互金创业者,一群通往监狱路上的人

导语:“舍命狂奔”没问题,但一定要看准方向。

10月21日下午港股开盘后,51信用卡(HK:02051)股价崩盘式下跌35%。

51信用卡股价大跌,点击看大图

当即市场传出消息,51信用卡因为对合作银行非法使用爬虫被察觉,被警察把办公大楼15层一锅端了,创始人CEO孙海涛也被带走协查。

后续根据杭州警方的公告,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

这个事件背后,我们看到了一种“命中注定”,一种由创始人孙海涛一手导演的“‘无间道式’命中注定”。

01 孙海涛的“无间道

投资者一直认为,通过信用卡管理工具和社区集聚流量,再以小贷、联名信用卡和P2P变现,就是51信用卡商业模式的全部。

目前来看,还是太低估51信用卡——或者说51信用卡创始人孙海涛——的野心。

暗地里,51信用卡以合作银行做联名信用卡为入口,用爬虫非法的、全方位的、数量巨大的爬取用户个人信息,再把数据提供给套路贷及催收方等,可能才最终拼图成其完整的商业模式。

这种通过前期铺垫进入某一机构的场景,让人联想到电影《无间道》——曾志伟指示刘德华进入警校学习再成为卧底。

《无间道》里,刘德华有一句经典台词:“我以前没得选择”。

《无间道》片段

而51信用卡创始人孙海涛作为角色之一的那部创业纪实电影《燃点》中,他也说过类似的一句话:“这是没得选的”。

《燃点》片段

02 逆势狂奔

《燃点》里孙海涛完整的一段话是这样的:“创业,你要获得这种超额收益和回报,做那个最头部公司,这是没得选的,你能做的努力就是,舍命狂奔”。

“舍命狂奔”没问题,但一定要看准方向。

不然最后肯定是头破血流,毕竟一个人的命运,当然要靠自我奋斗,但也要考虑到历史的进程,顺势而为是成功的第一要素。

孙海涛逆势做P2P就是对大势的对抗,这几年行业监管逐渐严格:

2016年的“824”要求银行存管资金,设立个人和企业的借款上线等;

2017年的“141号文”限制借贷利息和银行业金融机构参与,“57号文”规定各地金融办、银监局、人行分支机构、公安等联合核实网贷信息中介机构是否遵守暂行办法;

2018年-2019年的“三降”更厉害,降余额、降人数、降店面,全面限制。

这种情况下,51信用卡的贷款撮合规模仍在上升。

针对持有信用卡的人群,规模从2018上半年的115.4亿元,上升到2019年上半年的120.9亿元;针对非信用卡持有人群,规模从2018上半年的14.5亿元,上升到2019年上半年的17.4亿元。

(点击看大图)

如果说P2P业务还存着“天塌下来先压死大个子”的想法,那么做爬虫偷数据就真的是不知进退了。

9月份以来,杭州、深圳等多地公安带走多家大数据风控平台高管协助调查。整个大数据风控行业风声鹤唳。

虽然警方并未对外公布此轮整顿原由,但不少业内人士认为,与第三方数据平台为“714高炮”平台、套路贷平台提供数据服务,非法倒卖个人隐私信息脱不开关系。

这些高利贷逼死了不少年轻人(见下图)。

(点击看大图)

就这样,51信用卡还不收手,所以结局你看到了。

警方直取51信用卡大楼的15楼,这是技术爬虫团队所在之处,一锅端,51信用卡看来难免要步几千家以陨灭的P2P公司的后尘了。

关于51信用卡们的既往与未来命运,我只想说:聪明的人使自己适应世界,而不明智的人只会坚持要世界适应自己。