房贷新政是变相降息救市?炒房者不要做这种春秋大梦了

今天,对于楼市影响最大的来自于银行。央行就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜发布公告。公告明确,首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。对此,许多人不明白这对于个人房贷的影响。我想从三个方面来分析一下新政的影响。

银行“出血”救实业

我想很多人对于LPR与MLF这两个专业术语都是第一次听说,那么这两个利率的意义更是知之甚少。不知道,自然就理解不了改革的含义。那我们就撇开专业术语简单来说。

我们目前银行利率存在存款和贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”情况。在双轨体制下,银行存在赚取利息差的空间。这会带来一种不好的现象:央行放水想解决企业融资难的问题,但是银行把一部分钱拿出来赚利息差了,并没有流到企业中。

新的体制,可以减少银行赚取利息差的空间,央行可以凭借对MLF市场化把控,减轻实体企业的融资负担。

所以,有些人将新政单纯解读为降息是不准确的。而是让前几年躺着赚钱的银行把一部分利润回吐给实体经济,降低企业的融资成本。

而且,应该不仅仅有这一个动作,以后还会有更多配套政策出台。总体来说,就一个目的:脱虚向实,发展实体经济。

房贷利率将有双“底线”

明面上,贷款利率似乎降了点,改革带来的资金活水会不会流入房地产市场?我认为这种一厢情愿的梦就不要做了。因为今天的解读很明确,会有双底线画出来。

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点,这是宏观底线;

人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限,这是每个城灵活划线的依据;

可以预见,新政出台后,各个城市的房贷利率会出现明显差距。一些热点城市的房贷利率可能会升高作为楼市调控一种手段,而一些相对冷的城市也不能无底线的降低利率。

炒房者风险越来越大

当然,我认为对于每一个购房者来说,影响最大的还不是“双底线”,而是利率可以因人而异了:

银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限,结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,明确商业性个人住房贷款利率定价规则,合理确定每笔贷款的具体加点数值。

在同一个城市中,在医院工作的张三买首套房,利率可能是5.36%,但是贷款买车的自由职业者李四,再贷款买房,利率可能就是8%。

换句话说,你想贷款买房,现在利率是多少真说不准了,要看银行的房贷余额、你自身的风险和信用等多种因素。对于老老实实买自住房的上班族来说,或许影响还不大,因为即使商贷离谱,还可以公积金贷款。但是对于那些鬼迷心窍一心想着炒房发财的人来说。会出现一种“你舍得死银行就舍得埋”的情况,你想投资买房可以?银行低评房屋价值,高评你的风险,然后高利息贷给你房贷,等你还不上拍卖房子就是。

所以,我认为新政对于楼市并不是利好消息,而是稍偏利空层面。当然,做了许多开发贷的银行不会任凭房企死去,所以现在很多银行已经停止二手房贷款了,把有限的刚需都挤向新房市场。

所以,年轻的刚需族,我再次提醒你们珍惜手中有限的资金,因为往后手里有钱会变得越来越有底气。那些想卖旧房置换的人,我想说的是,不要在犹豫了,现在这阶段手里有钱比有一两套老房要踏实。