科技如何再造平安·财约你访谈实录
小财说：
科技会如何改变世界？这是每一家想要把握时代潮水方向的“聪明”公司，都应该思考的问题。平安集团联席CEO陈心颖，正在尝试用科技再造平安。这位毕业于麻省理工学院，曾在麦肯锡主管商业科技咨询的女高管，用六年的实践总结出了一套方法论。她带领平安开拓了“金融+科技”、“金融+生态”的新业态：目前平安的科技板块共有11家公司，包括陆金所、金融壹账通、好医生、医保科技等一系列科技独角兽，未来还将不断扩充。
2019年，中国平安市值突破万亿，净利润超千亿，名列《财富》中国500强第4位。对于巨轮平安而言，科技会带领它去向何方呢？
戳视频，看《财约你》对话陈心颖
本期嘉宾 | 平安联席CEO陈心颖
一问：三十而立，平安的上半场经历了什么？
旁白：1988年，中国平安诞生于深圳蛇口工业区。30年来，平安穿越周期、几经转型，逐渐成长为拥有180万员工、1.84亿客户、5.38亿互联网用户的金融+科技集团。
三十而立的平安，从保险公司蜕变为综合金融集团，如今已经转型为金融+科技集团。平安的上半场一直在拓展边界，创造新的可能性，平安的下半场又会发生什么呢？
关键词：平台
马腾：
你本人是麻省理工学院的学霸，曾经在麦肯锡工作13年，已经做到全球合伙人了。你为什么会选择到平安来工作呢？
陈心颖：
我跟平安蛮有缘分的，差不多2003年的时候，我从美国回来，平安是我回亚洲后第一个国内客户。平安当时还没有今天这么大的规模，但是马明哲董事长是一个非常有魄力、非常有理想的人。很难得有这样一个企业对科技有如此大的热忱，平安本身有这种理想，有这种资源，有这种场景和平台让你做很多事情。
马腾：
平安旗下拥有真正金融全牌照，它是一个矩阵式的，集团作战的布局。未来平安金融板块方面会有什么样的发展趋势呢？
陈心颖：
在金融领域，我们一直秉承着一个客户多个产品，一个账户一站式服务，这个是不会改变的。我们现在整体应该超过1.9亿的金融客户，5.4亿的互联网用户。不论我们是银行也好、保险也好，信托也好，证券也好。其实我们都要围绕着客户为出发点。
关键词：成长
马腾：
去年（2018年）在平安三十周年大会，马明哲董事长说平安这三十年来走得战战兢兢、如履薄冰，从一家保险公司现在已经成为了一个巨无霸的企业。你怎么来看平安这三十年的发展呢？
陈心颖：
今年是平安第31年。过去真的是从小到大。平安第一个十年先是做保险，第二个十年是综合金融，第三个十年，也是我加入平安的时间，开始做金融+科技。这三十年来，平安在金融行业一直比较受瞩目的是我们是一个非常强线上线下融合的公司。第二个，我们在科技的应用方面也比较强，更加创新，更加领先一些。接下来的十年我们希望将金融和科技拿到生态圈里面进行赋能。
关键词：转型
马腾：
平安最近对外宣传提到金融和科技，更多的提到了科技这个词。我们通常说船大难掉头，但是我们发现平安（向科技）转型这一步非常坚决的。为什么在科技方面的转型会这么坚决吗？
陈心颖：
我差不多是六年前加入平安。在这之前，马明哲董事长就非常重视科技。科技让金融发生了一个非常大的转变，可以给予整个金融行业不一样的业务模式和创新。我记得平安在2003年开始做大后援集中的时候，当时是说制度要建立在流程上，流程建立在系统上，所以非常重视科技这方面的。我刚来的时候，平安科技人员也就三千名研发人员，但是现在平安有三万多的研发人员。
视频 | 她是麻省理工学霸，用科技再造平安
马腾：
就在科技领域方面吗？
陈心颖：
