阳光财险、太平财险罚单之思：风控品控之变有多急迫？
深度 独立 穿透
导 读
银保监会主席郭树清曾言:防风险是金融业永恒主题。
日前，2020年全国银行业保险业监督管理工作会议召开。规范、透明、开放依然是行业关键词，强监管依然是实操抓手，良币驱逐劣币依然是优化路径。
于是，开年又有一批机构成为问题裸泳者。
作者：陆宸
来源：首条财经——首条研究院
短短20天，金融机构的罚单持续刷屏。
广发银行济南分行被罚185万、华夏银行厦门分行被罚670万、华林证券限新三个月、东方证券收到警示函、广发证券被责令整改。
聚焦保险业，也不太平。比如太平财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）
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风控漏洞 罚单频频
2020年1月17日，山西朔州银保监分局发布公告，因存在虚列服务费套取资金导致财务报表不真实，太平财险朔州中心支公司被罚款10万元；对主管人员李登金警告，并处1万元罚款。
2020年1月8日，中国银保监会网站披露，太平财险青岛分公司因存在虚假列支费用行为，被青岛银保监局罚款35万元，相关负责人刘飞被警告并处罚款5万元。
同日， 因虚构保险中介业务套取费用、编制并提供虚假报表资料行为，太平财险黑龙江分公司被罚54万元；给予赵艳警告并处罚款5万元，刘波警告并处罚款4万元。
2019年12月24日，齐齐哈尔银保监分局公告称，因财务数据与保险业务实际发生数据不符，太平财险齐齐哈尔中心支公司被罚50万元，并责令改正，丁慧萍被警告并处罚款10万元。
除了罚单，太平财险还多次沦为了被执行人。
据最高院中国执行信息公开网显示，最新一次是上海市静安区人民法院11月6日立案，执行标的为3600元。其次是山东省聊城市东昌府区人民法院于11月4日立案，执行标的为50万元。
显然，太平财险的发展境遇并不太平。
事实上，上述问题有一定行业代表性。
近年来，通过虚列销售费用支出、积分抵扣车险保费、编制虚假财报等经营乱象，一直是财险业发展的突出问题。
2019年末，银保监会曾对平安财险、人保财险、太平财险等10家财险公司进行约谈。核心内容是通报近期车险主要监管举措及市场运行情况,及定调2020年车险的强监管走向。
力度究竟有多强呢？
据上证报消息，截至2019年12月23日，141家财险分支机构被叫停商业车险条款和费率，涉及33家财险公司法人主体。2019年，监管共对87个财险分支机构车险违法违规行为进行处罚，共罚款1735万元，处理责任人126人次。
保监会有关负责人表示，市场竞争失序，车险市场以高费用为手段开展恶性竞争，个别公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争本钱，导致车险费用水平居高不下；经营数据失真，有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题。
聚焦太平财险，2018年2月24日，太平财险四川分公司及1名责任人因给予或承诺给予保险费回扣或其他利益，被罚30万元，责令停止接受商业车险新业务3个月；并对张玮警告并罚款10万元。
此外，太平财险北京分公司还被质疑存在“虚列费用”现象。
据财经网消息，其与耀莱盛世传奇国际会展公司签订合同，广告发布分为三种形式，一是通过LED屏以套播形式播放广告；二是通过《SR尊耀人生》杂志进行硬广及软广发布；三是在宾利汽车展厅放置印有太平财险信息的脚垫纸。双方约定合作期限为2019年1月至2019年12月，共计12个月。
媒体爆料，有人员怀疑太平财险LED屏广告播放时长不实,脚垫纸广告的价钱与市场价不符。同时，《SR尊耀人生》刊物不具备公开发行资质，属非盈利性内部刊物。
专家表示，虚列费用，一直是行业重点问题。通过虚列费用，财险公司将费用移做他用，抵充佣金手续费，严重扰乱了市场竞争秩序。部分保险公司在业绩压力下，屡屡通过虚列费用等方式突破手续费上限。突破手法也愈加隐蔽，例如通过各种技术服务费结算来逃避监管。
害群马思考
公开信息显示，太平财险是经营评价、服务评价、风险综合评级A级公司，标准普尔评级国际A级公司，管理先进规范，服务专业诚信，曾获“中国十大最佳保险公司”“最具竞争力保险公司”等荣誉。
然上述问题质疑，还是暴露出太平财险光鲜人设的另一面。也拷问其风控、内控能力。
日前，有媒体报道，太平财险江西分公司总经理皮利伟投资及参股民企，甚至牵扯多起民间经济纠纷。
天眼查的信息显示，太平财险江西分公司成立于2014年8月26日，法人代表是皮利伟。
据媒体报道，皮利伟在任职太平财险江西分公司期间，在多家公司担任过董事，这些公司多数是其家族控股，或由儿子或配偶担任法人代表。
