两千万数字人民币苏州试水，线下替代纸币，线上挑战微信支付宝？

文| 《财经天下》周刊 唐煜

编辑| 孙明

数字人民币正在加速来临。

12月4日晚，“苏州发布”官微宣布，将在“双12苏州购物节”期间，面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。

2000万红包试点数字货币

此次试点需要通过“苏周到”APP报名。《财经天下》周刊下载该App体验时发现，用手机号注册成功后只需要提交姓名和身份证号即可参加抽签，但申请条件相对严格，仅限近三年在苏州大市范围内有一笔或以上正常社保缴费记录、暂住地或者户籍在苏州大市范围内才能使用。

与微信、支付宝等互联网第三方支付方式不同，数字人民币属于法定货币，性质相当于是流通中的纸币，任何机构和个人不得拒收。而且，此次苏州试点一个最重要的功能是，数字人民币可以离线使用。

“只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。”中国央行支付结算司副司长穆长春曾这样描述。

目前数字人民币试点采取“4+1”模式，先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场馆进行内部封闭试点测试。

两个月之前，深圳在罗湖区辖内首次开展了数字人民币红包试点活动，发放的数字人民币红包共计1000万元，每个红包金额为200元，数量共计5万个。据报道，深圳市民对于数字人民币的表现出了相当大的热情，约有191万名市民在抢红包，中签率仅为2.6%。

据使用过的深圳市民描述，安装完成后，提交手机号码完成注册，人民币纸币样式的红包就出现在App里，扫码即可使用。支持数字人民币消费必须进行相关支付系统改造，深圳罗湖区辖内完成数字人民币系统改造的商户共有3389家。

相比之下，苏州数字人民币红包的使用范围扩大到了全市，可使用的商户近万家，类别涵盖商场超市、日用零售等场景，数量几乎是深圳的3倍。场景从线下也延伸到线上，比如在京东商城购买自营商品时用户就可以使用数字人民币支付。

引爆支付革命？

从2014年开始筹备到真正来到现实生活中，数字人民币走过了不平凡的6年。

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2015年，央行发布发行数字货币的系列研究报告，并完成发行法定数字货币原型的两轮修订。

2019年8月，央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上提出，央行相关人员从2018年已经开始紧锣密鼓开发相关系统，“现在可以说是呼之欲出了”。

今年8月，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

数字人民币会不会完全替代纸钞？穆长春说，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。“我们一直在研发适合老年人或者排斥使用智能终端人群使用的数字人民币产品。”穆长春说，只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。

虽然目前还只是小范围测试，但数字人民币的到来势必对目前的手机支付市场造成冲击。

现在整个手机支付市场由微信和支付宝二分天下，但由于两者不能兼容，商家都会放置两个二维码，而如果数字人民币大规模普及，甚至不需要二维码，只要手机之间碰一碰就可以完成支付。

这个美好的愿景下，数字人民币也面临着新的挑战。比如今年10月，穆长春在第二届外滩金融峰会上说，已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题。

谈及数字人民币与微信、支付宝的关系，穆长春解释，微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”，并不存在竞争关系。