不必要的坑不要浪费钱,五分钟告诉你汽车保险怎么买更划算

如果可以,我们希望2020年能够重启。新冠肺炎突如其来,全国上下各行各业的人们都在努力抗击疫情所带来的影响,而在2月10日这天,银保监会财险部下发《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》,其中对承担抗疫任务的物流车辆“延期收取保费”和“湖北省内机动车交强险和商业险保单自动延长一个月或适当时间”,让人们看到保监会应对疫情挑战的种种诚意。

保险公司为此开出的“延期保单”让许多疫情区域的车主长叹了一口气,车险报价也有所降低,但是由于疫情期间车险市场也因新车销售和停工停产受到了较大的冲击,许多违法违规的乱象也开始出现。如何避开保险公司不必要的套路,躲开各种各样购买车险时的天坑?下面,本文将为您介绍如何合理地购买汽车保险,如何使用保险的妙招。

汽车保险续保为何会涨价/优惠?

国内各地汽车保险在费改之后,在汽车保费的报价上有许多灵活的政策,为鼓励车主们安全驾驶,当前商业车险的计算公式为:

商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)*无赔付优待系数*自主渠道系数*自主核保系数*交通违法系数

其中基准纯风险保费由中国保险协会统一制定,而自主核保系数、自主渠道系数是各家保险公司自己根据成本控制政策决定的,也比较固定。“无赔付优待系数”和“交通违法系数”则会根据出险或违章的情况来制定系数——前者会根据出险的次数来决定下一年保费是否会加价或者优惠,而后者目前开展的公司较少。

新车的“无赔付优待系数”是1,续保时则会根据“无赔付优待系数”进行浮动计算——比如说,你上一个保险年度内没有任何出险记录,则会直接给出10%交强险费率优惠,连续两年20%,三年及以上30%;而其他商业险则可以拿到8.5折的优惠,如果连续2年没有出险,则可以拿到7折的优惠,三年以上无出险记录则会拿到6折的优惠。

但是如果在上一年度出险1次,商业保险则会回到基准保费,每增加一次则会提高25%,发生5次及以上则会提升至200%,8次以上则会直接被拒保。而交强险则会在出险2次及以上时提升10%,而发生有责任道路交通死亡事故则提升至30%。因此,那些没有出险的车辆则会享受到折扣优惠,而出险较多的车辆则保险会持续上浮。

什么时候报保险会比较划算?

有时候出险的维修费并不高,但是却会失去下一年的续保折扣,什么时候报保险会比较划算?这需要衡量维修费与上涨的保费之间的差距。

比如上一年的基准保费是6000元,如果不出险的情况下,交强险可以省下950*10%=95元,而考虑车辆折旧系数之后,商业险部分则可以省下1000-1500元,如果你这次的维修费没有超过这个数字,那么尽量自己掏钱维修则更为划算,如果事故较为严重,车辆维修费用较高,那么就应该走保险报销的流程。

汽车保险“套餐”太丰富,怎么挑选才更适合?

通常来说,汽车保险并不是单纯的一种保险,而是由许多功能不同的保险所共同组成,最常规的主要保险是交强险、车辆损失险、第三者责任险。而其他的附加险则包括划痕险、车上人员责任险和全车盗抢险、自燃损失险、设备损失险、不计免赔特约险、掉落责任险、玻璃单独破碎险等,这些险种往往被保险经纪“打包”卖给你,但是你可以像订制4G套餐一样自由选择适合你自己的“套餐”。有时候,把钱要花在“刀刃”上,买保险也要先照顾到比较重要的险种上。

事实上,除了交强险是国家法律规定的强制保险,其他商业险都没有法律强制购买。而商业险中最重要的是车损险+第三方责任险——车损险应对车辆事故维修,第三方责任险则是负责对事故中他人的人身伤亡和财产损失进行赔付,通常有20/30/50/100/150万赔付额度可供选择,面对有人员伤亡交通事故中的巨额赔偿,多买点第三方责任险对家庭、对他人都是更负责的表现。附加险则具体根据需要车辆情况和自身的需求进行个性化购买,下面为您举一些常见的例子,您就明白该如何尽量节省地购买车辆保险“套餐”:

1、如果你的车已经开到十万公里以上,汽车已经贬值到购车价的40%以下,那么投保险种太多就有些不太划算了,交强险+车损险+第三者责任险是比较合适的,为了应对车辆内部油路和线路老化,则可以适当增加自燃险。

2、如果刚购置新车,或者车主为驾驶新手,经常会有一些剐蹭或者小事故,那么可以根据自己的需求,在基本险种上增加划痕险、玻璃破碎险、不计免赔险等。

3、如果车主的开车安全意识非常好,驾驶技术也比较老练,车辆的总价值也不是很高,那么就可以选择交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。

附加险如何选择?