科技的研发人员，（主要）就是编程人员。我们整个集团32家公司，11家是所谓的科技公司，这11家公司有9.9万科技人员。在短短的十年当中，这个发展是非常大的。因为我们相信，科技会引入非常多新人进来，对于科技的应用也是一直在不停地探索。
旁白：平安是根植在深圳，在深圳长起来的一家巨无霸企业。深圳是我们国家改革开放的桥头堡，充满着创新精神、冒险精神以及包容性。我觉得平安的发展，其实是深圳精神的一个代表。
二问：科技时代来临，科技如何赋能传统金融业
旁白：早在2013年，平安掌门人马明哲就坦言，未来平安最大的竞争对手不是其它传统金融企业，而是现代科技互联网企业。在平安30周年之际，马明哲定下平安未来10年将践行“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的战略基调。平安要通过科技实现对内主营业务的夯实，对外不同圈层的赋能。近十年来，平安集团已累计投入了1000多亿元用于创新科技的研发与应用。科技，已经成为平安的新名片。
关键词：金融+科技
马腾：
在投资领域，金融科技是一个风口，你心中的金融科技是什么样的？
陈心颖：
金融科技，我自己解释的含义是科技如何去赋能金融，而且是全覆盖的。因为金融是一个非常专业的领域。金融为什么那么复杂，不是很多人泛泛可以去做的。因为金融从客户的角度是拿到一个贷款或者一个保险等等，但是这个服务是后面非常多专业人士组装成的。从精算到风控、产品合规的很多方面，总之它是一个非常专业的领域。金融科技应该是科技全面赋能于整个金融。它不止可以降低成本，提高销售产能、客户体验等等，更是一种核心竞争能力，可以让公司更加数字化地去经营。
关键词：AI
马腾：
AI在金融领域有非常好的运用场景。在平安的金融领域，AI是怎么样来做金融服务的？
陈心颖：
我们从整个智慧经营，从销售产品、风控、运营、客服都是技术含量非常高的。举个例子，比如说管理140万的代理人。我们有一个AI面试官，我们去年面试了900万人。这900万人可以用我们的APP，跟我们云机器人在APP上会去对话。
马腾：
很智能。
陈心颖：
这个比人去筛选更精准。从面试者进到我们整个体系当中，AI会把他分成八类不同的业务员。他的培训、活动管理、客户产品的经营方式都是不一样的。再举一个例子，我们做风控，比如说几千亿的贷款，做风险管控。如果你看30天逾期率等等，在行业都是最低的，这都是用非常多年的大数据分析去做的。不管是个人或者中小企业，任何一个贷款，不止说几千块、一万块，甚至是几十万块，我们完全可以在APP上，通过视频还有用微表情去辅助这个人。这个是做风控方面做得非常好的。
比如说车险，车险我们在国内也是非常领先的。去年有一千一百多万的车险碰撞事故。如果你是我们的客户的话，你就拿APP拍张照，人工智能就可以确定你应该是怎么撞的。可能还有一些例子比如说客户服务，我们每一年有4亿多通客服电话，或者客户服务。我们现在可以覆盖98%的问题，都是可以机器人回答，不管是文本机器人还是语音机器人。
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旁白：2008年，平安IT部门开始实现公司化运作，平安科技成立。2013年，平安主动构建移动互联、云、大数据等IT能力，筹建金融大数据平台。2016年，平安启动业务转移，将精力投入到人工智能、大数据、区块链等更前沿的科技创新研究。如今，科技已经成为平安的金融中枢神经，全方位赋能金融业务。
关键词：云
马腾：
（云也是平安发力的一个板块）现在云的竞争是非常激烈的。像国外有微软的云，亚马逊的云，国内我们看到阿里、腾讯、华为都在云方面开始发力，要争抢第一梯队。平安的云是在5年前就开始打磨了。平安的云，相对于这些公司的云来看，它又有什么样的特点呢？
