作者丨毕然
编辑丨傲敦
由于不限购、不限行和补贴等因素，新能源汽车成为不少消费者的首选，但一旦出现自燃、爆炸事故，如何让保险理赔也令车主担忧。
根据不完全统计，2021年1-10月一共发生超65起电动车起火事故，部分事故发生在地下车库，波及了旁边多辆车辆。2020年一共发生过72起新能源汽车起火事故。
相比于传统汽车，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面表现出属性差异，因此其风险特征和事故原因呈现出相应特殊性。据中国银保信报告显示，新能源车平均保费比燃油车高21%。
今年8月，（中国）保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）及新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版征求意见稿）两份文件，向社会公开征求意见。
在《意见稿》中，本次新能源车险条款，整体沿用与综改后行业颁布的机动车商业保险示范条款相同的格式与结构：即由总则、三个主险条款（车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险）、通用条款、附加险条款和释义构成，并厘清了新能源汽车的定义，并为新能源汽车的“三电”系统提供专属保障。
按照业内此前预计，2021年下半年新能源车险条款将出台，根据《上海证券报》报道，中国保险行业协会近日向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，有业内人士表示，这意味着新能源车专属车险离正式出台为期不远。
专属保险的出台，对市场、用户和保险公司而言是一大利好，但其中仍有多个难点和困惑。拥有三十多年保险行业从业经验的熊猫保险科技联合创始人彭钊对腾讯汽车表示，如果想针对新能源汽车专门制定保险条款过程会很长，“目前业内也有不少争议，因为危险的边界太模糊了，新能源汽车的标准没有出来，条款就没办法出。如果智能驾驶、自动驾驶、无人驾驶都去落地了，后续条款可能更难制定。”
起火、爆炸保险公司都应履行赔偿义务，故意行为才是除外责任
腾讯汽车：有一些用户认为，相比燃油车新能源汽车可能危险性更高，那保险公司在赔偿上会有不同吗？
彭钊：不管是起火还是爆炸，无论因为什么原因，只要被保险人没有主观故意性（比如人为弄短路成心让车辆爆炸破坏或者说放炸弹），无论后续责任认定是谁的责任，保险公司都应该履行赔偿义务。只有故意行为才是属于除外责任的，保险公司才可以不做赔偿。
在保险公司履行赔偿义务以后，后续可以进行责任追究。比如说是意外、质量缺陷，还是个体缺陷？只要不是因为意外，能确认是责任事故或者产品质量本身有问题的话，保险公司是可以向相关主体进行追偿。鉴定机构只要是国家认可的职能部门或鉴定部门都可以，它们都可以出具法律鉴定证明。
但是前提是要先把被保险人的损失进行相关赔付，如果三者险额度不够赔付的话，那多余的部分理论上是需要被保险人自行承担。
腾讯汽车：不是故意的就都需要赔付吗？
彭钊：免责条款其实很简单。保险条款有两种方式，一种方式叫做约定保险条款，另一种叫约定除外责任条款。所谓约定保险责任条款，就是说保险公司把管的全写上了,没写的不管；而约定除外责任条款就是说把不管的都列上了，只要是没写的就全管。
机动车辆条款一般是保险责任和除外责任都约定，但是除外责任很简单，除了故意行为以外，酒后驾车、无照驾车、吸毒等，在这些情况下发生事故，或者车被其他人开走了出了事故，但这个人不是被保险人同意的，都属于除外责任。
腾讯汽车：如果车辆中有所谓的“危险物品”，保险公司也必须要赔偿吗？
彭钊：在法律规定的前提下，如果除外责任里边列明了，说不能放置有毒、有害、易燃、易爆气体，否则保险公司就必须赔偿。哪怕车里有打火机、瓦斯罐这种可能在大家认知中的易燃易爆物品，只要不是被保险人故意造成损失的话，保险公司就应该赔。
腾讯汽车：如果保险公司先行赔付后，后续的责任追究就是保险公司来主导吗？