比如，皮利伟及其配偶、子女掌管的江西吉安开元投资管理有限公司，其主要投资业务有江西开元安福火腿有限责任公司。天眼查信息显示，吉安开元安福火腿于2014年9月1日工商变更前，皮利伟担任董事长，变更后董事长变为其子皮磊，皮利伟改任董事直至2017年9月4日，其配偶邹梅英任监事至今。
并且，开元投资管理有限公司同时参股或控股吉安市众和实业有限公司、吉安市吉州区信创小额贷款股份有限公司和广东连州开元天潭多金属矿业有限公司（皮利伟曾任监事，公司后注销）。
此外，皮利伟还在吉安稠州村镇银行和吉安农村商业银行参股。
遗憾的是，虽然多点开花，皮利伟的运气十分欠佳，深陷多起经济纠纷，且家人也受到牵连。
中国裁判文书网显示，近两年皮利伟在一些民间借贷纠纷案中作为第三人出现。
2017年，江西吉安市中级人民法院在审理原告吉安农村商业银行股份有限公司与被告吉安开元洲际大酒店有限公司、江西永和实业有限公司、皮利伟、邹梅英、皮磊借款合同纠纷一案中，依法查封、冻结被申请人吉安开元洲际大酒店有限公司、江西永和实业有限公司、皮利伟、邹梅英、皮磊名下价值4567万元的财产。
业内人士认为，作为分公司负责人，参股私营企业、涉嫌借贷纠纷，会极大影响保险公司形象。同时，皮利伟经济利益多在外部，对主业也会有分心，其分管的江西分公司不可能会有好业绩。
细观皮利伟任职经历，作为分公司重要负责人，问题存在时间之长、衍生危害之深，令行业侧目。
更关键问题在于，皮利伟是否只是个例？是否还有类似害群之马存在？
有一点可以确认：太平财险的管理体系仍需完善，内控力更需精进。
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消费投诉
这种精进提升的迫切感，还有更深体现。
2020年1月10日，名为“几点吃饭来着”的用户在黑猫投诉表示，其买车时在太平财险官网查到4张保单，分别是794.88，1599.87，869.60，110.11元，并表示不知道什么时候买的，且保险人不是自己，后发现是玖富万卡网络贷款保险。
2019年11月18日，尉女士在聚投诉平台称，太平财险为高利贷平台构建欺诈服务平台，且在借款人不知情情况下直接购买保险，由借款人出钱，被保险人借款人并不认识。
2019年9月3日，名为“自己解围27”的用户在黑猫投诉平台表示，太平财险深圳分公司与泛华世纪代销机构，伙同玖富万卡给借款人上高额个人贷款履约保证保险。四份保单共计3964.54元。保单金额与实际到账严重不符，其中最大一笔，保单25085，实际到账15800，保费2376.91元，要求退款。可多次联系太平财险客服，无人回应。
上述投诉均已通过平台审核。
值得注意的是，鼓励强化消费者举报、投诉动作，以期与消费者共同发现问题，整治疏漏。是监管层的一个重要思路。
近日，银保监会下发《银行业保险业消费投诉处理管理办法》(以下简称《投诉办法》)，以维护消费者合法权益，进一步规范机构消费投诉处理工作。
为改变“头痛医头脚痛医脚”状况，银保监会要求从业机构建立健全溯源整改、责任追究制度、健全信披和考核评价制度。对于未按规定处理投诉机构，可采取责令改正、监督管理谈话、暂停相关业务、行政处罚等措施。而早在2019年11月，银保监会一连发布三份文件，要求从业机构每半年分析引发投诉的原因。
可见，金融业的强监管，正在向纵深处、细节点、制度化、系统性深化。
这也注定了一些习惯了粗放打法的从业者，会露出更多问题本色。其中思考，值得太平保险董事长肖星等高层的深思。
半年被罚500万元
梳理银保监会约谈的十家财险公司，阳光财险也位列其中。
同样，先来看看其罚单。
2020年1月7日，阳光财险收到两张处罚单：阳光财险黑龙江省分公司、阳光财险哈尔滨中心支公司均因“利用保险中介机构虚构保险中介业务套取费用和编制、提供虚假报表资料”分别被罚80万元。
2019月12月24日，阳光财险安徽分公司因赔款支付时间超法定时限，理赔数据不真实，被罚31万元；同日，阳光财险合肥中心支公司因财务数据不真实而被安徽银保监局罚款50万元。同时，相关负责人姚俊峰、闵涛等也予以警告并罚数万元。
2019年12月13日，因虚增发票金额方式套取招待费，利用信保业务为其他机构和个人牟取不正当利益等违法行为，阳光财险大连分公司又被大连银保监罚款30万元。
12月10日，因给予投保人保险合同约定外的保险费回扣、未如实记录保险业务事项、利用保险代理人以虚构保险中介业务方式套取费用等违法行为，阳光财险吉安中心支公司被江西银保监局罚款30万元。
7月30日，因未按规定适用保险条款、聘任不具有任职资格的高管，虚构中介业务套取费用，承诺给予合同约定外利益。阳光保险西宁市中心支公司被青海银保监局行政处罚。
据不完全统计，自2019年7月以来，半年内阳光财险已收到11张罚单（不包含违法行为责任人单人收到的罚单），总被罚金额超500万元，被罚原因多和材料、数据不真实，虚列业务、套取费用有关。
业内人士表示，频频罚单暴露出阳光保险内控不到位，风控缺失的问题。这会让其专业性、权威度受损，最终影响整体声誉。
