海南支付升级出“胶”情！用的是这个平台

顺应产业发展规律

立足当地特色资源

推动乡村产业发展壮大

优化产业布局

完善利益联结机制

让农民更多分享产业增值收益

《金卡生活》调研发现，农村支付升级，体现了利益联结机制，农民在普惠金融有了充分的获得感。海南，这个“岛”省有着我国主要的天然橡胶植胶区，植胶土地面积已达845万亩。2021年元月4日至6日，《金卡生活》调研者走进了位于海南中西部地区的白沙黎族自治县，作为海南橡胶主产区之一，近年橡胶收购交易高达5亿元规模。虽然完美错过了夏长、秋收的割胶季，但是，走进了橡胶最佳的种植地区，静观冬藏孕育，叩望春生不远。在海南橡胶收购场景推广银联合作社产销服务平台后，深入调研感受到，此举不仅仅带给了当地橡胶产业焕然一新的支付体验，而且将普惠金融送到了胶园。

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白沙县阜龙乡天堂村胶农周良（黎族），在割胶淡季并没有觉得片刻闲暇。尽管2020年气候影响了乳胶干含降低，周良的胶园从7月才开始割胶，比正常时间晚了近三个月，但是，他仍然夺得2020年白沙县橡胶生产销售管理系统售胶冠军，全年干胶卖出了2.04万公斤。

作为胶农，周良的成长并非一蹴而就。早在1993年，他种植橡胶树2000多株，现在达到8000多株。从2002年开始割胶，雇佣割胶工人从2人增加到现在的4人。

原先，依据开出的收据，以现金或转账方式结账，因为手工记账，有时不是很准确。现在，每次送胶、开票能够做到一一对应，售胶数据清晰，周良手中的专属结算卡——海南橡胶农民邮储丰收卡会适时收到售胶款。2020年，周良胶园售胶集中到天堂村来赛收购点和番印村李学权收购点，有趣的是，在天堂村，周良俨然成为胶农售胶的风向标，他送到哪个收胶点，其他胶农便跟风，因为他们更加关注各个收胶点的干含等差异。

但是，《金卡生活》发现，在白沙县橡胶生产销售管理系统上线前后，周良手里还是握有售胶收据（图1），这是因为他与雇佣的胶园工人要有对账依据。有一点是肯定的，在白沙县橡胶生产销售管理系统上线后，周良胶园每卖出一单乳胶，他的邮储丰收卡都会及时收到售胶款。

周良给《金卡生活》道出他经历的三个苦恼：手工记账对不上、现金交易很麻烦、移动支付有怯意。

《金卡生活》发现，消除周良售胶的三个苦恼，其实就是白沙县支付“胶”情实现的三级跳，让他在致富路上愁眉舒展。

第一阶段，手工记账、一手交钱一手交胶。抵达白沙县打安镇，《金卡生活》向胶农了解到，一株橡胶树的成长大约需要7年，开割的头年产量并不高，干胶产量约1-1.5公斤。8-12年的树龄胶最高产，年产约2-3公斤。一俟割胶季节，收购商每天都怀揣大量现金，蹲守在收购点，等待胶农们送胶上门。

2021年元月5日，白沙黎族自治县打安镇农场党支部书记周文冠（黎族）讲解割胶技术。摄影 | 王孔平

2021年元月5日，胶农在白沙黎族自治县打安镇农场新安收购点背后的橡胶园收集乳胶。摄影 | 王孔平

2019年年中以前，乳胶收购点的支付在胶农和收购商之间以现金方式展开。收购商每天都要去银行排队，领取大量现金，备好零钞，费时费力，而在收购旺季预备的现金不够支付收购胶款。这也折射了全国其他农村地区的支付结算水平，同样比较薄弱，现金交易比例较大。随之带来的问题在于现金交易繁琐，存在遗失、假币等风险。