彭钊：不一定。如果某个事儿社会反响太大，造成了非常大的影响，就可能是政府要求必须查清楚。如果保险公司坚持认为这个事故需要找出原因，那就是保险公司去主导。还有就是如果车主认为事情需要搞明白，比如说三者险外多花了不少钱，但车主认为不应该是他承担，他就可能会去寻求真相。但现实中这样的人不多，毕竟个人的能力有限。
腾讯汽车：新能源汽车出险之后，相比燃油车，第二年的保费可能会更高，是吗？
彭钊：有可能。一方面现在电动车没有基础数据，只能凭感觉或者说凭短期的数据。另一方面，很多车昙花一现，它没有连续性。所以保险公司在制定费率的时候，只能是摸着石头过河，走一步说一步。
再极端一些，保险公司可能会因为“这个车出险这么高，咱别保了。”因为现在车辆事故平台是公开的，车辆信息是公开的，所有的承保公司都可以看到这个车的出险状况。
不过现实中，保险公司是不会说不提供保单的，交强险必须得给，但可能在商业险的部分可能会报出来一个比较高的 价格，也算是一种变相拒绝。那这个车后续可能不但没人保，可能就没人买了。
腾讯汽车：新能源汽车专属保险迟迟未能落地，为什么？
彭钊：现在关于新能源汽车是一个比较敏感的话题。严格来讲，现在我们国家的电动车发展速度已经超过了机动车辆管理的速度。业内的一直在探讨，应该出台一款针对电动车的保险条款，因为它和燃油车有本质上的区别，无论是机械构造到驾驶方式、管理逻辑都是完全不同的，但是现在恰恰没有这样的条款。现在电动车用的条款全部是商业险大一类的条款。我们现在都在期待第一版的电动车保险条款出台，可惜现在还没有出台。
如果想针对新能源汽车专门制定保险条款过程会很长，目前业内也有不少争议，因为危险的边界太模糊了，新能源汽车的标准没有出来，条款就没办法出。如果智能驾驶、自动驾驶、无人驾驶都去落地了，后续条款可能更难制定。
腾讯汽车：今年10月，特斯拉正式在美国得克萨斯州上线车险产品。特斯拉CEO马斯克公开表示，特斯拉将与保险公司合作推出名为“UBI车险”的创新产品。您怎么看待UBI保险？
彭钊：所谓UBI（UsageBasedInsurance），即通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等设备，利用车主的驾车行为、车辆信息和周围环境等数据建立模型，来决定车险的保费。应该说目前BUI保险只是趋势，未来落地取决于三个指标。
第一，人的因素。首先被保险人要有这方面的认知，能够接受车辆的数据被采集的这种方式。目前欧美也是在尝试性的这么操作，要征得车辆使用人后，才可以采集车辆的数据，未来才能确定保费的标准；第二，车的因素。车的技术日新月异，技术有待改进；第三，法律环境。UBI保险已经涉及到采集驾驶人驾车习惯、行驶信息，这可能会涉及到数据隐私权的问题，目前的法律还需要完善。
就我看来，UBI保险如果在国内推行，一下子过渡到私家车的使用可能还是需要一个过程，首先可能是从商用汽车开始，比如已经有公司探讨通过GPS、北斗等采集车辆信息，为承运人责任险或者货物运输责任险定价时进行参考。
保险行业一直在探讨从人因素的保险。目前从出险频次、金额大小、人员违章等因素来确定承保系数，如果过渡到通过车辆智能系统来厘定承保系数，还需要一定时间，目前仍在探讨阶段。
据公安部统计的数据显示，截至2021年9月，全国机动车保有量达3.90亿辆，其中汽车2.97亿辆；新能源汽车保有量达678万辆，占汽车总量的2.28%。其中纯电动汽车保有量552万辆，占新能源汽车总量的81.53%。
彭钊表示，若因同样事故出险，新能源汽车次年保费可能高于燃油车。“现在这部分车辆数据过少，而且有些车辆可能就是昙花一现就没了，保险公司在制定费率的时候只能是摸着石头过河， 有些保险公司或许会因为出险率高而开出‘天价保单’，变相拒绝为车辆投保。”
向保险公司电话报案不等于“出险”，次年保费不受影响