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频频增资路
当然，这对其增资之路也并无益处。
公开信息显示，2005年7月28日，阳光财险正式成立，注册资本金26.5亿元。大股东为阳光保险集团股份有限公司，持股比例95.83%，阳光人寿保险股份有限公司持有4.17%。
早在2013年，阳光财险就开始首轮增资。拟将注册资本由26.5亿元增至31.8亿元，增幅20%。2015年，阳光财险再次增资，注册资本增至50.88亿元，增幅60%。
2018年9月，阳光财险发布公告称，增发10亿股股份，阳光保险、阳光人寿按持股比例以现金方式全额认购，注册资本金由50.88亿元增加至60.88亿元。此次增资，股东持股比例不变，无新增股东。
两位股东也表示，资金源于其自有资金，并非使用任何形式的金融机构贷款或其他增融资渠道资金。
然2019年6月，阳光财险再发布公告，拟增发6.58亿股股份，阳光保险以现金方式全额认购，阳光人寿不参与本次认购。公司注册资本金由50.88亿元增加至57.46亿元。
换言之，增资金额已从原先10亿缩水至6.58亿元，二股东也未参加增资。
2020年1月6日，保监会官网消息，阳光财险变更注册资本请示获批复。
这其实已在外界意料之中。
一些投资者的关注点在于，阳光财险似乎一直在增资，是战略性需求还是真的缺少资金？这条增资路究竟又能走多久？
阳光财险2019年三季度偿付能力报告显示，阳光财险的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率分别为201.37%、146.41%，最近一期风险综合评级为B。
投诉看品控
不过，对消费者而言，相比增资，利益投诉更受关注。
2020年 1月14日，李女士在聚投诉平台称，2018年9月，其在阳光财险晋城支中心门店借款7万元，每月还款月供3095.21元，其中本息2150.21元，保证保险945元，已还15期共计还款46427.94元。合同利率6.68%，但实际还款利率达33.19%。按36期还款来说，保险费就要交34020元，实际使用金额35980元。在与阳光财险协调时，相关人员傲慢无礼，不解决问题。
2019年12月4日，杨刚在聚投诉平台表示，2019年3月，其爱人从阳光财险贷10万元，分36期，每期还4650元。后发现，每期4650的还款中，光大银行卡扣除3093，剩下的1580被阳光保险扣除。询问后才知晓是他们收取的利息。杨先生表示，严重违反高利贷有关规定，这不是在欺骗消费者吗。且自从贷款签字后，就没收到合同，还遭遇电话骚扰，严重影响家人生活。
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监管深化 改变有多迫切
梳理至此，不难发现，无论太平财险，还是阳光财险，都存在不少风控、品控问题，这是其屡收罚单，站上舆论风口的根本原因。
专家表示，随着金融业改革开放力度加大，整个财险业正经历一场重大变革，消费维权意识提高、监管部门严监控、市场竞争加剧等对财险公司考验不断，只有“转型”才能脱离危难。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云指出，严监管可能是财产险公司2019年至今感受最深切的一点，几十家地市级分支机构因为违反“报行合一”被先后暂停车险新业务，无异于当头棒喝，一些公司为规避合规风险，主动调低业务目标，但仍有一些机构在铤而走险。从目前情况看，严监管态势不会放松，只会进一步升级。
值得注意的是，统计数据显示，2019年，银保监会共披露监管函28封，同比减少约4成；银保监会与各地分局罚单约800封，同比缩减约5成。
可见，在经历2017年、2018年强化“严监管”后，2019年，从业机构的合规水平、风控能力在不断提升。
而据财经网不完全梳理，截至2019年12月底，财险公司全年收到近300张罚单，在保险业罚单总量中约占比三成，成为被罚最多的机构主体。
一降一多中，凸显了财险公司问题的多维性、改变的急迫性。
以此来看，监管层强力动作也就有了逻辑基础。比如2019年7月，监管层连发20封监管函，11家险企被禁止备案新产品与费率3或6个月。
同时，这也为2020年做下注脚。
无论是开年的监督管理定调会，还是3月1日实操的消费投诉处理管理办法，都向行业透露浓浓的监管深化之义。
新经济新常态下，从规模、速度到质量、品质，精耕细作的核心竞争力发展，已成为众多产业关键词。以合规透明为红线、风控品控为核心生命力的金融业而言，表现更为凸显。
细观太平财险、阳光财险，仍有不少往期粗放经营、盲追短利、摩擦规则线的野蛮打法。
如何摒弃精进，两者仍有满满看点，也考验着肖星、张维功的大智慧，首条财经也将持续关注。
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