另一方面，乳胶收购点要手工填写交易信息，包括毛重、净重、干含、单价、折干重量、交易金额等数字，还包括胶农是否投保，是否属于贫困户。不只是海南收购商的信息化水平较低，在全国，农村合作社经营过程中，管理亦相对粗放。对于白沙县乳胶收购，由于胶业生产销售链条长，销售高峰单日交易笔数突增，采用手写记账、手工对账等方式，收购商遇到现金交易与实际收购金额对账不平的现象时有发生，管理效率低下。

第二阶段，电子记账、一手交钱一手交胶。还在1999年，白沙乳胶收购早已经市场化，收购点数量多、分布散，胶农售卖乳胶的收购点也不固定。比如，周良仅2020年便在2个收购点卖过胶。依靠手工登记方式，统计投保胶农户的乳胶数量以及实施乳胶补贴，面临着极大的困难。于是，需要通过信息化手段，建立一套橡胶生产销售管理系统，由白沙县政府提供到县内各橡胶加工厂和各乳胶收购点，实现胶农逐户实时登记，自动统计胶农户售卖乳胶的数据，从而提高统计效率，完善数据采集要素。

在白沙县橡胶产业发展中心（以下简称“白沙橡胶中心”）、金融工作服务中心联合推动下，2019年5月20日白沙县金融工作办公室委托的招标代理有限公司公布了橡胶生产销售管理服务平台及终端中标结果，作为为其他行业的各类企业提供互联网服务平台的企业，海南天亚互联科技有限公司（以下简称“天亚互联”）着手开发白沙橡胶销售管理系统。

《金卡生活》了解到，白沙橡胶销售管理系统于2019年7月上线，覆盖了该县4镇7乡的收购商和胶农。白沙县政府布置一套大屏显示系统，将全县各收购点的远程视频画面实时传到大屏。白沙县政府、保险公司通过该平台实现了数据共享，收购商和胶农通过手机上随时随地查看自己的交易数据。

白沙橡胶销售管理系统与收购点的机具，即主要是电子秤和销售终端，组成了数字化销售系统。白沙橡胶中心事先将收购商及胶农的信息录入系统。胶农将乳胶送到收购点，电子秤将其重量信息通过蓝牙传输到了销售终端，于是生成了收购订单，绑定胶农信息，完成了交易登记。

2021年元月4日，白沙黎族自治县政府橡胶产业发展中心主任罗锐（右一）给中国银联海南分公司主要负责人曹松柏（中）、《金卡生活》执行出版人王孔平（左一）介绍橡胶生产销售管理平台这一产业“基石”。摄影 | 庞策

张海生，这位在2020年9月收购量排名第7位的收购商，在白沙黎族自治县打安镇农场新安收购点向《金卡生活》介绍，收购商只要将销售终端自动计算出来的金额，以现金方式支付给胶农，便完成了交易（图2）。

该系统替换了原有的手工登记销售模式，提高了收购交易效率（图3）。至关重要的是，该系统实现了交易数据实时上送，订单信息上送至政府监管系统。并且，系统上后白沙乳胶收购量一目了然（图4），方便统计和分析，亦满足了当地政府对橡胶价格的监管控制条件。

摄影 | 王孔平

来源 | 白沙黎族自治县橡胶生产销售管理平台

但是，胶农的货款还是仅仅支持现金结算。并且，系统登记的收购订单金额，经常与现金支出对不上，两相不符。并且，大多数胶农中老龄化，对于智能手机接触未深，没有移动支付的使用意识。这一点，《金卡生活》在白沙所到之处的胶园亦深有体会。

《金卡生活》了解到，当时的业务需求表现在增加收购商给胶农的付款功能，从而较好地解决现金不足或支付差异的问题。同时，尽量简化付款操作流程，保障收购商与胶农的资金安全。

