银行等金融机构目前的窘境在于，优质的企业和个人并不差钱，而差钱的那些客户，银行方面又不敢贷给他们。
我们都知道，“吸收存款，发放贷款”是银行的主要业务，这几年由于疫情的影响，老百姓都意识到了存款的重要性，导致社会存款的总量与日俱增。
可是，存款是银行的负债业务，除了要保证储户的资金安全以外，还得给储户相应的利息，银行必须要发放贷款，才能赚取利差。
特别是由于疫情反复，很多地区的经济增量不尽如人意，想要实现经济的复苏，就离不开资金的快速流通，大家单纯地把钱存在银行，实际上对经济的促进作用是有限的。
为了扶持经济，各大银行都推出了利息非常低的普惠金融贷款，以国有银行为例，目前年化利率最低可以做到3.70%，而且目标客群几乎是面对所有的个体工商户和企业。
银行普遍认为，这个利率水平是诚意满满，应该会有很多客户想要申请，可是从目前的情况来看，即使银行都在加派个贷经理推动普惠贷款业务，可是成效甚微。
我刚入行那会，大概是十年前，金融市场里的贷款产品，普遍利率都在6%左右，还有一些年化利率更高的分期贷款。
可即使是这样的利率水平，当时都是供不应求，银行不得不把贷款门槛提高，浪里淘沙选择最优质的客户，如今这种情况，不少金融人士坦言，从业这么多年很少见。
实际上，通过我平时和客户的接触，以及对目前普惠贷款的了解，现在产品没什么客户申请，也并非难以理解。
第一，多数人目前不敢负债。
从2020年到现在，很多个体工商户都苦不堪言，究其原因，还是疫情的反复，导致每年可以安心做生意的日子实在是太少了。
大家也不知道明天会怎么样，所以在做生意的时候，都不敢太激进，有多大的脚就穿多大的鞋子，尽量多存钱，少贷款。
我有个同事，2019年辞去了银行的工作，然后自己开了一家餐饮店，开业没多久就遇上了疫情，导致这几年压根没有赚到钱。
上次路上偶遇，他跟我说自己的店已经关门了，不仅积蓄血本无归，现在还有一屁股的债，只能先找份工作，慢慢还清了。
类似于我同事的情况，这几年比比皆是，即使银行现在有利息这么低的贷款，在一切还不明朗之前，大部分的朋友还是会选择观望。
第二，银行之间竞争激烈。
现在市面上的银行越来越多，金融产品的同质化现象又特别严重，所以银行之间的竞争日益激烈。
就拿普惠贷款业务来说，几乎每个银行都有，同样的产品，只能打价格战，国有银行3.70%，股份制银行就做3.65%，甚至可以说是恶性竞争。
在客户本就不多的情况下，银行获客的能力就更难了，即使是存量客户，在第二年到期以后，都很有可能被其他银行给抢走了。
所以，个贷经理目前的业绩都十分堪忧，每天忙忙碌碌地奔波在市场中，却都没有什么业绩，压力很大。
第三，符合贷款要求的还是少部分人。
虽然银行方面一味地强调，目标客户针对的是市场上所有的私营业主，但是我仔细看了下普惠贷款的准入条件，还是很苛刻的。
除了需要有明确的上下游供销合同，还要求客户/企业的征信没有任何问题，对客户/企业名下的负债也有一定的要求，能顺利通过银行的审核，也真是不容易。
实际上，银行也是为了防范风险，不得已而为之，毕竟银行也不敢随便把钱贷给那些没有实力的客户，回头利息收入没有赚到，贷出去的本金都收不回来。
这就回到了文章开头的那个怪圈里，有实力的优质客户，不需要银行的资金，但是银行巴不得把钱贷给他们，真正需要钱的客户，又会因为种种条件不符合，拿不到救急的资金。
当然，我们还是要多了解一些银行的产品，这样才能在自己有需要的时候，知道去哪里申请，自己是否符合条件，并且做到有备无患。
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