金融科技转型,用户体验却不尽人意

银行的金融科技转型,确确实实实现了效率上的提升,但金融科技的渗透,究竟到了哪个层面,光看财报是看不出来的。

甚至若只看银行的年报,难免会有这样的错觉:这几家银行的金融科技转型真是进步神速,理念很赞,策略也赞,该有的都有了,业务增长也喜人,银行觉醒,互金平台还有活路么?

问题是,当我们下载银行的APP去体验时,会发现不过是形似神不似,终究差了许多。零售业务不外乎支付、理财和信贷三类,下面分别谈谈我的一些观感。

支付。银行都意识到支付的入口价值,但苦于支付市场格局初定,突围乏力。能做的,不过是接入一些诸如生活缴费等同质化的场景,或者与场景方开展零星的支付立减优惠活动,难以撼动市场格局。很多银行也都接受了这一现状,开始积极地与支付宝、微信、苏宁支付等合作,希望自家的银行卡作为运行在第三方支付平台上的支付工具,能够有更多地露出机会,不再谋求搭建独立的支付帝国。

理财。银行的理财,分为自营和代销两类,产品结构上并无变化,只是在体验上做了一些改进,如引入了T+0的货基产品、开展了智能投顾业务等。与互金平台相比,仍然是同质化,缺乏特色。同时,由于支付不给力,理财资金并不能有效转化为结算资金,做不了用户的钱包,至多不过是保险箱。但现实情况是,钱包人人需要,保险箱的需求并不高。

消费信贷。个人购房贷款,银行是独一份,不再多说,就消费信贷而言,虽然增长喜人,但差距依旧明显。在撰写本文的过程中,我先后下载了几家银行的APP,用手机号注册(这是个进步)后去申请个人消费贷款,该授权的信息都授权了,基本都没额度。我分析主要的原因或许是之前没有业务往来,我在这些银行,既没有借记卡,也没信用卡。问题是,说好的大数据风控呢?不是可以去查征信报告和公积金信息么?也许,这些银行的消费贷,披着大数据的幌子,依旧是传统的风控策略,仅针对代发薪用户、房贷用户、信用卡用户或特定行业白名单用户开放,依旧是个封闭的产品。

如果说银行业零售业务的金融科技转型已经在路上,个别银行甚至渐入佳境,那么对公业务的线上化转型要落后很多。

很多银行上线了企业手机银行APP,也只是搭载了一些标准化、基础性的产品,服务能力有限,渗透率低。在对公业务运营效率上,一些银行实现了基于供应链金融等特定业务的线上化、自动化运作;在风控环节,大数据的应用主要体现在贷后管理方面,基于工商登记基本信息、股权结构、法院、税务、融资、舆情、交易、担保等信息构建企业知识图谱,构建贷后预警系统,距离零售业务风控的全流程渗透,差距明显。

可见,金融科技对银行对公业务的渗透,更是有很长的一段路要走。

本文由“洪言微语”原创,作者:poter