据国家统计局中国统计年鉴的数据显示，2020年全年，我国共发生244674起交通事故，共造成61703人死亡。按此推算，平均每分钟就有不止两起交通事故发生，平均10分钟就有1人因交通事故身亡。而这些交通事故造成了高达131360.6万的直接财产损失。
绝大多数交通事故的发生和直接财产损失都是因机动车造成。彭钊表示，只要保险没有脱保，无论发生什么样的事故，用户应第一时间打保险公司的客服电话，这是是最明智的做法。“打了保险公司的电话并不意味着‘出险’，报案只是第一时间通知保险公司，至于是不是要走理赔，跟报案是没有任何关系的。报案既不会影响到未来的续保收费，也不会影响到被保险人的信誉。”
据彭钊介绍，保险理赔的争议点大多在道德风险上，一般而言，除了保险条款中明确标明的法律法规已有的禁止性行为，如“饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品”、“无驾驶证”等，正常使用车辆出现事故保险公司都是要进行赔付。
腾讯汽车：什么样的事故可以走保险？出了事故之后应该是怎样的流程？
彭钊：让每一个被保险人都理解保险条款的内容是不可能的。被保险人或者机动车辆拥有人，只要知道一点就可以了，那就是：只要保险没有脱保，无论发生什么样的事故，不管保险公司赔还是不赔，赔多还是赔少，第一时间打保险公司的客服电话是最明智的。需要明确一点的是，打了保险公司的电话并不意味着“出险”。报案只是第一时间通知保险公司，我的车出现问题了。至于是不是要走理赔，跟报案是没有任何关系的。报案既不会影响到未来的续保收费，也不会影响到被保险人的信誉。
腾讯汽车：如果事故当时没有报案，车辆也已经维修完毕，还可以要求保险公司进行赔付吗？
彭钊：有一个法理性的事情就是：只要上了保险，保险没有脱保，就可以要求保险公司履约。用户当时没有报案，或者基于一些原因先行进行了一些处理，这的确是有一定的过错，但这并不意味着保险公司可以拒赔。对未报案进行修理的车辆，保司可依照调查得到的证据合理估定损失。
腾讯汽车：谁负责车辆的定损？对定损额度出现争议怎么办？
彭钊：车辆定损一般由两种人在负责，一种是保险公司的查勘定损人员，还有一种是保险公司委托的定损中心，定损中心的人员有的实际上就是4S店、修理厂的相关人员。
保险公司原来有一个推定全损的标准，就是车辆发生损失以后，修理价值达到车辆损失险保险金额80%或以上就可以推定全损，认为没有维修的必要。但随着社会的发展，80%的标准也在变化，现在慢慢变成70%、60%甚至50%，或者水淹车等。其实具体的比例没有明文规定，都是各家保险公司和被保险人之间双方协商来约定。过去偶尔会出现被保险人和定损人对定损有争议的情况。
腾讯汽车：理赔的争议点可能出现在哪里？
彭钊：保险公司的理赔人员所谓的争议点，主要是保险的道德风险点。比如车辆在临近保险到期的时候或保险刚生效的时候出险，理赔人员可能会关注一下。如果临近保险到期日，或者说保险还刚刚生效就出险了，保险公司大多会就事故日期等进行核实，看是否发生在保险存续期内。
还有就是多次出险。当时我们搞保险欺诈调查的时候，最极致的一台车一年出险二三十次的都有，全国最多的一年是出险60多次。最后可能就上瘾了，实际上就是保险诈骗了。正常使用的话，其实不太会存在争议，即便是物损方面有争议也不大。
腾讯汽车：保险公司有自行定价权吗？不同保险公司保费差距大吗？
彭钊：去年商车费改有一个很大的特点就是监管机构把机动车辆保险一定的定价自主权交给保险公司了。改革后，商业保险公司可以在一定幅度内对保险的价格进行浮动。不同保险公司的保险系数可能会有些许差别，所以针对同一个人的同一台车保费可能也会有不同。
腾讯汽车：去年费改最大的变化是什么？
彭钊：所谓商车费改，指的是机动车辆商业保险费率改革。去年的这次费改比较大、内容比较多，最大变化是取消了一些附加险。比如以前盗、风挡玻璃保险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等需要单独购买，去年费改以后这些都并入了主险。当然，保险公司在厘定费率的时候也会考虑到这些因素。