想退休后安享晚年？就别给孩子留太多钱

每次阅读那些自我完善或者自我提高的书籍或心灵鸡汤时，很多人都会感叹自己怎么这么差，有太多需要改进的地方。和读此类书籍后的感受一样，养老金充裕度调查的结果也会让很多人觉得自己的人生一塌糊涂，必须尽早纠正和完善，否则晚年生活会很悲惨。

那么，究竟是什么让他们感觉如此糟糕？

很简单，有太多的人目光短浅且缺乏自制力，导致自己没有足够多的存款；他们没有详细且合理的退休计划，而现在制定这样的计划有点为时已晚。因为腰包不够鼓，在不久的将来，一个牛油果吐司都可能会让他们没钱换一副新的老花镜。

养老，始终是一个全球难题

存款不够多，导致很多人不得不精打细算地生活。这里的精打细算，指的并不是理财师口中所说的最有效的理财方式之一，而是完全因为钱不够多的不得已而为之。不得不承认，在当今社会，没有钱，很多事情做不了。随之而来的是，不管是年轻人，还是老年人都极容易被负面情绪影响，满腹牢骚，抱怨命运不公，感叹自己为何没出在豪门，为什么不像那些科技大富豪一样满脑子都是可以创造巨额财富的想法。

与此同时，手头不宽裕的老年人，经常会被一种内疚感困扰，因为他们认为自己本应该能给孩子们留下一些钱，或者钱的等价物，但是他们却没办法做到。不但不能给孩子们留下点家产，这些老人连养活自己都很难，因为没有退休金，或退休金完全不够用。

从全球范围来看，没有养老金的人不在少数。养老，始终是一个全球难题。举个例子，在印度，多达51%的民众没有退休计划，很多有养老计划的人过得也不好；在美国，Vanguard记录的500万个固定缴款账户中，有三分之一的账户2019年的余额不足1万美元。这些账户余额的中位数不足2.6万美元。需要指出的是，这些都是新冠疫情危机爆发前的数据。在危机期间，很多美国民众因收入减少，或失去收入而不得不动用存款。

除了存款不够多，寿命延长也给很多人带来了巨大的养老压力。

2010年至2015年，全球人口平均预期寿命增加了5年，创下自上世纪六十年代以来最快增速。一场突如其来的新冠疫情，增强了人们的医疗保健意识，同时也促使各国政府增加了医保投资，人类的平均预期寿命或将被再次延长。如果那些在2035年退休的人仅仅因为寿命延长而需要拥有可再满足五年或更长时间生活支出的收入，不要感到惊讶。在低收益的大环境下，这笔多出来的钱要从何而来？

最显而易见的答案是，延迟退休。早在1996年，只有14%的美国人认为自己的工作年龄会超过65岁，去年该比例猛增至45%。

另一种养老策略可能透着绝望的味道，甚至可以说“孤掷一注”来形容。众所周知，在支付了昂贵的咨询费用之后，养老金基金承诺的丰厚收益，很少被证明是“丰厚的”。越接近退休年龄，很多人越为自己余额增长速度过慢的储蓄账户着急。在这种情况下，一些人选择铤而走险地购买高风险投资产品。然而，这些投资产品究竟能不能给他们带来高回报，没人敢保证。

除了养老金计划和购买投资产品之外，还有一个养老诀窍，大多数亚洲人都知道，那就是“养儿（女）防老”。

养儿防老，首先要养，将孩子抚养成人，然后才是让孩子照顾年迈的父母。很多人错误地认为，所谓的养，就是尽可能多地给孩子创造财富，让他们过上充裕的物质生活，给他们积攒下一大笔家产。然而，事实并非如此！

神户大学经济学家Charles Yuji Horioka，是一位致力于研究渴望在经济上让自己的后代更富有的人的心理的学者。1月份，他与别人联合撰写了一篇论文，强调了那些出于家庭目的留下遗产的日本人，与那些战略性地利用财富来发挥代际影响力的日本人之间的差异。

通过研究，这位学者发现，前者工作更努力，工作时间更长，同时那些希望在年老时由子女来照顾自己的人工作时间更长，不过这类人通常会提前退休，以期获得子女最大限度的照顾，他们会更努力地工作，而不是更长时间。

神户大学经济学家Charles Yuji Horioka，是一位致力于研究渴望在经济上让自己的后代更富有的人的心理的学者。1月份，他与别人联合撰写了一篇论文，强调了那些出于家庭目的留下遗产的日本人，与那些战略性地利用财富来发挥代际影响力的日本人之间的差异。

通过研究，这位学者发现，前者工作更努力，工作时间更长，同时那些希望在年老时由子女来照顾自己的人工作时间更长，不过这类人通常会提前退休，以期获得子女最大限度的照顾，他们会更努力地工作，而不是更长时间。

教育投资，要比留钱更有效

为了避免这样的事情发生，很多为人父母者早早地为自己的孩子进行情感和教育投资，为的是养育一个能够在事业上取得成功，同时兼顾家庭，在父母退休后尽心照顾他们的“别人家的孩子”。一些专家指出，这种方式要比单纯地把钱留给子女更有效，更能发挥积极的长远影响。

以一些印度人为例，他们不再勒紧腰带，多攒钱只为多给孩子攒点家产，相反他们把越来越多的钱花在子女的教育上。这种社会趋势，是该国也是全球最热门教育科技独角兽公司Byju 's迅速崛起的主要推动因素之一。在完成了上一轮融资后，这家印度在线辅导公司的估值已达到110亿美元。近来，总部位于班加罗尔的Byju 's斥资3亿美元收购了孟买的WhiteHat Jr，后者教儿童编程。

这是提前遗赠的一种形式。试想一下，如果自己的孩子想到了创建下一个Facebook或优步的想法，并且能够将自己的想法付诸实践，那么做父母的很快就可以退休了。即便不能自己个自己当老板，孩子们还可以去硅谷工作，然后寄钱回家，感谢父母当年为自己进行的教育投资。不管哪一种情况下，这些为人父母者都会成为孩子所取得成就的受益者。

当然，明显的财富不平等，导致很多人无力为孩子提供优越的成长和教育环境。不过，这是另外一个故事了。

值得一提的是，谈及给下一代留钱时，亿万富翁沃伦-巴菲特和比尔-盖茨的想法一致：他们说自己的孩子不会继承他们太多的财富。很多超级富豪也持有这样的想法。之所以不给孩子留钱，理由是，这些钱会让他们放弃自食其力。

此外，正如经济学家托马斯-皮凯蒂（Thomas Piketty）和伊曼纽尔-赛斯（Emmanuel Saez）强有力地主张的那样，遗产税应该被上调至50%-60%之间，对于数额较大的遗产，应该征收更高的遗产税。因此，更加明智的选择是，要么把钱花在改善自己的生活上，要么尽早把钱花在后代身上，而不是把钱留给他们。

事实上，对很多人而言，可以说从决定当父母的那一刻开始，就想着要把孩子教育好，不奢望能成才出名，最起码孩子长大后不会把自己的日子过得一团糟，也不会在父母老了需要照看的时候不管不问，一点孝心也没有。

孩子的教育无小事，奈何这样的道理却不是所有的父母都懂，后者想的只是怎么才能给孩子留下更多钱。如果你是这种类型的父母，若干年后没办法安享晚年时可别懊悔不已。毕竟，当初你在孩子本该接受教育的时候，不给他们机会，也没有提供相应的条件，而是各种“敷衍”，让孩子错过了最佳学习知识，甚至是学习做人道理的时机。