2月20日，降息啦！
1年期和5年期以上的贷款市场报价利率LPR，
分别下调0.1%和0.05%。
两个LPR利率的下降，有助于引导贷款利率下行，从而推动企业贷款利率下降，降低实体经济融资成本。
要说清楚这个问题，我们先复习下2019年12月28日
央行公布的“存量房贷”的利率政策。
以前，
我们银行是按照央行发布的贷款利率作为标准，
发放贷款时以此利率为基准上下浮动。
这个利率被称为贷款基准利率。
所以你房贷还多少，无论是上浮还是打折，都是参考这个贷款基准利率。
而新政策发布后，
参考标准要变成LPR！
LPR全称为贷款市场报价利率，我们以前说过。
与贷款基准利率不同，LPR不是央行发布的利率，而是通过18家报价银行报价算出来的。
由这18家银行对公开市场操作利率加点，再经过一顿计算操作，从而得到的市场利率，就是LPR。
LPR一个月公布一次，可能升可能降。
银行新发放商业性个人住房贷款利率
都是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
但是对于银行来说，除了新客户，还有老客户。
所以银行存量客户的个人商业房贷的浮动利率参考基准还是分为两类——
本次新政就是针对这些采用浮动利率的老客户。
原先按照贷款基准利率定价的浮动利率，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益，因而要进行转换。
在转换的时候，老客户面临两个选择，而且只能选择一次。
第一个选择是固定利率。
房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都岿然不动；
第二个选择是浮动利率。
此时，房贷利率在LPR基础上加点，因而会根据LPR的变动而变化。
这时候，若未来LPR利率走低，那么你会惊奇地发现——
反之，房贷利率则会升高。
甩出一个公式，如下：
我们看个例子，
隔壁老陈房贷期限20年，
已经还了10年，还剩下10年，
原合同约定，老陈的房贷利率是在贷款基准利率上浮10%，最近参照的贷款基准利率为4.9%，那么他现在执行的房贷利率就是——
现在要把这个这个贷款利率转化为参考LPR，
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，
两者相减，得到的0.59%就是老陈的商业性个人住房贷款的加点数，
老陈还房贷的剩余10年，都按照这个加点数，
保持不变。
当然，不同的客户算出来的加点数会有不同，加点数也可能是负数。
银行会与购房者协商决定一个利率重定价日和重定价周期。在每个重定价日，老陈的房贷利率水平由最近一个月相应期限LPR与固定加点数值重新计算确定。
假设老陈的重定价日为每年1月1日，那么他以后的房贷利率为——
重定价日一般为1月1日，重定价周期至少为1年。
现在，回到开头的问题，
本次“降息”对个人住房贷款按揭利率影响有限。
对存量贷款客户而言，
从上面推算过程可以知道，即使选择了浮动利率，2020年我们的房贷利率是不会变的。
在2021年随着LPR报价下调，这批客户的贷款利率才会有所变化。
而对于新买房的增量客户而言，
本次LPR利率下调，贷款利率会有所下行，但考虑到“房主不炒”的目标不变，所以利率调整有限。
好了，
今天就说到这吧。
购房者要在今年3月到8月底之前与银行重新约定房贷利率的定价基准。