除了上面所说交强险+车损险+第三方责任险这三个最主要的险种之外,还有许多附加险种可以应对不同的保障需求,但是需要注意的是,不是所有的附加险种你都需要,要具体看看这些附加险种到底有何功用,而许多新车上了“全险”更是没有必要,该如何选购?以下以一汽丰田卡罗拉2019款1.2T S-CVT GL-i新购车型(购车价:132800元)的保险费用为例,最主要的交强险(950元)+车损险(1904元)+第三方责任险(100万,1630元):

全车盗抢险——必须是全车被盗、被抢,才可以被赔付,如果车上的手机、包包被偷了,则不负责赔付,如今盗车、抢车比较少了,违法成本太高,所以这个附加险用处不大,不推荐大家购买。(700元)

车上人员责任险——为司机和乘客买的保险,但是保额不高,一般赔偿限额只有1-5万/人,可以酌情购买以提升自身安全保障,但是一般来说像平安保险推出的“任我行”或者太平洋保险的“e车有保”等出行保险,覆盖面更广,保障更全面,价格反而比买车上责任险更划算,所以车上责任险的性价比就略低。(5座车型,250元)

自燃损失险——对于车龄较长的车辆来说,线路老化和油路容易泄露,所以自燃风险较高,在重庆、南京这样的“火炉”城市,车辆自燃的新闻也频见报端。如果没有这两方面的担忧,这个险完全不需要买。(199元)

涉水险——这个险种很少见,因为一般车辆被夏季暴雨淹没泡水,很多保险公司也按照自然灾害进行赔付了,如果你所在的城市“看海”的风险较高,那么可以去保险公司咨询清楚,然后再决定是否购买。(100元)

划痕险——可以负责因意外情况造成的车身划痕,但是不负责车身凹陷也就是需要钣金的情况,所以这个险的赔付作用也非常有限,如果只是划痕,自己可以把划痕积攒到一定的时候集中喷漆就行了,比买划痕险划算。(5000赔付额度,570元)

玻璃单独破碎险——只有在仅挡风玻璃或车窗玻璃破碎的时候,保险公司才进行赔偿的险种,如果是碰撞事故造成玻璃破碎,则使用的是车损险,玻璃单独破碎的概率实在是太低,这个附加险的购买率也比较低。(199元)

不计免赔特约险——商业险中的车损险和第三者责任险并不是全额赔付的,全部责任赔偿 80%,负主要责任赔85%,负同等责任赔90%,负次要责任赔95%,剩下的需要自己掏腰包,如果你购买不计免赔特约险,则可以全部由保险公司来赔偿,所以在经济条件允许的情况下,这个附加险非常值得购买。(707元)

无过责任险——在发生交通事故后,造成对方人员伤亡,事故责任归对方,但是在事故责任认定前己方已经垫付的医药费、抢救费、丧葬费用,由保险公司赔付给车主。它是第三者责任险的补充。根据国家制定的法律的规定,行车意外发生后,无过方也需要担负一成的钱财补偿,而且还得先垫付造成伤害一方的各种医疗费用,所以这个保险还是非常有必要购买的。(326元)

设备损失险——对于许多改装车主来说,这个附加险种可以负责车上新增设备(比如音响、中控多媒体系统等)的损毁赔付,但是对于大多数车主来说毫无意义。(根据设备具体保额计算)

推荐附加险:不计免赔特约险、无过责任险

可买可不买附加险:自燃损失险、划痕险、车上责任险

根据需要个性化购买:涉水险、玻璃单独破碎险、设备损失险

不推荐购买:全车盗抢险。因为现在盗车成本高、销赃套现难,普通家轿遭盗抢的情况已经很少了。

小结

当前,绝大多数地区的汽车保险都可以提前90天续保,而且大多数保险公司也都已经开通了网上续保的渠道,所以尽量选择合适的时间与险种组合“套餐”,尽量保持安全的驾驶风格,保护好自己的“征信记录”,就可以获得最高可达6折的保险折扣。怎么样,以上关于汽车保险的各种“套路”你都看明白了吗?