存取款10万以上必须登记 是侵害了你的存款取款自由吗?

到银行大额取现需要预约,一直受到很多人的质疑,觉得是侵犯了自己的合法权益。

有一个笑话说的是,一位老大爷去银行取钱,说是要取现2000元。柜台人员要求老大爷去自动取款机办理。老大爷不会使用自动取款机,就请求柜台帮忙办理了算了。但柜员坚持要求去自动取款机取款,老大爷质疑为什么有那么多人在柜台取款呢?柜员说,只有取现2万元以上才可以在柜台取现。老大爷说,那就取22000元。柜员没有办法,只好给老大爷取出22000元现金。老大爷拿到现金以后,将所有的22000元数了一遍,然后告诉柜员再将2万元存进去。柜员问:为什么?大爷说:自己的钱取出来数一数还不行吗?

现实中经常有这样的笑话,都是针对银行取现管理的,特别是对银行取现要预约更是意见颇大。

从今年7月1日开始,人民银行在三省进行大额现金管理试点,对本来已经管理严格的现金存款和取款更加严格。2020年6月10日,央行对外发布《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》,明确河北省自2020年7月起开始试点,浙江省、深圳市自2020年10月起开始大额现金管理试点。具体条款是对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。客户无论是提取还是存入起点金额以上的现金,都要在办理业务时进行登记,存款要说明资金来源,取款要说明资金用途。

首先进行大额现金管理试点的河北省已经7月1日起已经开始执行,个人取款超过10万元,需要提前一个工作日进行预约,还要填写取款用途;超过10万元以上的现金存款,要注明存款的资金来源。这些信息要纳入大额现金管理系统,实现信息共享。

很多人据此觉得存款和取款都不自由了,是否是违反了存款自愿和取款自由的权利呢?这里面主要有以下几点:

首先,银行的大额现金管理并不是从今天开始的,银行的大额现金管理系统和反洗钱系统一直存在,不过是这次进一步从严而已

反洗钱系统和大额现金管理一直在银行内部存在,不过以前监管对银行的要求更严格,而涉及到的个人比较少,所以并没有引起大家的重视,近年监管重点打击的目标主要包括地下钱庄、银行账户等。央行反洗钱局日前公布,2019年央行全系统共开展了658项反洗钱专项执法检查和1086项含反洗钱内容的综合执法检查,处罚违规银行机构525家,罚款2.02亿元;处罚个人838人,罚款1341万元。罚款合计2.15亿元,同比增长13.7%。从受处罚机构类别来看,银行业机构422家,占比达80%,证券业机构、保险业机构和非银行支付机构受罚数量也都上双。

可见,反洗钱一直是监管的重要目标。而一些不法分子利用现金进行非法交易,逃脱监管漏洞,就成为加强大额现金管理的重要措施。

频繁去银行存取大额现金,也可能是进行洗钱、偷税、漏税、非法交易、非法集资甚至进行诈骗,加强大额现金管理之后,通过存款取款登记,有利于打击各种犯罪活动,规范金融秩序。这是基本国策,同时也是世界性的反洗钱需要。

其次,存款10万元以上需要说明资金来源,是否违反存款自愿的原则吗?

我国一直实施“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。但是,存款10万元要说明资金来源,是否违反存款自愿的原则呢?

实际上,这与存款自愿完全没有关系。存款10万元现金以上要说明来源,并不影响存款自愿的原则,因为既没有强迫你存款,也没有妨碍你存款,只是要说明自己的资金来源而已。

有的人可能会觉得,我的资金来源是自己的隐私,我有权利拒绝说明。实际上,这是不对的。因为说清楚存款资金的来源,并不代表你一定要说清楚你的隐私,而仅仅是要明确你的资金来源正当而已。

如果你不能说明资金来源,银行可能会拒绝办理存款;或者会直接上报监管机构,监管机构可能会找你核实资金的来源。

实际上,存款资金来源清晰是一个国际性管理要求,比如在美国的银行存款,超过一定的金额会银行也会核实资金来源。而多次现金存款可能会受到法律制裁。

2017年,有报道称,著名艺人宋丹丹前夫、著名导演英达在美国因涉嫌洗钱被逮捕。根据检方出具的指控书显示,英达在2011年4月到2012年3月之间的11个月内,先后把46.4万美元分50次存入他和妻子梁欢的联名账户。据此,康州联邦检察官认为,英达此举是结构性拆分行为,乃有意逃避美国“现金交易报告”而为之。据爆料称,英达和妻子在美国四家银行共开设了六个账户,为了绕过税务监控,英达每次存钱金额都低于1万美元。

不用说大额现金存款要说明来源,这种我们习以为常的蚂蚁搬家的现金存款方式,同样要受到法律的制裁。这就是国际银行现金管理的规定。

大额现金存款不影响存款自愿原则,前提是你要说清楚自己的资金来源,更重要的是,你的存款资金一定是合法的,这才是关键。而对那些非法的资金可能会受到影响。

其三,取款10万就要预约登记并填写用途,是否影响个人取款自由吗?

这次的河北省大额现金管理要求,个人取款10万元就要进行预约登记,还要填写取款用途,这是否违反了“取款自由”原则?

我国银行储蓄的基本原则是“存款保密,取款自由,存款有息,为储户保密“。

这个基本的存款原则就说明,银行作为一个经办存款的金融机构,必须遵守这一原则,客户的存款必须能够保证兑付,只要符合提取的条件,银行就必须给予取款。

当然,对于那些定期存款提前支取的需求,银行也只是有一些特殊的取款要求,比如要亲自到网点办理、要携带证件等,同时,当然也会损失一些利息。

大额取现要预约呢?而不是自己的钱都可以随时存取呢?

根本的原因是银行的现金库存是有限的,超出银行规定的限额需要提前一日和银行预约,银行可以专门给你准备好现金,这一点虽然是给很多人带来了不方便,但同时也是为了确保给有现金需求的人能够足额提取现金。因为,银行必须确保绝大多数人特别是那些小金额的普通大众取现者能够获得取现。

当然,钱还是你的钱,取钱仍然是你的自由,只是你如果提取大额现金要提前预约,更重要的是要写清楚资金用途。

这次大额现金管理实施,强调不管银行网点是否有充足的现金,储户取款都需要提前一天进行预约登记、填写取款理由。这对那些当天急需使用现金的人确实可能会带来一些不方便。虽然麻烦了一些,但整体而言,大额现金管理不会影响到大部分居民正常使用资金。

同样,这也是鼓励人们在现实经济生活中尽可能多地减少现金的使用,更多的使用手机支付、刷卡支付或是转账,在减少现金存取的麻烦。

随着各种非现金支付越来越便利,人们使用现金的频次和金额越来越少,大额现金管理的加强也告诉人们:现金存款来源要合法,现金支取用途要正确并提前预约。(麒鉴)