银行人错过了全年开门红以后，又遇到了什么难题？

每年的前三个月甚至可以说是前两个月，是银行开门红的关键时期，如果在开门红时期将业绩突击上去，那么，全年的业绩就有保障了。

因此，可以说对于一家银行特别是对于银行的分行和支行，能不能实现年初的开门红至关重要。

但今年一季度，由于受突如其来的疫情影响，各银行的存款贷款都受到了较大的影响。

央行2020年2月金融统计数据报告显示，2020年 2月末，本外币贷款余额163.07万亿元，同比增长11.7%；前两个月人民币贷款增加4.24万亿元，同比多增1308亿元；2月末，外币贷款余额8157亿美元，同比下降2.3%。看起来相差不大。

但存款就不一样了，2020年2月末，本外币存款余额202.35万亿元，同比增长8.1%。前两个月人民币存款增加3.9万亿元，同比少增6779亿元；前两个月外币存款增加299亿美元，同比少增89亿美元。本外币合计同比少增加7400亿元人民币。这对那些希望在一二月份实现存款开门红的银行是一个不小的压力。

同样重要的是，既然错过了开门红，那么复工复产以后银行又会面临什么难题呢？

一是复工复产以后银行会面临资金巨大需求的压力和难题？

本来资金需求大对银行是一个利好，毕竟银行可以更从容地选择更好的客户，发放风险更小、收益更高的贷款。但难题是由于受疫情影响众多企业经营领停摆，复工复产以后面临巨大的资金缺口，而银行由于受资本金约束，能够发放的贷款增量是十分有限的，银行能够选择贷款目标的余地却很少：重点建设项目、各地方重点企业、民生工程、小微企业、普惠金融、消费金融等一个都不能少，哪个敢不贷款？哪个敢少贷款呢？如何在各贷款主体之间有效地分配贷款金额成为一个难题。

二是贷款需求虽然大，但银行的存款却越来越难？

虽然说在货币政策宽松的前提下，银行的资金是相对宽松的，这有利于银行贷款的投放，但银行的贷款投放还有两个重要的约束条件：一是资本约束，银行的总规模在资本金的约束之下；二是存款约束，以前有存款贷款比例的约束，贷款不超过存款的75%，后来虽然取消了存款贷款比例的硬约束，但存款仍然制约着贷款的发放。

在疫情下的一月二月甚至三月，无论是居民还是企业都存在只消耗而不产出的状况，存款受到一定的消耗，而复工复产以后，无论是企业还是居民都需要运用资金复工复产，而存款的增长能力有限，这必然将导致银行存款的增加越来越难。

三是银行的信贷资产质量面临巨大的压力难题

疫情期间很多企业生产经营活动暂停，造成一些企业生产经营出现困难，同时也导致资金紧张和财务困难，但是到底是疫情影响下的资金困难还是企业生产经营本身出现的问题？到底是疫情影响造成的企业困难还是企业本身就面临市场难题？复工以后由于原有的产业键断裂，未来的市场在哪里？国外疫情越来越难，恢复正常的贸易活动还不知时日，外贸企业和外贸生产企业未来如何自救？这些因素都考验着银行的信贷资产质量。

四是银行面临市场营销方式的转变难题？

以前的银行是以客户经理、支行行长为营销网络的市场营销机制，但疫情之下不能见客户，让银行认识到日常经营客户的存在的市场缺陷；疫情之下线上营销不足，考验了银行在营销网络的多元化方面存在的能力不足；复工复产以后如何拓展客户，反映出银行最基本的客户群体基数低、缺少腾挪空间的不足。

即使在复工复产以后的时期，疫情安全的需要仍然对银行如何营销是一个巨大的考验，银行未来的营销方式、营销网络如何转变成为难题。

虽然说，没有一个冬天不可逾越，没有一个春天不会到来。但是逾越以后呢？肯定也不会是一马平川，银行的开门红失去了，但存在的问题仍然存在，面临更多的难题需要去解决，这就是银行必须面对的现实。（麒鉴）