陈心颖：
很不一样吧。很多云的公司做的主要是公有云，要么可能是做私有云。平安的特色呢，我们内部叫做专有云。我们在金融领域、医疗领域、智慧城市等等会有一些特性的东西。比如说在金融领域的话，我们现在应该有590家银行，这些银行可以选择金融壹账通的产品，都是在云上的。它可以使用上面的模块，也可以使用把它的模块放上来，有一些甚至用我们的核心云，就是那个核心系统的云平台在这里。
关键词：区块链
马腾：
去年9月份，香港金管局上线了一个贸易融资网络，这个网络是支持区块链技术的。它首先是连接了汇丰、渣打这样21家银行。它的这个技术提供商，而且是唯一的技术提供商就是平安。当时的竞争对手有埃森哲、R3这样世界顶级的技术公司。我们是怎么打败它们的？
陈心颖：
一方面，我们在技术方面还是比较强的。有人只是说做一些加密，但是我们可以在完全不知道互相信息的状况，做非常多的认证，所以我们叫零知识验证。我们有非常多的专利在这方面。我们的延时、速度（这个要看比特币），每秒可能有7笔，我们现在可以做到几十万笔。
马腾：
那非常快。
陈心颖：
我们去年应该有20万亿的交易量，在整个区块链。现在整个区块链的结点差不多4.5万个结点吧。不止是刚才讲的香港金融监管局银行等等，我们在国内跟海关、财政、医院、银行等等都有非常多的不同的节点合作。所以我们在技术方面，在应用场景方面都是比较丰富的。
三问：拓展新边界，平安要打造什么样的生态圈?
旁白：平安的董事长马明哲在今年的股东大会上提到，过去的十年，平安用科技让金融业务的竞争力快速提升。现在，平安还有另外一个重要任务，用科技来赋能生态。构建生态的出发点是为了全方位、深入场景去服务客户，同时获取刚性的流量和入口，提升竞争力，也为国家和社会提供服务。在此战略之下，平安形成了金融、医疗、房产、交通、智慧城市五大生态圈，持续探索金融科技与医疗科技领域。
关键词：金融+生态
马腾：
我们经常说科技可以再造金融业，以平安为例，你觉得科技能够怎样再造一个金融业？
陈心颖：
平安科技可能是三个步骤。第一个步骤，科技赋能我们本身的金融主业，所以你会看到我们过去两年多，1/3的新客户都来自于这些新的业务，像汽车之家、好医生等等。第二个阶段，我们是希望科技也可以赋能于生态圈。生态圈的意思是，我们把金融科技、医疗科技、智慧城市提供给整个市场。
马腾：
其实是一个开放的平台。
陈心颖：
对，是一个开放的平台。不是平安自己使用，而是整个生态圈都可以去应用。第三步，我们希望生态圈可以赋能于我们的金融。因为有很多时候，整个生态圈是可以提供新的技术和金融模式的。
关键词：五大生态圈
马腾：
我们刚才谈了金融+科技是平安的一个战略。其实，平安还有一个战略就是金融+生态。刚才您也提到我们有五大生态，有金融服务圈，房产、汽车、医疗，还有智慧城市。平安为什么要做生态圈？
陈心颖：
我觉得最大的原因是说客户的需要吧。因为金融只是一个部分，金融本身是要嵌进去生活的。你不是为了贷款而贷款，你贷款是因为要买个车，要买个房，想消费,所以它是一个嵌进生活场景的。一直以来我们挑这五个，是因为这五个生态圈对客户，对整个经济都是非常重要的，金融、健康对你很重要，车、房、智慧城市等于是我们的生活的一部分,都是很重要，这是为什么我们去挑这些事情来做的。
马腾：
其实很多企业现在都提出了生态圈的建设。尤其是互联网的巨头公司，比如说阿里巴巴、腾讯都提出了生态圈的建设。那跟BATJ相比的话，平安的生态圈的建设有什么样的特点呢？