第三阶段，电子记账、电子支付。《金卡生活》跟踪调研发现，一方面，为响应“乡村振兴战略”，农民专业合作社、农产品经纪人、农业企业等新型农业经营主体活跃在全国的“田头市场”。另一方面，随着移动支付的普及，如今农村地区的移动支付需求也在剧增，尤其在落后和偏远地区，支付升级的需求更为迫切。再一方面，作为支付的重要抓手，银联支付解决方案及“云闪付”活跃在田间、茶山、海边、胶园。依托中国银联的合作社产销服务平台，2020年8月，在中国人民银行海口中心支行的统筹指导下，中国银联海南分公司、邮政储蓄银行白沙黎族自治县支行、银盛支付服务股份有限公司海南分公司（以下分别简称“海南银联”“白沙邮储支行”“海南银盛”）与白沙橡胶中心合作，联合对白沙县政府2019年上线的橡胶生产销售管理系统进行支付功能配套升级。随后该系统增加了付款、明细查询等支付功能，实现了对橡胶生产、收割、销售环节资金的闭环管理，保障了橡胶收购商和胶农的资金安全，提高了他们之间的支付效率，受到了他们的普遍欢迎。

白沙县辖下牙叉镇、七坊镇、邦溪镇、打安镇4镇，细水乡、元门乡、南开乡、阜龙乡、青松乡、金波乡、荣邦乡7乡，乳胶收购点由“点”变“簇”，目前多达208个，覆盖胶农2万余户。《金卡生活》了解到，乳胶的干含率越高，胶农对橡胶树的感情越深厚。透过橡胶收购点对接支付功能，支付“胶”情愈加浓烈。

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那么，这一步是如何迈出去的呢？在中国人民银行海口中心支行的指导下，参与各方各司其职，移动支付送到胶园，普惠金融送到了胶农和收购商的身边。

中国银联提供技术接口，配套产品联调服务。海南银联联合发卡机构白沙邮储支行、收单机构海南银盛、白沙橡胶销售管理系统方，打造乳胶收购的新模式。联合各方深入白沙县的橡胶产业建设示范园、乳胶收购点，面向当地的收购业务开展平台对接和方案落地。针对乳胶收购场景，将支付接口化，与白沙橡胶销售管理系统开发方天亚互联进行平台技术对接，这样，白沙橡胶生产销售管理平台与支付功能结合，收购的交易信息传送至银联平台处理。

海南银联主要负责人曹松柏对《金卡生活》表示，通过收购点移动支付的升级，“专业记账+银联支付”模式的打造，彻底改变了过去收购交易落后的支付方式，助力农村数字化发展，为当地橡胶产业带去了全新的支付体验，开创了全国涉农产业的创新合作模式。

曹松柏进一步表示，往大的方面来说，作为小农户融入产业链的桥头堡，农民专业合作社是农业农村部重点建设的农业经营主体，在县域农村地区，从事农产品收购业务的主体主要包括合作社等角色。在海南，白沙的橡胶，琼海的槟榔，文昌的椰子，均切入银联合作社产销服务平台，提升当地相关产业的支付水平。

白沙邮储支行作为发卡侧，做足场景发卡和用卡基本功。并且投入相应资源，开展“橡胶吧”建设，支持无现金交易平台开发和金融服务工作。助力扶贫攻坚，乡村振兴，在白沙县投建牙叉镇对俄村、元门乡红旗村、打安镇打安村、细水乡合口村4个精品“橡胶吧”，为胶农提供一个交流学习、休闲娱乐的平台。白沙邮储支行促进了场景发卡，向收购商和胶农开立的专属邮储丰收卡；对交易手续费给予适当优惠，促进了收购商和胶农场景用卡。《金卡生活》了解到，依托乳胶产销服务场景，白沙邮储支行发卡呈现定点性、批量性，收购商注册时使用邮储丰收卡默认为付款卡，并引导胶农申领邮储丰收卡，在录入胶农信息时默认为乳胶交易的收款卡。同时，白沙橡胶中心则在前述中级阶段基础上，在白沙橡胶生产销售管理系统中录入收购商、胶农的银行卡号信息，加密保存。并且，一次性采集信息，后续支付时不用重复输入。

