围绕银发一族的产业链在不断拉长，银发经济由此成为消费升级的新蓝海。这其中，就包括急需破题的老年健康保险——不少老年人都有了为自己购买一份保障的意识，但在实际操作中，想要真正购买到一份称心如意的保险产品却并不容易。近日，多位市民向记者分享了自己为父母购买商业健康保险的经历。
困扰
银发族投保门槛有点高
刚刚过去的父亲节，在各大电商平台搜罗一圈后，小李脑海中萌生出一个绝佳主意：为远在泰安老家的父亲购买一份特殊的节日礼物——重疾险。此前为自己购买过保险，颇为熟悉投保流程的小李原以为这将是一个极为顺利的过程。令他没想到的是，在拨通保险业务员电话阐明想法后，小李意识到，自己可能要重新为父亲挑选一款礼物了。
“工作人员建议我考虑一下其他的保险产品，认为现有的重疾险并不适合我父亲。 ”小李表示，在得知自己父亲已经62岁后，这位保险业务员帮他算了一笔账：在这家保险公司，客户年龄超过60岁后，购买重疾险额度超过5万元便需要体检，而老年人因年龄原因，身体或多或少总会存在一些小状况，通常很难通过，而如果想要不体检直接购买的话，保额就只能控制在5万元以内，且交够5年保费后，所投费用的总额也将超过保额。 “总之，工作人员的意思是，我父亲这个年龄已经不太适合购买重疾险这类健康保险了。”小李说。
随后，“执拗”的小李又拨打了多家保险公司的电话，得到的答复大同小异，均没有找到合适的险种。他很不解：现在的保险产品五花八门，为啥老年人投保却这么复杂？
意识到商业健康保险重要性的还有王女士，早在几年前，她就想着为父母购买一份保障。但在咨询相熟的保险公司时，王女士遇到了与小李相似的情况。 “我爸妈65岁了，想要购买重疾险，年龄超了，而且这个险种对身体要求也比较高，不太适合老人。 ”在朋友推荐下，王女士只得购买了一款对老年人相对 “友好”的百万医疗产品，“挺划算，每人每年的保费不到2000元，关键是老年人可以购买。 ”
探究
核保难、保费高是主因
明明市场有需求，为什么老年人想要购买称心如意的保险产品却并不容易呢？据不愿透露职务信息的保险业内人士卢先生介绍，老年人之所以购买健康险比较困难，首先是健康险的核保问题，其次是保费问题。
卢先生表示，目前市面上健康险比较主流的就是重疾险、医疗险。
其中，在重疾险方面，保险公司需要考虑风险成本，一般会将投保年龄进行限制，65岁以后的人群一般很难再购买重疾险，且重疾险通常核保也相对严格，老年人通常身体状况存在各类问题，无法通过健康告知的情况比较普遍；在医疗险方面，虽然近些年不少医疗险尤其是百万医疗，不断放宽投保年龄，但部分老人由于身体状况欠佳，存在一些慢性疾病和既往症，例如高血压、糖尿病等，这就导致因无法通过核保而没有购买资格。
保费方面，尤其是重疾险，卢先生称，相同保额的情况下，通常年龄越小，每年所需投保的费用越低，到了60岁以上，即便通过核保，保费也相对较高，甚至会出现保费倒挂的现象。 “保费超过了保额的状况，对于投保人而言，这样的保障性价比不高。 ”卢先生这样说。
创新
开发“适老”专项产品寻找突破口
针对老年人购买保险时经常会遇到的窘境。今年4月，银保监会下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见 （征求意见稿）》，明确提出，要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品，对于老年健康保险产品，相对于传统保险还需要不断创新和突破。
在青岛，针对老年人保险服务和产品相对较少这一痛点，青岛银保监局积极行动，引导保险行业针对老年人的实际保障需求创新服务和产品，为提升老年人的生活品质提供保障。