关键词：医疗生态圈
陈心颖：
可能各家公司定义生态圈不一样吧。但是平安自己定义的生态圈，想要有所为有所不为，在每个生态圈我们的侧重点会不一样。比如说在整个医疗生态圈的话，我们是把整个生态圈分为三个P，患者patient、医疗提供机构provider，三就是payer，支付方。如果真正要在整个医疗生态圈有影响力的话，其实三个都缺一不可。我们有一家公司叫做医保科技，为280个城市的医保提供服务。它利用我们多年做保险理赔的经验去做很多医保管理，这是第一步。
第二步，你要去影响用户的决策，患者的决策。五年前我们设立好医生，就是因为这个缘故。我们希望每一个人在做不同的健康医疗决定的时候，我们可以开始去影响他，什么是比较正确，比较好的方式。
第三步呢，也是我们过去三年开始做的，你还是得到医疗机构去赋能。我们有一个智慧医疗在智慧城市公司，专门赋能于医疗机构的。我们会把很多医科技技术提供给这些医疗机构、医生还有医护人员，帮他们提高产能，更加精准地去做这个事情。
关键词：汽车生态圈
马腾：
在汽车生态圈领域，平安生态圈的特点是什么呢？
陈心颖：
汽车之家我们差不多三年前战略投资的。在这个期间我们做了什么事情呢？我们希望用户不止是来看车，他看了我们就不知道他去哪儿了。我们希望从他看车到买车、卖车、用车、养车，都是可以比较更广地服务。
马腾：
长时间的服务跟踪。
陈心颖：
而且长期会比较丰富一点，这是一方面。第二方面呢，汽车之家本身不止是一个线上信息平台，刚才做的那个事情一定要跟线下去融合。所以我们这三年呢，也更加紧密地跟主机厂、经销商、修理厂合作。这也是平安的优势，因为我们是第二大的车险公司。银行我们也做了很多Dealer financing，我们把很多线下的网络更好地结合起来，我们希望赋能于4S店的云平台、主机厂的云平台，通过一些技术数据分析赋能于他们，希望可以把线上可以去融合。
这两件事情呢，一方面是加深了用户端的场景，更加丰富。另外一方面是把线下B端的参与方更加紧密地联合在一起。这样整个汽车生态圈才会发展得比较好。
关键词：智慧城市生态圈
马腾：
平安还有一个生态圈是智慧城市生态圈，你心目中的智慧城市是什么样的？
陈心颖：
智慧城市源于国内城市化的趋势发展得非常快。如果从数字看中国过去30年的发展，从17%（居民）住在城市现在已经是58%，甚至要到60%了。但是整个城市化，确实是带来很多压力。在每一个城市，人非常多，你需要管理好一个城市还是非常不容易的。
早期很多国内的智慧城市可以投入硬件方面，设备、摄像头、路等等方面。平安强项会是在软件方面，所以我们更加注重的是如何利用科技帮助城市提高政府本身的管理，提高城市兴业，拓展经济promote sector这方面。三就是惠民，很多城市的服务。如果在一个城市，比如说在深圳有两千多项不同提供给市民的服务。
马腾：
比如说我是一个base在深圳的深圳人，一个深圳的普通人，平安的智慧城市能够给我提供什么样的服务呢？
陈心颖：
有一个爱深圳的APP，你可以去搜一下。这是一个深圳市提供给市民的APP。
马腾：
是用平安来做技术支持的？
陈心颖：
这是平安来做的，跟深圳政府一块，帮各委办局把深圳市两千多个不同的服务融合在爱深圳APP。其实有很多流程改造的事情，700多个项目是可以零跑动，在线上一次性解决，不用在线下排队去做这个事情。这个是需要很多技术和专业能力去改造的。
马腾：
而且它是可以copy的是吧？在深圳这边做了，也可以放在成都，放在北京来做。
陈心颖：
对，我们现在在115个城市都有智慧城市的服务，在这115个城市有200多个项目在推进。
