湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 曾曼
“农商行扫码贷款太便捷了，真是方便了我们这些市场主体。”赤壁市银泉大酒店负责人介绍，最近因扩大经营规模需要筹措资金，通过店内农商行收款二维码流量数据，不到一天时间就获得赤壁农商行发放的码商e贷14万元。
这是全省农商行开展“小微金融店小二、送码授信暖人心”等系列活动，数万商户受益的一个缩影。去年以来，省农信联社把优化金融营商环境作为发展抓手，进一步增加小微金融供给，为全省经济快速复苏贡献力量。
新年首个工作日，我省即召开全省优化营商环境大会强调，把优化营商环境作为“十四五”开局起步的重要突破口。作为全省网点分布最广泛、业务规模位居前列的银行机构，省农信联社如何进一步提升金融服务质效，当好“金融店小二”，助力全省经济高质量发展？1月20日，湖北日报全媒记者采访了省农信联社党委书记、理事长李亚华。
任劳任怨
贷款支持26万户小微企业
记者：省农信联社是如何推进落实优化营商环境的？取得了哪些成效？
李亚华：去年以来，省委省政府提出，全力打造最优营商环境，当好“有呼必应、无事不扰”的“店小二”，为企业发展保驾护航。省农信联社把优化营商环境作为业务发展指引，在全省农商行中开展了“小微金融店小二、三大银行农商行”“小微金融店小二、送码授信暖人心”“万名员工进小微、金融服务我先行”等活动，持续提升金融服务质效。
通过人人争当“金融店小二”，全省农商行“应贷尽贷、应贷快贷、能投尽投”，推动资金直达实体经济。截至2020年末，全省农商行存款净增、贷款净增、支农支小再贷款投放、普惠型小微贷款、涉农贷款、扶贫小额信贷等在全省银行机构中均处于领先地位。其中，贷款净增676亿元，比去年全年多增172亿元，增量排全省银行机构第一；普惠小微企业贷款26.23万户、1502亿元，其中信用贷款129亿元，净增67亿元，首贷客户4.5万户，余额190亿元。
记者：一名优秀的“金融店小二”应具备哪些品质？
李亚华：我们要求农商行所有员工都要当好一名优秀的“金融店小二”。“金融店小二”首先要做到客有所呼、我有所应，凡事想在客户前面，做到有求必应。在湖北疫情最紧张的时候，医疗保障资金供给及无接触办贷是紧迫需求，我们克服现场办公开发的困难，加班加点，创新推出“荆楚发展贷”“荆楚保医贷”“荆楚天使贷”等抗疫专项贷款产品，在短短3个月内，投放抗疫贷款111亿元。同时，结合“添惠贷”“福e贷”“税e贷”等线上信用贷款产品，满足疫情期间的金融需求，让中小微客户信贷服务“掌上办”“网上办”成为现实。此外，“金融店小二”应做事勤快、用心服务，我们要求银行人员要沉得下身子、迈得开步子，任劳任怨，把客户需求与金融服务精准对接。
改写“二八法则”
聚焦中底层客户
记者：民营小微企业、个体工商户等群体金融获得率较低，是优化金融营商环境的重点领域。省农信联社是如何提升对这些市场主体的金融供给能力的？
李亚华：传统银行服务客户讲“二八法则”，近年来我们转变观念，主动舍弃金字塔顶部的20%客户，转战金字塔中底部的80%长尾客户，做到由服务少数客户向服务更多客户转变。
通过引入国外先进微贷技术，并进行本土化改造，我们建立起了具有湖北特色的信贷运行体系。同时，配套制定信贷独立审批人制度，出台微贷业务尽职免责制度，按照“前台全免责，后台负全责，操作风险各负其责，道德风险零容忍”的责任分摊模式，让全行营销、全员营销、柜面营销成为现实。
微贷贷款额度“微”，单户不超过500万元，绝大多数几十万元；服务对象“微”，主要投向“三农”和小微企业。秉持“全行微贷、全员微贷”理念，我们鼓励全体员工走到服务前台，全省服务小微企业的专职客户经理从7000人增加到了目前的16000多人。
实践也证明，互联网渠道和科技手段普遍运用的今天，过去金科玉律的“二八法则”逐步被打破，80%的小、散、微长尾客户逐渐成为银行业务拓展的“金矿”。
截至2020年末，全省农商行累计走访民营和小微企业100万户，微贷规模突破千亿元，达到1070亿元，占比提高10个百分点，户数48.48万户。下一步，我们计划通过3年努力，使微贷占比达到50%以上，真正做小做散，加快微贷从“备胎”转为绝对主业。
惠企纾困
守住风险底线
记者：疫情对湖北民营小微企业的正常经营带来了较大影响，省农信联社采取了哪些举措进行纾困帮扶？
李亚华：疫情之下，客户危难之时，优秀的“金融店小二”还要做到与客户同舟共济、共渡难关，对“三农”、小微等客户“搭把手、拉一把”。我们把落实一揽子金融支持政策作为重大政治责任，把政策机遇真正转化为企业实惠。
通过系列惠企纾困举措，以时间换空间，给企业喘息之机。截至2020年末，全省农商行累计为10.62万笔贷款办理阶段性延期还本付息，涉及贷款金额1214.45亿元，延期利息3.59万笔、58.55亿元。
同时，对诚信经营、发展前景好，但因资金周转困难导致按时还贷有困难的中小微企业，坚决做到“不断贷、不抽贷、不压贷”。
记者：据调查，仍有部分延期还本付息企业经营状况未实质性好转，到期后存在偿债困难，这给银行带来了风险挑战。省农信联社在应对疫情造成的不良“包袱”方面有何考虑？
李亚华：从全省农商行来看，风险总体可控，不良贷款总量略有增加。针对潜在的风险，省农信联社推出了大额贷款风险评估、不良资产处置评估、风险化解方案评估等三项专家委员评估机制，集合全省专业人员智慧，为市县农商行风险处置提供技术支持，坚决守住金融风险底线。同时，联合政府等相关部门力量，凝聚合力化解不良贷款，对借疫情恶意逃废农商行债务的行为，主动协调政法、公安、法院等部门采取专项行动，形成有力震慑。
疫情造成的影响是深远的，市县农商行自我“疗伤”能力有限，在加快发展化解风险的同时，还必须积极争取外部支持。我们呼吁有关方面可考虑出台资产置换等专项政策，帮助消化因疫情造成的市县农商行不良贷款。