普华永道合伙人周瑾:健康领域三大属性 服务领域大有机会

11月18日,在“21世纪亚洲金融年会”的保险主论坛上,普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾出席了圆桌对话环节,该场对话以“新保险新健康新科技”为主题,周瑾就其对大健康管理领域如何发展、如何跨界合作、如何进行保险科技创新等话题分享了观点。

周瑾表示,大健康领域有三重属性,技术属性、金融属性和服务属性。第一重技术属性,就是所需的技术及数据门槛,这些主要是医院、医疗机构和药企掌握。第二重金融属性,是保险公司等金融机构传统扮演的角色,包括补偿支付和杠杆经营,金融机构的经营有杠杆,可通过投资的方式撬动长期资源。第三重是服务属性,属于轻资产模式,可以将资源以合理的方式和适当的机制进行优化配置。我认为服务属性有很大的发展空间,至少目前看来,健康管理这重属性的发展相比前两重属性是不够的。健康保险管理新规里其实强调了健康管理服务对于健康保险业务的重要性,也有助于行业摆脱价格战来差异化竞争的趋势。

周瑾强调指出,健康保险管理新规里还体现对健康保险经营的专业性要求。大健康领域是一个复杂的生态,各种角色和利益交织在一起,所以对于保险公司专业能力的要求是非常高的。过去几年健康险业务增长很快,但很多保险公司在专业能力方面是不足的,因此积累了不少风险。现在新规里对于寿险公司经营健康险经营的专业性提出了更高的标准,这有利于行业的长期发展。

关于健康险的跨界发展问题,周瑾认为,健康险天然是跨界领域,需要具备跨界的能力。传统保险公司的能力集中在金融属性领域,而缺乏其他属性相关的能力。就经营健康险的能力而言,控费能力和风险管理能力等两大核心能力是保险公司普遍缺乏的。

第一是控费能力,尤其针对长期健康险,未来医疗技术的发展和治疗方法的创新,都会影响治疗成本,但如何控制医疗成本,保险公司天然是没有太大话语权的,毕竟相应的技术标准及数据都不掌握在保险公司手里。“如果要发力长期健康险领域,保险公司首先要把如何建立这个底层能力的问题考虑清楚。”

第二是风险管理能力。从风险定价的角度来讲,保险产品定价需要覆盖两类风险,自然层面的风险和人性层面的风险。自然层面的风险包括天灾人祸和生老病死相关的风险,这些风险某种程度是有自然规律可循的,也是传统精算可以覆盖的。但人性层面的风险与人的心理和行为有关,更难识别、计量和定价。刚才谈到的逆选择风险就属于人性层面的风险。除了逆选择,还有更可怕的是欺诈风险,恶意保险欺诈对健康险经营的影响更大,这些能力并非保险公司传统精算能力和风控手段可以覆盖。

关于保险科技,周瑾表示,真正的创新不应该是以销售为中心,而是应该以客户为中心,要解决客户的痛点,这才是保险公司创新的价值源泉。行业里已经有共识,科技在保险保险公司中有很多应用空间,在运营效率、降本增效、风控、精算及定价等方面均大有可为。但健康领域三重属性里的服务属性,是目前市场上相对更为欠缺的一块。保险公司可利用科技手段,链接各方资源,打造健康管理服务能力,为客户提供有价值增值服务,就是资源优化配置的过程,也是保险公司创造价值赢得竞争力的机会。其实互联网企业创新,出行、资讯、视频和电商等领域,本质上都是服务的概念,利用技术手段,让消费之更容易触达所需的服务,给客户带来便利的同时也给自己带来收益。所以,保险公司可以关注应用新技术重点发力健康管理服务领域的机会。

   

 

 

(编辑:马春园)