5年期LPR下调5个基点 各银行今日开始执行房贷新利率

1月20日上午9点15分,央行公布本月的贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%,较上期分别下调10个基点(1个基点等于0.01%)和5个基点。由于房贷利率大都与5年期LPR挂钩,那么银行究竟从何时开始执行新利率呢?

北京首套房贷利率降至5.15% 二套房贷利率降至5.65%

2019年8月,根据国务院部署,人民银行改革完善LPR形成机制,LPR已经成为金融机构贷款定价的主要参考。2020年8月,存量贷款定价基准转换如期完成。其中,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户,转换比例99%,其中94%转换为参考LPR定价。

目前,北京地区新的个人住房贷款定价基准为:首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点,二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。此前,北京首套房贷利率下限为5.20%,二套房贷利率下限为5.70%;从1月21日开始,二者均跟随LPR下调5个基点,分别降至5.15%和5.65%。这意味着现在开始申请房贷的新客户将适用这样的利率水平。

如果客户的房贷申请已经在流程中,会怎么处理呢?农行北京分行有关人士表示,贷款利率的执行以放款日为准。如果贷款客户的放款日正好卡在了1月20日,执行的还是旧利率;如果放款日在1月21日及以后,就按新利率执行。据了解,大部分银行也都是这样规定。

存量房贷客户今年不一定能享受最新利率

对于存量房贷客户来说,利率的调整也要分情况对待。

浮动利率房贷会按合同约定按期调整利率。一般银行都规定重定价周期为一年,并在合同中约定重定价日,每年重定价日那天根据相应的LPR情况确定当年实际执行的房贷利率。

北京青年报记者从多家银行了解到,存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况,第一种是每年的1月1日;另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定,有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。

1月1日重定价的存量房贷客户今年之内都不能享受这个最新利率,需要等2023年1月1日根据2022年12月份的LPR来确定。

根据贷款放款日确定重定价日的客户,如果重定价日是在1月21日及之后,今年就可以享受调整后的新利率,当然也要看最近一期LPR的变动情况。

如果重定价日正好是1月20日呢?农行和中行的有关人士均表示,1月20日重定价的存量客户还是按照1月19日的旧利率定价,等到明年1月20日再调整。

同样的道理,央行每月20日上午9点15分发布当月最新LPR,重定价日定在每月20日的存量房贷客户是以前一日的LPR定价,即便20日公布的LPR有变化,当天也不能立即享受最新利率,要等下一年重定价时调整。

本次降息后 百万房贷月供减少约30元

事实上,5个基点的下调对房贷客户的实质影响并不大。以北京地区的首套房贷利率测算,100万元20年期贷款,降息前月供为6710.54,降息后为6682.70,减少27.84元;如果贷款期限拉长至25年,降息前月供为5963.02,降息后月供为5933.63,减少29.39元。以二套房贷利率测算,100万元20年期贷款,降息前为6992.32,降息后6963.87 ,减少28.45元;贷款期限增加至25年后,降息前月供为6260.88元,降息后为6230.78,减少30.10元。

不难看出,5个基点的调降,不论房贷利率和期限具体如何,百万贷款月供受到的影响都在30元左右,变化并不大。当然,贷款金额越大,影响幅度会越大。如果贷款额度为500万,每月月供将减少约150元,一年下来就是1800元。

中原地产首席分析师张大伟认为,本次降息对于购房者的直接影响不大,但心理影响大,信号意义比较强。

北京等城市房贷放款速度加快

张大伟认为,目前房地产行业面对的并非简单的资金问题,拿地、销售、客源、贷款乃至同质化产品竞争都存在压力。从当前监测的数据来看,多个城市利率均出现了轻微的变化。但当前银行房贷是否宽松仍主要看放款速度的变化。据他掌握的情况,北京等城市放款排队已经从去年四季度初的4-6个月逐渐回归到1个月左右。整体看,房地产市场和房地产按揭贷款都在回归平稳。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野