银保监会重拳整治银行保险乱收费,为什么银行乱收费屡禁不止?

10月22日,中国银保监会下发关于清理银行乱收费降低企业负担行动方案的通知,要求认真组织实施《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》。整治银行乱收费再一次进入监管的强力整治并强势进入大众的视野。

这次监管检查重点,主要是2019年以来开展的违规涉企收费检查和小微企业融资收费检查发现问题的整改情况、2020年以来新发生的违规问题。重点覆盖制造业、服务业以及中小微企业信贷领域。以涉企信贷融资收费为主,兼顾其他服务收费。深入调查不合理和违规收费增加企业负担情况。

为什么银行业不断对乱收费进行整治呢?说明银行业在乱收费问题上仍然存在着乱收费屡禁不止的问题,有的问题曾经引发极大的关注。

一是建设银行收取六年前已经取消的收费项目,引发人民网的公开评论

今年9月底,人民网对银行收费问题直接发表了人民财评,直接点名建设银行收取六年前已经取消的收费项目:六年前就取消的费用,建行为何还敢收?

主要事实是一则青岛银保监局对中国建设银行股份有限公司青岛市分行的收费处罚通告。9月27日,青岛银保监局对中国建设银行股份有限公司青岛市分行因服务收费质价不符、向个人唯一账户收取账户管理费,违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条,被处以罚款65万元。

如果单纯地从处罚信息看,并没有什么特别之处,处罚金额只有65万元,在监管处罚动辄千万甚至上亿的大背景下,65万元的处罚根本提不起吃瓜群体的兴趣和关注。官媒之所以对这一处罚发声,主要的原因在于两点:

一是银行账户管理费虽然是一个小金额的收费,收费标准也不高,但确实涉及的面比较广,特别是对存款量小的大众影响会比较大。我国大众很多人都在很多银行办的银行卡和储蓄账户,大量的银行账户内存款量并不大,形成了大量的小额银行账户,虽然收费不多,一年只有12元,但由于涉及到的人数和账户数量众多,收取费用会引发大众的反感。这是官网发声的重要原因。

二是在2014年和2017年监管部门两次明确取消银行卡年费、小额账户管理费等基础收费,建设银行青岛分行仍然继续收费,确有顶风作案的嫌疑。这才是官网发声的最主要原因。2011年和2014年监管部门连续两次降低和调整了部分收费标准,规定了部分免费服务项目。部分免除了银行个人客户的账户管理费(含小额账户管理费)和年费。

2017年7月国家发展改革委和中国银监会再一次下发了文件,明确进一步清理规范涉企经营服务性收费,减轻用户负担,规定:各商业银行应继续按照现行政策规定,对一个本行账户(不含信用卡、贵宾账户)免收年费和账户管理费(含小额账户管理费,下同)。

建设银行总行也于2017年8月1日起取消了银行卡年费、小额账户管理费,暂停商业银行部分基础金融服务收费。但建设银行青岛分行仍然对小额银行账户进行收费,确实存在官媒所指出的:六年前就取消的费用,建行为何还敢收?如此明目张胆地收费确实有胆大包天的嫌疑。

二是一些银行违规收取本来不应该收取的费用,增加了客户的成本和负担。

2019年11月18日,国务院办公厅督查室发布《关于中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行办理小微企业贷款借贷搭售转嫁成本问题的督查情况通报》指出,中国建设银行北京市分行违规向小微企业借款客户搭售人身险产品,平安银行北京分行违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。银行代理保险中的搭售保险问题再一次进入人们的视野,而国务院的通报也再一次直击银行代理保险过程中的一些强行搭售的顽疾。

2018年5月30日,银保监会下发《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》,再次直指银行保险销售误导。而2018年前5个月,因为保险销售违规,共有天津银行等6家银行受到了银保监会的处罚。

2019年3月上海证券报报道,共有14家银行因为银行在销售保险过程中存在销售误导而“吃”了监管罚单,合计被罚572万元。这14家银行不仅仅有小银行和地方性银行,更有众多的大银行和特大银行涉猎其中。

以上事例说明,银行涉及保险业务的乱收费、变相收费并不是个例,而已经成为一个顽疾。

三是2020年7月,中国银保监会就通报了5家银行6个违规涉企收费案例,说明银行业整治涉企收费仍然具有现实紧迫性。

2020年7月,中国银保监会就通报了5家银行6个违规涉企收费案例,涉及乱收费的内容主要有:中国农业发展银行贵州省湄潭县支行强制搭售保险产品,收取代理手续费1.1万元;中国农业银行福建省石狮市支行不合理收取市场调节价费用,超定价标准多收取51万元结算服务费;中国农业银行内蒙古自治区锡林浩特市支行超过标准收取国内信用证开证手续费;浦东发展银行未提供实质性服务而收取20万元管理费用;大连银行收取费用与提供服务不符,以向客户提供咨询服务的名义先后收取费用合计2086.25万元,并没有针对客户实际经营和财务状况提供实质性服务;北京农商银行超公示标准收取手续费,按公示的服务价格最高标准1%测算,该行超标准多收取500万元费用。

四是我国银行业的乱收费以及变相收费曾经多次整治,但仍然屡禁不止,更说明这次整治的必要性和严峻性

这次的清理整治银行乱收费,重点是清理向银行支付明显高于市场标准的佣金手续费,涉及银行机构的清理内容上体现在以下几个方面:信贷环节上违规收取相关部门已要求减免的费用,设置不合理的贷款条件,转嫁应由银行承担的费用和强制捆绑销售保险、理财、基金或其他资产管理产品等;在助贷环节上将信贷违约风险转移至保险公司或其他第三方机构,信贷资金被助贷机构截留或挪用;在银行内部考核环节上,交叉销售业务绩效考核激励不当,引发强制捆绑销售或违规收费,中间业务收入考核激励不当,引发强制捆绑销售或违规收费;收费管理上不掌握合作的第三方机构收费情况,未在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用,为企业指定增信和专业服务机构,向合作机构收取业务协办费用;未提供实质内容的服务而收费或收费与服务不匹配。在涉及保险机构的清理内容上,重点是向银行支付明显高于市场标准的佣金手续费或其他营销费用,导致保险产品定价明显高于本公司同类或市场类似产品;银保合作中保险产品定价明显高于本公司同类或市场类似产品的其他情形。

实际上,清理和整治银行的乱收费并不是第一次,肯定也不是最后一次。

2014年开始监管部门甚至包括发改委等部门对银行的乱收费开展了过多轮清理行动。发改委2013年9月份组织了对商业银行收费问题的检查,国家发改委近期对商业银行收费进行了全面检查,2014年2月对64家银行分支机构进行了乱收费处理,退费4.09亿元,罚款4.16亿元。

2020年6月24日监管部门发布的《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》中也强调,要关注“不合理收费或附加不合理贷款条件提高企业融资综合成本”的问题。

这一次再一次重拳整治银行保险乱收费,目的仍然是规范银行服务收费行为,严肃治理各类乱收费从而降低企业融资综合成本,引导银行承担更多的社会责任,履行金融机构服务大众的本来要义。(麒鉴)