旁白：在科技赋能生态的战略理念下，平安集团内部孵化了陆金所、平安好医生、金融壹账通、平安医保科技“四大独角兽”。平安好医生更是在2018年5月赴港上市，成为全球移动医疗行业首家上市公司。在陈心颖看来，平安扩展生态的方法将分为三个圈层：自主研发、战略投资以及商业合作。
关键词：“扩圈”方法论
马腾：
我记得在平安刚开始发展的时间，马明哲董事长曾经说，有的已经发展起来了，我们就不必要自己再去做了，它有一个过桥的理念在里面。现在我们平安做科技这一块，我们会不会也会借鉴以前的发展模式，比如说我们并购一些比较好的企业，一起来把平安科技做大、做强。
陈心颖：
我们科技是分了三个圈吧。核心的科技还是自主研发的，我们有八个研究院，五十多个实验室。因为这些对我们来讲是非常核心的技术。我们不止是给自己用，我们科技本身业务提供给整个市场的。所以这个是第一圈。第二圈是所谓战略投资公司。我们也有很多VC或者PE基金，在国内都有投资一些金融科技、医疗科技，还有智慧城市的公司。我们这里的优势，不止我们有钱，我们更重要是有场景，有平台可以帮它拓展。第三圈可能就是普通的商业合作吧，有一些是必然会有的。
关键词：盈利
马腾：
2013年马明哲董事长提出来平安科技板块要在2023年，也就是十年之内要实现盈利。但是我们看到其实还没有等到十年，也就是说在2018年，6年之内已经实现了盈利。我们想问一下平安在科技板块这方面有哪些特殊的一些做法？
陈心颖：
平安主业本身也是增长非常好的公司。过去，我记得从上市15年都是26%的复合增长，所以我们做科技更在乎的是成长。
我们的整个11家公司都要经历四个阶段。第一个阶段，孵化确保它的价值主张是清晰的，业务模式是成立的。第二个阶段要求它会有量，因为平安这么大的一个载体，我刚才说七万亿资产，一万亿收入，没有量的话，这个对我们来说意义不大。第三个阶段，我们要求它能够把流量可以转化成收入。第四个阶段才是利润，利润是自然而然的事情。
我曾经多次对外有说过，陆金所是我们11家公司里面第一家孵化的公司，差不多八年多前做的，前面的六年都是亏损的，最后两年是盈利的，盈利的已经把过去六年的亏损都已经赚回来了。我们不是很急要去做这个利润。2018年的时候是公布过这11家当中除了陆金所，汽车之家是盈利以外，其他9家还在投入的阶段，还是在第一、第二、第三的阶段当中。但是整体这11家公司虽然只有两家盈利，整体应该是有10亿美元的利润了，占了我们整个集团6%。所以对我来讲，已经是非常不错的了。
旁白：实业来做科技，就是我们经常说的+互联网，和科技公司来做产业，就是互联网+，还是有很多不一样。从实业公司来说，它是有着天然的实业基因的，这些基因会为它之后的发展铺下非常坚实的一个基础。
四问：进击的平安，自我升维，服务社会
旁白：平安正在经历一场彻底的科技进化。一方面，平安投入大量人力资金进行核心技术研发，另一方面，通过战略投资孵化覆盖各个产业的独角兽。科技让平安保持公司的竞争力与战斗力，同时也在让社会、让大众生活变得更简单。
关键词：科技含量
马腾：
如果我们把平安当成一个巨无霸的企业来看的话，科技含量你觉得可以占到百分之多少？
陈心颖：
整个集团现在非常大，有超过7万亿资产，1万亿的收入，一千多亿的利润。32家公司，180万人，整个32家公司的经营是非常科技化的去做。我们对于竞争的环境，宏观的环境都是有三到六个月的预测。所以我们做到智慧经营等等，都是做得比较领先的。
关键词：企业文化
马腾：
我们在形容一个比较进取的公司时候，我们会说它的企业文化比较狼性。你觉得狼性这个词，对于平安来说是合适的吗？
