小心为上!不懂这些很可能办不下房贷

这年头,不背点房贷都不算体验过生活。

这就导致人们常常产生一种错觉,就是房贷很好背的样子。似乎只要想买房,就能背房贷。

但其实,对于住房贷款的审核,不少人不甚了解。房贷审核非常严格,其中要素有很多,包括对借款人的年龄、行业、还款能力的考核,还有对其配偶资产负债情况的考核,以及抵押房产的审查等等。

以上这些都好说,但最关键,也最容易审核不过的考核因素,就是个人征信记录。

无论是身边的朋友,还是很多来咨询房产交易的读者,都被征信拦住在房贷的门外。

由此可见,一次对征信的疏忽,就能影响到买房这件终身大事。

那么,到底什么是征信记录?它有什么作用?什么行为会产生不良征信?以及不良征信的影响是什么?还有一旦产生了不良征信我们怎么处理呢?我们今天一篇文章为大家讲清楚。

征信记录是什么

征信记录出自中国人民银行征信系统,截止到2019年6月,这个系统已经收录了全国9.9亿自然人的征信信息,成为全球最大规模的征信系统。

个人征信系统包括个人信用报告、个人信用档案和个人信用评分,是一份评价个人信用价值的信息汇总,会客观记录个人信用历史,被称为“第二张身份证”。

个人征信包含与金融机构(银行、小贷公司、金融机构、蚂蚁借呗、微粒贷等)、个人之间的借贷履约记录,与企业、事业单位之间的赊购履约记录,公积金、社保等缴纳记录,以及各种欠税信息、受表彰记录、法院信息、行政执法信息等。

过去由于征信系统不健全、不规范的关系,不少人通过虚假申报、隐瞒债务躲过银行的审查。然而随着全国统一的征信系统的应用,在未来想钻贷款审批漏洞的机会恐怕越来越少。不诚信、不守信誉的行为必将愈发无所遁形。

什么行为会造成不良征信

那么问题来了,到底什么样的行为会导致不良征信记录的产生?

不良征信,最大也是最直接的产生原因就是欠钱不还。

信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款,房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款,都将登上不良征信记录。

另外,助学贷款拖欠不还款、信用卡透支消费,个人信用卡套现、商业交易中欠账不还,都是实锤的“老赖”,不良征信记录没跑。

欠债还钱,天经地义,有借有还,再借不难。你旧账不还,银行怎么可能借你新账?

当然了,我相信读者朋友绝大多数都不会恶意欠款。更多的时候,大家都是规规矩矩还月供,生怕上了不良征信。

但是有句话说的好啊,怕什么就来什么。征信系统已经覆盖我们生活的方方面面,并且以后还将更加细化。有时大家并不是故意的,但往往一个不小心就让我们留了“案底”。

以下行为是经常性出现,但又并非故意为之的不良征信类型:

l 贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生欠息逾期。大多数的贷款利率都是浮动利率,因此提醒大家平时注意利率的变动。如果是银行自动扣费的,建议大家多留一些资金以防不足。

l “睡眠信用卡”激活后不使用,因没有支付年费造成欠款。建议长期不用的信用卡要么留足少量资金,或者实在不用就干脆停掉,否则会产生负面的信用记录。

l 水、电、燃气费、行政处罚不按时交款。忘缴水电费、交通违章罚款这种操作,以前你觉得没什么,大不了跳电闸了再补交。可19年4月新版征信出台以后,这种一两百的小数目已经关联到你的贷款问题了。

l 手机扣费与银行卡扣费挂钩,手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期。又是很冤枉的一种不良征信方式。提醒大家手机停用后赶紧办理解绑及相关手续。

l 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。丢失身份证的危害性,想必大家已经很清楚了。提醒大家丢失身份证赶紧挂失、补办,不然不法分子会利用身份证疯狂开信用卡套钱。而你呢,人在家中坐,锅从天上来。

l 为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款。所以说对待第三方担保,还是谨慎为上。现实生活中太多这种例子,因为“哥们义气”,因为哥们一句“就签个名字,不要掏一分钱”,结果哥们携款跑路,你成了“老赖”。

l “以卡养卡”、“拆东墙补西墙”。不少消费无节制的年轻人会选择不断办新卡来还旧债。且不说这样做雪球会越滚越大,新版的征信由于设立了“近半年月均应还金额”,直接让这种行为无所遁形。

