P2P上征信 逃债难了!

资料图 图/网络

一连几天,岳华(化名)“卧底”的某反催收QQ群里鸦雀无声,最后一条群聊天记录停留在9月4日发布的一篇名为《加强风险防范P2P网贷领域将全面接入征信体系》的文章上。

文章提到,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组近日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称《通知》),支持在营P2P网贷机构接入征信系统,同时要求各地持续开展对逃废债行为的打击,并加大对网贷领域失信人的惩戒力度。

“群主很敏感,一旦发现有群友发布打击逃废债的信息,就会让群禁言几天。我是8月份入群的,群里每天都会发布大量组织群友对平台投诉的消息,他们认为把平台整垮了,钱就不用还了。这个群表面上打着反催收维权的旗号,实际上是号召大家逃废债。”岳华在北京一家网贷平台做舆情监测工作,他日常监测时发现该群召集群友对其所在的平台做“维权攻击”,于是支付20元入群费后潜入了该QQ群。

像这样的群,岳华最多时同时加入了十几个。他告诉记者,因为网贷行业信息共享缺位,共债现象严重,在行业出清的大背景下,不少借款人想借机“抱团”逃废债。

打击逃废债的重要一步

岳华所说并非个例。今年7月,北京市互联网金融协会曾召开了网贷行业催收问题研讨会,点名部分借款人和企业打着“反暴力催收”名义进行恶意逃废债。

而《通知》的下发,在岳华等网贷行业从业人员看来,会对行业打击逃废债产生重大影响。

“网贷行业一直深受逃废债的影响,逾期率一直偏高,一些恶意借款人乘平台退出之际就不履行自己的偿债义务,甚至有意制造事端迫使平台退出。而此前网贷平台对恶意逃废债一直缺乏有效的制约手段,网贷平台接入征信系统,对借款人有威慑作用,将更好保护出借人利益。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君在接受记者采访时谈到。

广州平台PPmoney网贷CEO胡新也认为,网贷信息接入征信系统,将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑,同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识,形成合理消费与控制风险的良好习惯。

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法治周末记者已于9月5日从相关机构获得《通知》全文。《通知》要求,持续开展对已退出经营的P2P网贷机构借贷人恶意逃废债行为的打击。

“随着对已退出经营的网贷平台借贷人恶意逃废债行为的打击,整个行业的逾期率将下降”,上海P2P平台麦子金服相关负责人指出,面对不同资产客群的平台,纳入征信后产生的作用大小也不同,“如果年轻个人群体在平台的借款用户中占比大,平台的逾期率下降会较为明显,因为信用在年轻人的未来生活中至关重要,接入征信会很大程度上抑制年轻人的逃废债行为。”

征信的平台不足8%

根据《通知》,各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组须组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

法治周末记者注意到,央行征信系统一直未向网贷平台开放。另据网贷之家不完全统计,截至2019年8月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为707家,而目前接入百行征信的P2P网贷平台有56家。这意味着,在营平台中接入征信的不足8%。

公开资料显示,百行征信于2018年3月19日在深圳注册成立,是我国唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司,主要在除银行、保险、证券等传统金融机构以外的网贷等领域展开个人征信业务。

“百行征信从平台采集信用主体的信用信息,包括个人基本信息和信贷全流程信息。通过信贷信息的归集,为平台提供信息主体的贷款规模、逾期次数、逾期未还款金额等信息,这些信息将协助平台对借款人进行信用评估,判断借款人的还款意愿和还款能力,从而帮助平台快速识别恶意借款不还的’老赖’。”搜狐旗下网贷平台搜易贷CEO何捷对法治周末记者介绍说,自2018年以来,搜易贷一直在深度参与百行征信的数据源分析、数据质量等研究课题,目前搜易贷已完成全量信用数据接入百行征信并开始与百行征信共享信用数据。

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《通知》要求,P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

“当前网贷备案希望渺茫,在征信接入过程中不排除部分平台配合度不高,个别平台甚至存在人力保证和技术支撑的双重缺失,在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范进行报送,反而可能带来负面影响。因此,如何确保数据质量,需要配套细化予以明确。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言对记者分析说,我国个人信息保护法尚未出台,对于网贷征信信息的搜集范围、权限等也需进一步明确。

申诉的权利

《通知》指出,征信机构应当建立信息异议处理机制。P2P机构利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。

记者注意到,网贷行业用户信息被盗用导致“被贷款”的现象也时有发生。

2016年,贺某准备创业,借了同校100多位同学的身份证在麦子金服名校贷上借款120多万元,后逾期不偿还,麦子金服催收时得知联系的借款人并非是贺某。2017年6月,这位被麦子金服联系到的借款人以贺某盗用身份证为由向当地警方报警。同年7月,在接到警方通知后,麦子金服和贺某联系请他继续还款,贺某始终以其为非实名借款人为由,在网上恶意投诉,试图逃废债。

“最终,我们起诉了贺某要求其还款。通过诉讼途径,我们对逃废债行为起了一定的打击作用,但不能从根本上消除逃废债行为,还需信用体系的覆盖。”上述麦子金服相关负责人指出,《通知》给信息主体人提供解决异议的途径,降低对“被贷款人”的损害。加强征信能有效减少愿意出借身份证供人借款的行为,从而有效遏制此类逃废债行为的发生。

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《通知》同时发布了失信人筛选标准:企业借款人和个人借款人金额较大者(应扣除超过24%以上的利息)优先;企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;已进行合法、必要的催收;失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。

一位不愿具名的网贷平台高管向法治周末记者提供的一份行业观察报告显示,暴雷平台的共有特点是企业标和大标的高比例坏账,平台假标、自融基本以大标、企业标的形式出现。暴雷平台投之家就是倒在了企业标上,来自温州的“卢家帮”收购投之家后,借用其“壳公司”进行财务包装,虚构假标在投之家平台上进行自融。

“企业标的特点是单笔金额高,信审造假更容易。企业借款人金额较大者往往与自融标有关,风险较高,失信可能性大。”该网贷平台高管谈道,《通知》的出台,“老赖”和失联、跑路P2P实控人都将无处遁形。

目前,岳华已对“卧底”的逃废债群以存在违规行为为由,向QQ进行了举报。

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责编 | 王京仔 王海坤

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