陈心颖：
非常合适。马总经常也说狼和羊，经常形容不同的公司。怎样来形容平安是什么样的文化呢？我们是自信，但是有非常高度危机感的一家公司。我们每一个公司的一把手，每一个岗位都有非常明确的KPI，我们要求你做的每一个事情都要超越自己，超越市场，超越竞争对手。如果再形容第二方面，我们既有竞争但是又要求协同。大家内部、外部的竞争是非常强的，但是也要求很多的协同。第三个特点，我们既开放但是也包容。因为我们做每一个业务都要找最专业的人来做。往往呢，大家的背景会不一样。但是我们尊重不同的背景，要求他可以一起合作做一个事情。这是一个融合，确实我们是非常有狼性的一家公司。
马腾：
一般我们来理解平安科技的话，好像就是在一线城市、二线城市的应用场景。我们想知道平安在中国更下沉的地域都有哪些作为？
关键词：愿景
陈心颖：
我们有一个非常有意义的工程叫三村工程。我们有村官、村医、村教。村官就是我们利用金融还有一些技术，帮助做乡村的农民，怎么样更好地去提高农民的产能，做更好的包装。
马腾：
这是公益性质的吗？
陈心颖：
对，这是公益性质的。这是村官的工程。因为我们相信不要只是输血，需要帮他造血。第二个是村医，很多村庄可能几百户人家，大多数是老人小孩。他们可能在医疗方面得到的关注比较少。所以我们把很多的仪器、智能的影像等等，我们做了非常大的一个车，你可以看一下。我们每年会定期到不同的地方去，我们免费帮他做体检。不止是帮他们做这个体验，我们也教那里的村医，教他用这些智能工具，帮助他们的村庄里面的老人和小孩，这是第二个。
第三个是村教，教育是非常重要的。现在差不多在扶持400多家学校，我们自己也有希望小学，也希望把很多教材科、技含量和手段，交接给老师，帮他提高质量水平，包括远程的英文教学或者是说我们搞一个科技素材，教小朋友怎么利用科技在智慧农业上面，做一些游戏让他们去玩。我们希望很早的时候帮助这个老师还有学生，对这方面科技更加地有兴趣，有应用场景，可以做得更好。
我们的愿景也是，这么大的一家公司也希望，不只是企业好，我们这个企业的社会责任也是非常重要。我们当时做智慧城市，做医疗，也是抱着如何可以把金融科技可以更好地服务于整个社会。所以说我们的愿景是希望可以利用金融和科技的专业，可以让整个社会会变得更好、更简单。
旁白：我觉得Jessica（陈心颖）最能打动我的一个观点是“科技让生活变得更简单”。我们平时讲到简单的话，可能觉得这种说法比较敷衍。但是她所讲到的这种简单，是非常友好的，就是科技能够让我们的生活变得非常的友好。
快问快答
Q1：您有比较欣赏的企业家吗？
陈心颖：我觉得马总（马明哲）就是我最欣赏的企业家。
Q2：他什么品质最打动你？
陈心颖：魄力。
Q3：您是一个非常有丰富职场经验的人，如果给初入职场的人一些建议，您会给他们哪些建议？
陈心颖：不要太在乎这个职级啊，什么晋升等等。我觉得在乎的应该是，你不管做什么事情，真的是告诉自己要做到最好，我觉得这个会对日后是收益无穷。
Q4：相对于男性高管而言，您觉得女性高管有哪些比较特殊的优秀的品质？
陈心颖：更人性化吧。就是我们对事和对人都比较关注，所以呢，尤其是对我团队来说，我管事非常严，但是我对他们个人也是非常关注的。
Q5：您是毕业于麻省理工学院的学霸，您成为学霸的秘诀是什么？
陈心颖：专注。
Q6：如果能够拥有一项超能力能够改变世界，你想拥有什么？
陈心颖：看透别人在想什么。
Q7：在您看来，未来十年，对全世界影最深远的科技是什么？
陈心颖：人工智能。
Q8：分享一句您的人生格言。
陈心颖：Play hard live hard。