据青岛银保监局介绍，该局主要通过制定“助老”专项政策、开展“敬老”保险宣传、创新“享老”生活方式、开发“适老”专项产品等举措推动辖区保险业服务老年人保险保障需求。
在推动普惠型商业健康补充保险上线的同时，为积极应对人口老龄化问题，2012年，青岛还在全国率先建立了长期医疗护理保险制度，2015年，通过政府招标引入两家保险公司具体负责承办。 2016年，青岛市被确定为第一批国家长期护理保险试点城市，以政府最关注、群众需求最迫切的医疗护理为切入点，为因年老、疾病或者伤残等丧失自理能力的参保群众提供护理保障服务。据悉，多年来，青岛已累计支付长期护理保险资金28亿元，惠及6万多名重度失能失智参保人及其家庭。
青岛银保监局还联合相关部门指导保险公司推出老年人意外伤害保险。自2007年开始，青岛银保监局联合市老龄办指导新华人寿青岛分公司率先推出了“银发无忧”老年人意外伤害保险，主要以老年人个人或家庭购买为主、社会捐助和政府支持为辅，开展老年人意外伤害险工作，帮助老年人解决意外伤害保障不足的问题，填补了老年人意外保障低或无保障的市场空白。
老年“友好型”保险渐多
“从保险科学配置的角度来说，不建议超过55岁以上的老人再购买重疾险产品，如果身体状况允许，可以优先考虑医疗险。”据卢先生介绍，目前市场上也不乏高血压、糖尿病等定制类型的医疗险，对于有慢性疾病的老人购买健康保险，是一个不错的选择，尤其是可以考虑专项医疗险种的防癌险，规避大病医疗支出风险。 “健康险里适合老人购买的医疗险、防癌险，保费都很便宜，买得对，真遇事就能解决大问题。 ”卢先生说。
对于卢先生的说法，太平人寿青岛分公司区域总经理毛贺民表示认同。毛贺民告诉记者，今年5月，青岛银保监局与市医保局联合指导推动的青岛市民专属普惠型商业健康补充保险——“琴岛e保”正式上线。截至目前，全市已有超过180万人参保。“这款保险中，年龄不再是老年人投保的门槛，据我所知，年龄最大的一位投保市民出生在1911年。”毛贺民笑道，“50后”“60后”“70后”“80后”共同构成了 “琴岛e保”参保和支付的主力。
据了解，无年龄门槛、价格实惠、保障额度高、保障范围广是“琴岛e保”的几个特点。“琴岛e保”每人每年保费仅为139元，而保障额度则最高可达300万元。市民参保后，可获住院大病保险补充医疗保障、门诊慢特病大病保险补充医疗保障、医保目录外住院合理药品补充医疗保障，以及特殊药品、特殊医用耗材医疗保障四大保障。
毛贺民还表示，针对老年人购买健康保险难的现状，太平人寿也推出了一款医疗保险产品，对老年人比较友好——太平超e保。据悉，太平超e保对首次投保的年龄限制为出生满28天至65周岁。续保情况下，非首次投保年龄限制可放宽至100岁以下，对老客户及老年人比较友好。此外，等待期方面仅为30天，相比较等待期动辄数月的重疾险，同样较为划算。
“我们公司也有一款名为‘爸妈好’的防癌医疗险，主要针对45周岁-80周岁的人群，最高可续保到100周岁。”太平洋保险公司业务员衣女士同样向记者介绍了一款该公司的老年 “友好”型保险产品。据介绍，该产品只要是等待期后初次确诊患上癌症，因此产生的合理且必需的费用，均可享受合同约定报销。值得一提的是，记者还了解到，这款保险健康告知比较宽松，三高、糖尿病、心脑血管人群皆可投保。
不仅要让银发族老有所养，更要实现老有所“保”。过程虽然很曲折，但可以预见的是，未来，老年“友好”型保险产品必将越来越多。
来源 | 观海新闻/青报全媒体记者 衣涛
编辑 | 赵彤