费型和返还型。

消费型保险:保障期内,如果发生了保险事故,按保险合同理赔,没发生的话,保障到期,合同终止,也不返还保费。

也就是说,不管出没出险,保费都会消费掉,所以叫消费型保险。比如我们在淘宝上购物的运费险,如果发生退换的话,会赔给我们一点运费,否则这个钱也不退给我们。类似的还有车险、消费型重疾险和定期寿险,都是消费型保险。

返还型保险:不管保障期内是否发生保险事故,都能获得赔付,要么按合同赔保额,要么返还保费,有的还有分红。

可以理解为,不管出没出险,交的钱都不会白交,最终都会以保额或者本金的形式返还给我们,所以叫返还型保险。市面上带有“两全”、“分红”字眼的,一般都是返还型,承诺年年返钱,或者到了某一年返还保费。

02 消费型、返还型对比

从上面的产品设计来看,仿佛返还型更优秀,但具体比较一下,却不是这样。

以重疾险为例,猫妹分别找了两款典型的返还型产品和消费型产品做了比较。

可以看出,返还型的比消费型的明显保障不足,保费更高:

1、返还型产品只保80种重疾,赔付100%保额;而消费型的可达100种,特定重疾还能额外获得30%保额的赔付(也就是130%保额);

2、返还型产品只保30种轻症,赔付20%保额;而消费型的可达35种,赔付30%保额,另外还增加了20种中症,赔付50%保额,赔付比例更高;

3、返还型产品的投保人豁免只有轻症,也就是说,如果投保人得了重疾或者身故,后续的保费仍然要交的,这个就很坑了,合理的投保人豁免应该是轻症、重疾、身故都能豁免,而这些消费型产品都有;

4、同样是30岁男性投保,50万保额,保至70岁,分20年缴,返还型每年保费足足比消费型高出了12245元-5550元=6695元。

03 返还型的收益

有的朋友可能会说,虽然返还型的保障少,保费高,但冲着保费可以返还,相当于储蓄了,还是想买返还型。

还是拿上面两个产品举例,返还型需要交的保费是12245元/年*20年=244900元,到期返还保费,也就是到我们70岁的时候,可以拿到244900元,考虑到通货膨胀的因素,我们还亏了。

消费型需要交的保费是5550元/年*20年=111000元,如果我们把每年省下来的6695元存到余额宝(余额宝目前的年化收益在2.3%左右),考虑到复利的作用,70岁的时候我们可以拿到的钱是276418元,比返还型的还多拿三万多。

猫妹挑的这款返还型产品是没有利息的,而市面上即使是有利息的,年化收益率最高也仅有2%,而且价格更高,而我们去买一款消费型产品,省下来的钱去做投资,比如银行定期、基金定投,即使是在余额宝目前只有2.3%的年化收益率下,收益也是更高的。

这样比较下来,返还型的产品保障少,价格高,空有理财的噱头,实则收益并没有我们自己投资高。

猫妹认为保险的本质就是保障,其保障功能才是我们应该重视的,消费型产品的优势就在于提供纯粹的保障,只需要支付较少的保费就能获得很高的保障,搞清楚这个逻辑,才不容易被忽悠。

但是萝卜青菜,各有所爱,可能一些朋友真的不晓得怎么自己投资,所以买返还型的产品也算合理。

猫妹的建议是,预算有限的,优先选消费型产品,杠杆率极高,省下来的钱自己做点投资,收益也不差的。这类产品猫妹介绍过很多,尤其重疾险,详细的介绍可以看这两篇《本年度最值得买的消费型重疾险出炉了》《这是最值得买的保险?可是怎么那么快就要凉凉了》

不差钱的,可以选择返还型产品,鸡蛋不能放在同一个篮子里,买保险作为我们投资的一部分,也是毋庸置疑的,当然前提是先把保障做足了。