11月18日，在“21世纪亚洲金融年会”的保险主论坛上，同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进与21世纪经济报道记者就“新保险新健康新科技“这一主题进行了对话。
王前进表示， 数字化消费时代，希望以科技为支点，对民众的生活习惯、健康的认知与理解等进行深度改变，从而大范围打开健康险的市场。
21世纪：?前，《健康险管理办法》再度征求意见。长期健康险费率可调整、健康管理费上限提高等，你如何看待这些变化和影响？
王前进：明确长期医疗保险可以进行费率调整，是此次《办法》的重点内容之一。对长期健康险费率固定的规定进行修订，一是现在医学技术进步，大家对医疗健康的关注，医疗费用呈现长期上涨趋势，理赔率大幅上升，保险公司根据实际情况调整费率，能够更有效控制风险，确保长期健康发展；二是从投保人角度来看，投保人都希望购买长期险产品，有医疗保障、稳定预期的需要。 三是长期医疗保险费率可调，是国际的普遍做法。
但是长期医疗保险费率可调并不意味着保险公司可以随意调整费率。费率可调整涉及到调整幅度、频率等多个方面，还包括对投保人的知情权、选择权等权利保护，也包括保险公司内部决策流程是否合理、信息如何公示等。
此外，近年来，健康保险与健康管理融合不断。《办法》专门列出了健康管理的相关内容，对保险公司提供健康管理服务进行规范，鼓励健康保险与健康管理服务相结合。这一方面对提高投保人的健康水平、减少疾病发生率非常有价值，另一方面也是保险公司控制风险的重要手段。此外，从行业整体诉求来看，健康管理案例落地较少，目前更多仍集中在概念领域。但健康管理是大势所趋，从鼓励“保险+服务”、“保险+医疗”，其分摊的成本不得超过净保险费的比例还可以更高一些。
健康管理费用占比提高意味着健康保险中可用于健康管理服务的费用增加，险企可以投入更多费用用于健康管理，这对于健康保险良性发展很重要。健康保险的一个重要原理是通过健康管理帮助客户变得更健康，降低其就医率，进而险企降低赔付成本，因此健康保险来说，比赔付更重要的环节其实是健康管理，这次提高健康管理费用占比，有很大价值。
21世纪：?前，“带病投保”的健康险产品很多，你如何看待这?现象？
王前进：现在，主要的投保人群或者保险公司愿意承保的人群是健康型的，而不是非标准型的，其实很多重大疾病之间有关联性，但是像癌症保险，和“三高”没有特别的关系，三高并不影响投保的风险，而且不会带来额外的风险。这类保险产品有些就会将“三高”也可以投保，未来应该是趋势。
健康险经营的不仅是概率风险，更多考验的是其对医疗资源的匹配和连接能力，包括健康险的控费、如何花最少的钱用最好的医疗资源，让患者获得最好的治疗结果。我们希望通过这些面向患者人群的保险产品，在与医疗资源的连接上形成更核心的能力，也就是说，我们之所以开发这类产品，是因为它们与医疗资源连接更为紧密，这样能搭建我们在健康险上更为专业的控费能力。
“带病投保”产品对于保险消费者而言是好事，但对于保险公司而言，需要控制承保风险。这类产品的风险高不高关键在于技术是否成熟、保险责任是否准确。一方面看医疗技术是否成熟，判断某类疾病是否符合这类保险；另一方面，看精算技术是否成熟，是否能够算得比较准确，这样不至于为未来的理赔留下很大隐患。
21世纪：你认为保险业在新保险新健康新科技领域如何跨界合作？
王前进：保险公司加强健康管理服务，既可增加客户粘性，又可降低赔付提高效益。这也就是保险与健康的跨界合作。