l ETC欠费超过30日。随着ETC应用的日益增多,ETC的欠费管理问题逐步出现。近日,央行、银监会联名宣布,ETC欠费30天以上的都将上报个人征信。

以上这些,是在现有的规定下会形成不良征信的行为。但应该注意到,我国的社会征信制度仍然在快速的发展和完善之中。未来还将有更多个人行为被纳入征信系统。

实际上,很多行为已经在部分城市试点纳入征信,相信推广到全国只是时间问题。

如在北京,公租房违规行为就纳入了征信。公租房本来是给低收入家庭解决居住需求的,但如果你转租、转借、空置、擅自装修公租房,证明你其实生活并不困难,存在不实上报的成分,纳入你的征信记录理所应当。

如在南京,违章违建行为也纳入了征信系统,实现“一处违建,处处受限”,其中包括室内装修时砸承重墙的行为。

又如在深圳,地铁一年内逃票三次也将纳入征信系统。可见再小的不文明行为,今后都将影响征信记录。

不良征信的后果

上不良征信的后果远比我们想象中的严重的多。

最直接,也是我们最关心的一项就是买房贷款。根据不良征信的严重程度,申请贷款时的贷款比例、利率、贷款年限都将受到影响。情节严重的,将直接被列入黑名单,不能贷款。

除此之外,征信黑名单还将在生活的方方面面影响我们,具体包括:

1. 不能办理信用卡;

2、 名单同步芝麻信用,网购受限;

3、 限制支付高额保险购买保险理财产品;

4、 限制乘坐交通工具:无法选择飞机;高铁、动车一等座;列车软卧;轮船二等以上舱位;

5、 限制购买非经营必须车辆;

6、 限制在星级以上宾馆、酒店、夜总会等场所进行高消费;

7、 限制租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场办公;

8、 限制子女就读高收费私立学校;

可见,征信记录不良不仅影响信贷,生活中的理财、出行、买车、娱乐消费、创业等等都受到影响,就连子女教育也不例外!所以为了下一代,还是好好保护自己的征信记录吧。

如何消除不良记录

不知各位遇到过没有,经常会有路边散发的小卡片、或者路灯上的牛皮癣广告宣称可以“代销不良征信”的。也经常有陌生电话打来,说“有熟人”在银行,可以花钱“洗白”。

花钱能销不良征信?答案是不,花钱洗白是骗钱的把戏。真相是,个人征信由央行征信中心统一管理,全程电脑操作,无法人为干预。正常情况下,任何人都无法通过花钱、找熟人、托关系消除征信记录。

那网上又有一种传言,说征信中心记录只能保持5年,于是有人自作聪明,欠了钱了装聋作哑,等着5年期过,事实是这样吗?

错。虽然的确是保存5年,但《征信业管理条例》规定,5年期是从还清欠款之日开始算的。如果一直欠款不还,不良记录就一直存在。所以说,聪明反被聪明误啊。

那正确的消除不良征信方法是什么呢?

1) 第一时间结清欠款、违约金,这是最基本的,不解释。

2) 提供非恶意逾期证明,如果逾期确已发生,但是由于疏忽导致的,可以去银行开具非恶意逾期证明。虽然这不能直接消除征信不良记录,但是有了非恶意逾期证明,银行在贷款时酌情放宽限制。

3) 消除因特殊岗位导致的不良记录,如果是医护、消防、警察等特殊岗位,因为处理突发事件而耽误了还款,可以凭单位开具的相关资料去银行消除。

4) 向银行提出异议申请,如果是丢失身份证,或者其他信用卡被盗刷的情况,我们可以向银行提出异议,只有可以提供相关证据,自证清白,也可以消除记录。

小心使得万年船

我们今天介绍个人征信系统,主要的目的是避免大家被登记上不良征信,从而影响买房子等人生大事。

还是那句话,我相信大多数读者朋友不会恶意欠贷欠账不还,但却很可能因为不了解而不小心触犯了天条。

我们的社会管理体制和征信制度越来越完善,让“老赖”处处受限,这绝对是好事。但我们普通人也应该注意,不能因疏忽让自己蒙受了损失。

毕竟,有句俗话说得好,一分钱难倒英雄汉。就是信用卡只欠了一分钱,却阻碍了一个男人买房成家当英雄汉啊!

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