央行2019年12月28日发文规定，从2020年3月1日起，金融机构正式转换存量浮动利率贷款定价基准，方式有两种，一是以LPR（贷款基础利率）为定价基准加点形成，二是转换为固定利率。意味着此前执行数年的基准利率基础上打85折、首套上浮10%-20%，二套上浮20—40%这种房贷利率定价方式成为历史。房贷利率的变化，关系到购房者的切身利益，面对房贷计价方式的转变，业界观察人士解释，原则上建议转换成LPR+基点的形式，理由是利率市场之后，持续走低的可能性大。
央行规定在8月31日前
以贷款基准利率为定价方式的存量房贷部分必须转变计价方式
央行规定，从2020年3月1日起至8月31日前，所有的存量房贷必须转换计价方式，固定利率或LPR+加点，二选一。
本次央行公告称，存量房贷央行所说的存量房贷，是指2019年10月8日前签订的房贷，全部需要转换（已经还到最后一年的不需要），2019年10月8日至2020年1月1日之间签的合同，并且合同上约定，利率定价方式为“基准利率上浮XX%”的房贷。如果是混合贷的话，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。
另外央行的公告还显示，从2020年1月1日起，所有银行发放房贷，不能再按照以前的贷款基准利率来定价（5年期以上房贷基准利率4.9%），要全部按照新的定价机制，也就是LPR作为基准再加点（上下浮）来定价。
转换为LPR+基点或固定利率
在房贷还清前借款人只有一次选择权
央行的公告称，借款人和银行可以协商将定价基准转换为LPR，或者转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后永远也不能再改了。
按照央行规定，五年期以上贷款计算方式有基准利率转变为LPR之后，目前LPR每个月20日公布，但个人房贷利率并不是每个月都跟着LPR浮动。公告明确，个人住房贷款利率重定价周期可由银行和贷款人协商约定，最短为1年，最长为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
惠州一位银行的信贷经理称，选择LPR+基点的方式，以后至少每年LPR都会调整一次,虽然浮动不会太大，但选择固定利率是你贷款30的话就是30年不变，“LPR的核心即是利率市场化，即每年都会有变化，购房者以这种方式的转换之后，意味着基础利率是变化的，可以享受到LPR下降的红利，因为LPR是浮动的，但是在转换时加点是固定的，这个加点就是以前你的上浮部分已经签订合同的。“
2020年1月20日贷款市场报价利率（LPR）5年期以上LPR为4.80%，与前期保持不变，但2月20日公布的LPR5年期以上为4.75%,下降5个基点。
深圳知名地产评论人侏罗纪解释，转换后的房贷利率=2019年12月20日的LPR（4.8%）+固定基点（加点未来不变），对于LPR加点，央行要求，同一笔商业性个人房贷，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时间的影响。而固定利息就是这一次签订合同后不再变化。“简单的说，这一次主要更多人纠结的则是LPR是变化的，1月央行公布5年期以上LPR是4.8%，2月5年期以上LPR下降到4.75%，这部分是浮动的，可能降低，但也可能增加。”
业界建议：
原则上都选择LPR+基点
贷款余额较少年限短转LPR意义不大
究竟是选择LPR+基点还是固定利率，对购房来说是合理的划算的呢，侏罗纪表示，基准利率上浮则选择LPR+基点 这是毫无疑问的“理论上都应该转，如果房贷利率是在基准利率上打7折或以上可以不转，因为风险低，如果房贷剩下的年限很短，贷款余额较少的人，转的意义不大。“
东平的购房者袁小姐表示，她2015年购房的时候利率就是7折，选择不转，理由是本来利息就低。
南都记者折算，按照央行加点可以为负数，按照袁小姐此前5年期以上房贷，基准利率4.9%计算，实际利率为4.9%的7折3.43%，如果转换为LPR+基点的模式，按照2019年12月20日5年期以上LPR4.8%计算，基点就是3.43%-4.8%=-1.37%（负137个基点），假定2020年12月20日5年期以上LPR为4.5%的计算，利息就是3.13%，相比较还是有降低的，但是如果5年期以上LPR上涨至4.9%以上，则房贷利率的支出就会增加。
假如商业性个人住房贷款原合同期限30年,剩余期限为20年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮20%，现执行利率为4.9%×（1+20%）=5.88%，如果选择固定利息，剩下20年都要按照5.88%的利率来计算房贷。
如果借贷双方确定在2020年4月转换定价基准，采用LPR+基点的形式，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，按照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么加点幅度应为108个基点）5.88%-4.8%=1.08%）。2020年3月至12月31日，执行的利率水平仍是5.88%（4.8%+1.08%）。假定2022年12月5年期以上LPR利率下降10个基点至4.7%，则从2021年1月起，房贷利率重定价为4.7%+1.08%=5.78%，假定2021年12月5年以上LPR利率继续下降至4.6%，则从2022年1月起，房贷利率重定价为4.6%+1.08%=5.68%。
侏罗纪解释，从长期来看，五年期以上LPR是可能持续稳定走低的，更多人则是纠结这个，“目前从2019年9月到2020年2月，每个月的LPR基本保持稳定，市场化利率比起此前的固定基准利率还是灵活很多。”
存量房贷利率计价方式转变：
简单说，你要和银行重新签货款合同，选择新的房货利率方式
1、二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。
2、什么时候选?
2020年3月1日-2020年8月31日
3、选择之一：固定利率
依照49％基准利率，你手上的房货，可能是七折、九折、上浮10％、上浮20％等折扣利率，如果你选择了固定利率，那么以后保持你观在的利率，此生无悔，不再改变
4、选择之二：LPR+基点
这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8％，假如你原来的房贷是基准利率上浮10%（1.1倍），就是5.39％。5.39%比4.8%要高，因此，5.39%-4.8%＝0.59%，这个0.59%就是59个基点，就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。假设2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的货款利率如2021年调整成了LPR4.5％，那么你的利率就是4.5%+0.59%＝5.09%
假如你原来的房贷是基准利率（4.9%）打9折的，就是4.41％，按照2019年12月20日5年期LPR4.8%计算，4.41%比4.8%要低，4.41%-4.8%＝-0.39%,负39个基点，就是你今后的房货的固定减点数，永远伴随着你。假设2021年调整成了LPR4.5％那么你的利率就是4.5%-0.39%＝4.11%
5、如何办理？
目前惠州大多数银行还是采取和总行同步的方式，按照央行要求，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，购房者可查询房贷银行的官网，或者网点了解相关信息。
采写：南都记者 蒋奇政