事实上，定向支付打造了资金闭环，在一定程度上助力白沙邮储支行吸收个人储蓄存款。收购商在收购乳胶时，仅向胶农绑定在合作关系中的邮储丰收卡付款，资金定向流入白沙邮储支行。

白沙邮储支行行长符崧介绍，邮储丰收卡大大方便了收购商和胶农之间的结算，目前胶农持有邮储丰收卡已经达到2.3万张，涉及白沙县11个乡镇83个村居委会，覆盖面高达95%左右；邮储丰收卡对收购商的覆盖达92%左右。

2021年元月5日，在白沙黎族自治县元门乡红旗村“橡胶吧”，邮政储蓄银行白沙黎族自治县支行行长符崧（左一）向中国银联海南分公司主要负责人曹松柏（左二）、白沙黎族自治县政府橡胶产业发展中心主任罗锐（右一）介绍“橡胶吧”的功能。摄影 | 王孔平

2021年元月5日，白沙县阜龙乡天堂村胶农周良（黎族）在“橡胶吧”向业外人士风趣讲解乳胶收购业务。摄影 | 王孔平

白沙橡胶销售管理系统、银联合作社产销服务平台的订单数据和支付数据，亦可作为白沙邮储支行对收购商或胶农贷前授信的参考。尤其对于乳胶收购商的收购贷款增信、贷后资金流向监控，起到积极作用。这是白沙邮储支行对于未来乳胶产销服务场景信贷的畅想。

海南银盛作为收单侧，提供支付通道服务。把支付服务通向橡胶园的乡间路边乳胶收购点，向每个收购商、胶农提供优质的支付服务。具体来看，海南银盛向每个收购商配备智能POS机具。海南银盛通过智能POS机具，收购时，在电子秤上给胶农称乳胶重量，检测干含率，随后在销售终端上打印出“销售明细小票”，上面清楚显示交易金额等。海南银盛总经理韦燕玲告诉《金卡生活》，以前，收购商是以现金方式付款给胶农，现在则不同。收购商使用手里的邮储丰收卡，事先在智能POS机具上充值，然后在销售终端选择胶农信息，电子秤同步将胶农所出售胶的重量传到了销售终端，并生成订单，并付款。收购商和胶农均可在“白沙橡胶”微信公众号里面清晰查询订单信息。《金卡生活》了解到，智能POS机具在“零”现金交易中，充当了转换工具（图5）。

依托于收购点，收购商提供商户服务。在确认胶农的姓名、身份证信息后，顺利进行付款操作，交易成功后打印小票，其交易信息上送到了白沙橡胶中心的监管后台。一天结束后，收购商没有使用完的付款额度，可以自动留存到第二天继续使用。若不放心，也可以当即在智能POS机具“提回”到邮储丰收卡，只不过次日在收购前，要在智能POS机具重复一下充值的动作。

胶农作为最终用户，尽享支付红利。胶农尽享银联合作社产销服务平台支付接口与橡胶生产销售管理平台打通后支付红利。

当然，白沙橡胶销售管理系统维护方则在原有系统基础上，配合增加支付功能。天亚互联总经理吴清天表示，重点增加了付款、明细查询、在线支付等支付功能，使得支付快步升级。

一个小细节在于，收购商和胶农关注“白沙橡胶”微信公众号，在上面绑定身份后，便可适时获取相关信息。

2021年元月5日，白沙黎族自治县打安镇农场新安收购点张海生通过“白沙橡胶”微信公众号，查询当天的收胶记录。摄影 | 王孔平

白沙橡胶中心主任罗锐介绍，单拿胶农来说，一方面，公众号会自动给胶农推送每次订单信息提醒、县政府重要通知和每日胶价，而推送的卖胶款到账信息，则让胶农吃个“定心丸”。另一方面，公众号可以查询到胶农的基本信息，如，销售记录、历年保险理赔情况，当然，胶农实用技术培训视频也是该公众号的亮点。小小公众号自2020年5月12日开通以来，一直被收购商和胶农热切关注着。2020年倒数第二天，《金卡生活》调研者亦成了“白沙橡胶”微信公众号的粉丝。

