广东金融大讲堂:把握消费金融风险 慎防落入各类电信骗局

近年来,消费金融逐渐进入大众视野,渗透到人们生活的方方面面,为大众生活提供了便利。

如何定义消费金融?消费金融所涵盖的范畴又包括哪些部分?从消费者的角度看,应如何把握消费金融的风险,进行理性消费?本期节目中,中邮消费金融有限公司风险管理部副总经理蓝泳铄,将为大家带来更多的参考以及建议。

消费金融的定义

消费金融既包括传统的商业银行向消费者发放的房贷、车贷、信用卡和其他消费贷,以及持牌消费金融公司向消费者提供的家装贷、购物分期等,也包括新兴互联网消费金融,即金融机构向消费者发放的用于消费用途的贷款等都是消费金融。

中邮消费金融的风险管理情况

蓝总表示,中邮消费金融基于人行征信、合规的三方数据、场景数据等丰富的多维度数据建立了完善的全流程风险管理体系。

中邮消费一直在深入精细化风险管理,并致力于打造核心风控能力。具体包括:一是个性化服务能力,通过大数据技术,形成了精准的客户画像体系,平衡风控和体验,为客户提供千人千面的个性化服务。二是数据支撑能力,坚持核心方法自研,有效整合了包括客户信息、平台接入、内部和外部采购数据在内的四大类数据,搭建完善的数据集市。三是算法研究能力,从海量数据中有效挖掘出了大量的个体和网络群体特征和衍生特征,运用逻辑回归、机器学习、深度学习等算法,训练出了全方位、多维度的风险模型。四是建模应用能力,模型训练出来后,广泛应用于贷前、贷中、贷后各个环节风险管控,具体包括风险决策、额度策略、定价策略、贷中管理策略和贷后催收策略等各个方面。五是系统支撑能力,搭建了完善的数据集市,部署了敏捷开发迭代的风险模型系统。六是业务协同能力,业务部门背负风控指标,与风控部门协同控制风险。

在反欺诈方面,建立了多维纵深的反欺诈防控体系。在身份核实方面,中邮消费通过人脸识别、活体检测、银行卡四要素鉴权、运营商三要素核验等手段进行多维度信息交叉验证。此外,中邮消费通过自建黑名单系统、三方反欺诈数据,及时拦截失信执行人、不良嗜好客户、严重多头共债等高风险客户;并自建了反欺诈评分模型,对反欺诈策略进一步提升反欺诈防控效果;同时为了保护消费者权益,打击电信诈骗,中邮消费金融构建了防电信诈骗体系。

金融机构常见的电信诈骗表现形式

蓝总介绍到,通过与公安联动、同业交流以及以及内部分析,发现常见的电信诈骗形式多为“校园贷”注销账户诈骗。

诈骗分子利用黑产途径得到目标受害人的信息,冒充各金融平台客服,通过电话联系受害人,第一时间报出受害人本人的身份信息和学校信息,再以国家或者监管部门禁止“校园贷”为由,要求受害人配合销户或者额度清零,否则将影响个人征信,进而逐步实施诈骗。

诈骗分子主要通过话术和套路,抓住受害人心理,通过社交工具一步步引导受害人操作,不给受害人思考的空间,直到受害人从金融机构贷下来的钱,从自己的账户转账给诈骗分子指定的“对公账户”后,诈骗分子失联,受害人才反应过来是诈骗。

随着国家对钓鱼网站、伪基站的大力打击,传统的虚假钓鱼网站已经得到有效控制,但仿冒金融机构APP实施诈骗,有抬头趋势。具体表现为以借贷为名,行诈骗之实。传统的网络钓鱼以骗取用户的账户、密码等身份信息为目标,而新型模式下,诈骗分子以金融机构的借贷业务为名制作仿冒App,并伪装成人工客服等身份,让受害人在虚假APP上进行了贷款申请操作,然后诈骗分子告知受害人为确保申请的贷款额度到账,需要先交一定金额的手续费,受害人给了钱后,诈骗分子又说反复查看多次的银行卡号竟然错了一位,需给一定金额的修改信息保证金,给完保证金后,诈骗分子又说因信息填错导致账户被冻结,需给一定金额的解冻保证金,受害人给完保证金后,诈骗分子就销声匿迹了。

消费者如何防范诈骗

对于如何防范消费者受到诈骗,蓝总谈到,公安机关破获的诈骗案件中都有一个共同的规律,诈骗分子无论花言巧语,手法如何翻新,最后都要落到一个点上,就是要钱。所以在此要提醒广大群众,千万不要轻信那种来历不明的电话、短信,不要轻易透露自己的身份和银行卡等重要信息,如有疑问,应及时打电话给公安机关(公安部门反诈中心热线:96110),或向亲友核实。

蓝总表示,预防电信诈骗需注意五个方面,具体包括:不要轻信不明对象及可疑信息;不要因贪小利而受违法短信息的诱惑;不要拨打短信中的陌生电话;不要向陌生人汇款、转账;不要泄露个人信息,特别是身份证和银行卡信息。

如发生电信诈骗,具体的补救措施包括:及时拨打110报警或向派出所报案;及时与汇款的银行柜台联系,将被骗的情况向银行工作人员反映,请求帮助。

《广东金融大讲堂》小名片:

本栏目由广东省地方金融监督管理局与广州市地方金融监督管理局联合主办,由广东股权交易中心协办,由广东广播电视台股市广播与腾讯大粤网联合承办。通过《广东金融大讲堂》,让市民感受湾区金融最强脉搏。

来源:广东省地方金融监督管理局,广州市地方金融监督管理局