在这方面，今年，我们与同仁医疗产业集团在南京正式签署战略合作协议，将在南京同仁医院设立专属的绿色通道及专属体检VIP服务通道，并在人才培训、产品开发、项目推动等方面展开合作。 我们希望，未来同方全球人寿与同仁医疗产业集团将以南京同仁医院为蓝本，在客户服务、产品资源、信息科技等范畴开展全国范围内的深度合作，进一步提升医疗服务水平，提高保险服务质量，为客户提供优质、高效的健康医疗服务。
此外，科技与保险，其实也是科技给保险赋能，是价值链下保险参与的生态。目前科技对保险产品的创新、个性化的定价、销售渠道的变革、业务管理的方式乃至商业模式的影响都是很大的。科技与保险的跨界其实可以体现在多个方面各个环节，以我们公司在2017年提出了数字化保险战略地图为例：达成四个目标——实时化、场景化、智能化、定制化；打造三个平台——数字销售平台、数字服务平台、数字作业平台；满足五类受众需求——合作方、渠道、管理层、员工、客户。
21世纪：?前，保险科技创新很多，其中有真创新，也有伪创新，如何令消费者对保险科技的创新更有获得感？
王前进：数字时代催生了一个崭新的世界。伴随80、90后的新消费群体崛起，中国新兴的数字消费者呈现与上一代截然不同的新消费特征和消费偏好。现在的消费者追求更优越的品质、更丰富的品类、更便捷的服务。据埃森哲最新调研显示，新一代保险客户掌握着更为丰富的信息，拥有越来越强大的自主选择权，他们的要求也更为严苛。对于保险客户的提供商的我们而言，保险属于低频交易，特别是人身险长期性保单与客户在常年中接触甚少，而伴随数字化技术快速发展，新一代消费者则更偏好通过互联网获取信息、消费、投资和社交，期望简单、无缝、个性化、频繁地与他们的服务提供商互动。
所以，未来保险公司在客户体验上需要依托数字化以增加客户服务触点、场景，提升与客户互动频次，优化客户体验才能在市场上超车，抓住中国保险业的未来。
21世纪：?前，贵司在新保险新健康新科技上有哪些尝试？
王前进：科技方面， 我们公司一直是数字保险的践行者。早在2015年就明确了全数字平台发展战略，并上升至公司核心战略之一；2017年，公司明确提出了“数字化战略地图”，且正式对外鸣响数字化保险改革的第一枪——发布“宙斯”智能个险系统；2018年公司着力打造数字化作业平台，完成了新核心系统的升级，建立了统一的产品管理平台。2019年对于同方全球人寿数字保险践行之路可谓是立新的一年，其实就是要重构各渠道销售平台，强化升级与客户接触的频次，让科技赋能保险服务。
2019年公司智能服务客户端“全球e家”焕新升级；公司官网升级焕新；还有今年我们也上线了24小时的智能客服机器人； 今年，“宙斯”智能个险也在升级，旗下三大模块——Athena、Muse、社交中心也即将迎来变革。Athena将更新迭代至2.0版，升级后，通过1分钟的线上风险测评，即可识别客户多达十种的人生风险详情，同时自动生成科学性的可视化报告。Muse应用将通过企业微信主动推送个性化数据分析，AI助力提升内外勤工作效率，进一步推动代理人渠道智能化的实现；而营销员最热衷的社交中心，是能根据不同人群的喜好兴趣创作相应的社交内容平台，通过阅读率、转发率等数据分析，总结出各类用户画像、以便更好地营销获客。
公司内部也全面开始无纸化时代，自核心系统升级后，内部作业平台（如费控系统、内网）等也迎来升级。
此外，商业保险与医疗的融合一直是保险行业关注的焦点。今年，我们与同仁医疗产业集团在南京正式签署战略合作协议，将在南京同仁医院设立专属的绿色通道及专属体检VIP服务通道，并在人才培训、产品开发、项目推动等方面展开合作。 我们希望，未来，同方全球人寿与同仁医疗产业集团将以南京同仁医院为蓝本，在客户服务、产品资源、信息科技等范畴开展全国范围内的深度合作，进一步提升医疗服务水平，提高保险服务质量，为客户提供优质、高效的健康医疗服务。
（编辑：马春园）