2021年元月，虽然白沙乳胶收购进入淡季，从白沙橡胶生产销售管理平台收购商、胶农仍可看见乳胶价格走势（图6）及收购趋势（图7）。目前，白沙县收购点208个，自2020年5月银联合作社产销服务平台支付接口与橡胶生产销售管理平台打通，推广上线以来拓展接入171个，覆盖率超过82%。其他因考量资质、产量维度，暂没有接入。《金卡生活》获悉，在海南也同步开展了产销合作社银联服务平台在槟榔、热带水果等农产品的收购，2020年交易笔数4万余笔，金额近3亿元。

来源 | 白沙黎族自治县橡胶生产销售管理平台

来源| 白沙黎族自治县橡胶生产销售管理平台

《金卡生活》了解到，白沙县采取“政府+合作社+加工厂+银行”合作模式，旨在进一步优化、规范收购环节。而对乳胶收购点推广“零”现金支付，打造乳胶销售大数据平台，则提高了交易结算速度。

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面向新型农业经营主体提供信息化产品服务，如何助力金融服务下沉？其实，早在2019年2月12日五部委联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，便提出了积极引导移动支付便民工程全面向乡村延伸，推动支付结算服务从服务农民生活向服务农业生产、农村生态有效延伸。

对此，中国银联农村支付市场发展专项工作团队助理总经理叶强分析，银联通过开发合作社产销服务平台，帮助农民专业合作社、农产品收购企业等新型农业经营主体使用电子结算方式开展农产品收购、销售等业务。同时，通过采集的数据，助力金融机构做好新型农业经营主体和小农户的信贷服务。

农业农村部持续开展合作社质量提升整县推进工作，全面提高其服务农业生产能力，提升合作社信息化建设水平、提高服务水平，充分发挥其带动周边村镇及服务中小农户的能力。叶强介绍，推进银联支付相关解决方案向农业生产链条延伸，也是在为提升合作社质量做出的努力。《金卡生活》了解到，截至2020年11月底，全国注册登记的农民合作社达224.1万家，坚持以农民为主体，辐射带动了全国一半的农户。目前，农民合作社正处在转型升级的关键阶段，呈现由注重数量增长向量质并举、重在向质量提升转变的特征。

围绕产品定位，中国银联农村支付市场发展专项工作团队涉农解决方案提出者周思捷分析，主要面向合作社提供产品解决方案。针对合作社与农民存在稳定业务合作关系的情况，双方资金支付存在相应的稳定需求，面对合作社向农户收购农产品、农资购买和社员管理等场景，提供了一揽子解决方案。周思捷特别分析，对于发卡银行而言，业务总体产值规模大，能够带来很好的资金沉淀。

事实上，海南白沙橡胶销售管理平台通过银联合作社产销服务平台，也对接了“云闪付”App。另一涉农解决方案提出者王欣则认为，合作社可以通过“云闪付”App发出乳胶收购订单信息，扩大收购信息发布渠道，同时也为海南及以外的胶农提供了一个销售信息途径。

在坊间，“一琼二白”曾经是当地人对白沙经济的诙谐表达。眼下，该县基本消除了区域整体性贫困的现象。2020年末与2014年相比，44个贫困村全部出列，贫困户从10575户减少至274户，贫困人口从43329人减少至881人，贫困发生率从35.2%降至0.73%。自白沙县橡胶生产销售管理系统上线后，胶农从割胶、政府转移性维度来看，总计每亩收入2020年比2019年增加132.6元。诚然，白沙的“胶”经济功不可没。在当地经济发展中，尤其在服务胶农生活向服务胶业生产、农村生态，支付助力贯彻始终。

（推广）

来源：金卡生活

作者：王孔平