数字人民币试点地区达23个,移动支付迎来新机遇

近日,第三批数字人民币试点城市正式公布,北京及张家口全域、天津、重庆、广州、福州、厦门及第19届亚运会所在的杭州、宁波、温州、金华、绍兴、湖州等地将纳入数字人民币试点范围。截至目前,数字人民币试点地区已经累计达到23个,试点又迎来了一个新的阶段。

数字人民币的试点推进,对我国货币及支付体系改革有着重要意义。此前,微信已在所有试点区域中,打通对数字人民币的支持。用户实名开通微众银行(微信支付)数字人民币钱包后,就可以使用数字人民币App或直接通过微信进行支付。

“钱包”与“钱”的关系

据《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》)显示,数字人民币(e-CNY)是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。

但在普通大众对数字人民币的了解和感知里,数字人民币到底意味着什么?

据澎湃新闻此前作过的一项调查显示,51.52%的被调查者认为数字人民币是“数字化的现金,有一定匿名性”,这与官方定义一致。29.85%的被调查者认为数字人民币是“另一个形式的支付宝、微信支付”,还有17.87%的被调查者并不知道数字人民币是什么。

显然还有部分人对于数字人民币并不够了解。也一定有人会问,数字人民币与微信、支付宝有何区别?

人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在第二届外滩金融峰会上有过明确说明:两者根本上并不是同一个维度上的东西。

“微信、支付宝是‘钱包’,而数字人民币是里面装的‘钱’。目前微信、支付宝已经成为了零售支付场景下、具有系统重要性的金融基础设施,通俗而言它是‘钱包’,它是‘高速公路’,里面用来支付的内容在电子支付时代是商业银行存款货币。而在数字人民币时代,钱包里面增加了数字人民币的选项。因此,未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币,也可以选择数字人民币。”

同时他表示,腾讯、蚂蚁各自的商业银行(微众银行、网商银行)也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

在数字人民币的定义中有一项重要的特征,即其主要定位于流通中的现金,即M0,是对现金的补充,具有法偿性。所以,数字人民币本质是实现现金的数字化,数字人民币作为法定货币的内在价值不发生改变。而微信等第三方支付账户以及银行卡里的钱,本质上是M1或者M2,在价值特征上具有一定的区别。

M0数字化意义几何?

随着电子支付特别是移动支付的迅猛发展,较好地满足了经济发展需求,也培养了公众使用电子支付工具的习惯。既然电子支付已经在国内如此发达,为何还要数字人民币呢?

首先,M0的需求将长期存在。如今,虽然现金使用率呈下降趋势,但绝对数量仍保持一定增长,说明在零售环节法定货币的数字化供给还没有跟上需求的变化。特别是在金融服务覆盖不足的地方,公众对现金的依赖度仍然很高,对获得和使用数字化的央行货币有现实需求和期待。

其次,M1、M2的数字化已经足够完善。我国当前的货币体系已经基本实现了M1和M2的电子化和数字化,因为它本来就是基于现有的商业银行账户体系,所以没有再用数字货币进行数字化的必要。另外,支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银行支付机构的各类网络支付手段已经足够完善,能够满足我国经济发展的需要。

最后,电子支付工具无法完全替代M0。银行卡和互联网支付,是基于现有银行账户紧耦合的模式,一方面在应用场景覆盖面、普惠金融、匿名支付等方面仍有较大提升空间;另一方面在金融服务和通信网络覆盖不佳的地区,民众对现金的依赖程度仍然比较高。

此外,现金的管理成本较高,存在被用于洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动的风险。再加上近年来比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。

因此,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。

双层运营体系下,第三方支付的角色和定位?

按照《白皮书》中介绍,数字人民币采取中心化管理、双层运营。

人民银行作为第一层,在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构,作为第二层。它们根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包,牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

另外,为确保数字人民币广泛可得,还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用,在厘清责权利关系的基础上,与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务,实现数字人民币系统安全高效运行。

据人民银行党委委员、副行长范一飞此前透露,目前参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行和招商银行,移动和工行,联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发,腾讯和蚂蚁两家互联网企业旗下的微众银行和网商银行也参与研发。

以腾讯旗下的微信支付(微众银行)为例:从运营机构角度而言,微众银行是运营机构,可以实现数字人民币钱包的开立,并提供数字人民币兑换和流通服务;从非运营机构而言,微信支付(背后主体财付通)又是非银行支付机构,将发挥其优势帮助运营机构共同推动数字人民币的高效流通。

同时,微信作为一款社交应用,其本身的用户生态与链接能力,也能为数字人民币多场景应用和推广提供强大助力。本质上微信支付(微众银行)即是2.5层又是2层,甚至在商户和场景资源上也具备较大的优势,是进一步推动数字人民币发展与应用的新机遇。

因此,数字人民币与微信支付等第三方支付平台的联通,不仅有利于数字人民币试点的推广及应用,让用户将能便捷地接触到数字人民币并自由地选择使用,同时也给构建新的移动支付体系、打造更多便捷支付应用场景留下想象空间。

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