存款利率降了吗？6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点。这一消息被部分人简单误解为“存款利息下调”，甚至因此大额存单遭遇疯抢。
真相如何？记者走访广州多家银行发现，银行采取直接向市民报送存款利率的方式，市民几乎很难感受到变化。
而调整落地两周以来，部分银行陆续发布新一期个人大额存单利率公告。个人大额存单与其他存款不同的是，利率一般由银行总行确定利率，利率变动效果“立竿见影”。
为此，南方日报记者收集包括国有银行、股份制银行、外资行、农商行、城商行银行在内的22家商业银行的个人大额存款利率信息，重点测评1年期和3年期两个主要存款品种，希望从中看到存款利率自律上限方式调整后的变化。
本报告将重点关注一下内容：
■存款利率自律上限确定方式有何调整？
■对大额存单利率有何影响？
■哪家银行大额存单利率最高？
■储户该如何应对这一改变？
大额存单利率降了吗？
结论：有升有降，同一银行短期降长期升
在正式揭晓各个银行存款利息变化之前，有必要普及一个基本知识点——存款利率自律上限调整，并不涉及直接存款利率涨跌，而是将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
即，由 “基准利率×倍数”变为“基准利率+基点”。
那么，这一调整后，各家银行的存款出现哪些变化呢？
根据各家银行官方公告，测评的22家银行中，有12家银行所发售的1年期个人大额存单自6月21日后生效；有15家银行发售的3年期个人大额存单自6月21日后生效。
记者对比发现，大额存单利率总体趋于平稳，利率有升有降。
例如，以6月29日之后发布1年期个人大额存单利率的交通银行、中国邮政储蓄银行、光大银行3家银行为例，利率并无波动，依旧维持在2.28%与2.3%的年利率；邮储银行的利率从此前的2.25%下降了5个BP，至2.2%。
而在产期限的3年期品种中，交通银行、招商银行、光大银行、华夏银行，在6月30日后所发行的个人大额存单产品与上期相比，升降互现。
以起点金额为20万元的个人大额存单为例，招商银行由3.45%上调至3.5%，交通银行由3.55%下调至3.4%，而光大银行与华夏银行依然维持在3.55%的利率水平，并无波动。
除了不同银行之间利率有涨有跌外，同一家银行对不同的期限产品利率调整方向也不同。
如中国银行6月21日公告发售的2021年第二期个人大额存单（起点金额20万元）。其中，1个月期限大额存单年化利率1.69%，较上一期（2021年第一期个人大额存单）增加了0.105个百分点；3个月期限大额存单年化利率1.70%，较上一期增加了0.105个百分点；6个月期限大额存单年化利率1.90%，较上一期增加了0.015个百分点；1年期大额存单年化利率2.10%，较上一期增加了0.015个百分点。
而1年期以上大额存单利率下浮。其中，2年期大额存单年化利率2.70%，较上一期下降了0.345个百分点；3年期大额存单年化利率3.35%，较上一期大幅下降超0.2个百分点。
纵观测评的22家商业银行，调整之后，不同银行的大额存单各期限利率差异缩小，很多银行都选择将利率调整至新规的上限，尤其3年期大额存单利率，不少银行均“一浮到顶”，达到最新规定的利率上限。
总而言之，存款利率自律上限确定方式改变实际上是计算方式变了，将其简单理解为降息是错误的。储户们不必紧张。
1年期大额存单哪家银行利率最高？
结论：南粤银行利率最高，招商银行最低
一直以来，大额存单因本身即为存款产品，可以享受存款保险条例的保障，具有安全性高的优点;同时，大额存单的期限种类比较丰富，且在未到期之前可以提前转让变现，流动性比定期存款更好。因此，在存款利率自律上限确定方式调整时，对大额存单如此引发市场关注。
那么目前大额存单哪家银行利率最高？投资者应该如何选择呢？本报告选取1年期和3年期品种作为测评点。
数据截至7月4日（下同）
从1年期品种看， 南粤银行的大额存单利率最高，招商银行的利率最低，分别为2.5%和1.65%，二者之间相差0.85个百分点。以20万元存款为例，购买上述两家银行1年期大额存单，南粤银行要比招商银行多得到1700元利息。所以，我们建议，投资者选择大额存单时可对照各家银行利率情况，选择利率报价更高的银行。
紧随南粤银行之后，第二个梯队为广州银行、中信银行、光大银行等13家银行的1年期大额存单利率为2.25%—2.3%。
此外，六大国有大行，除交通银行外，其他5家利率位于2.25%—2.1%之间，略有不同。交通银行利率为2.28%最高；农行2.25%；中国银行、建设银行、工商银行均为2.1%。
国有银行1年期个人大额存单加点情况
另外，值得注意的是，根据央行规定，大额存单起存金额最低20万元，具体银行推出的大额存单起存金额会有不同。如在1年期品种中，纳入测评22家商业银行中，渣打银行、邮政储蓄银行起存点均为30万元，投资者在选择时要特别注意。
3年期大额存单哪家利率最高？
结论：农行、邮储最高，但邮储起存点500万元
大额存单的3年期产品是在利率走低的货币环境下，投资者锁定利息收益的重要存款产品。
记者测评发现，3年期大额存单中，农业银行、邮储银行的利息遥遥领先其他银行，为3.9875%；交通银行、浦发银行、中信银行等14家银行的3年期大额存单利率都维持在3.55%；广发银行、招商银行均为3.5%；中国银行、工商银行、汇丰银行等银行略低。而最低的为渣打银行，3年期大额存单利率仅为2.55%。
报告发现，与1年期大额存单相比，各家银行3年期大额存单利率报价差价更大。其中，利率最高的农业银行、邮储银行比渣打银行高出1.4375%。以20万元计算，同样存3年，利息差别8625元。
此外，值得注意的是，3年期大额存单依旧不同银行起存点不同，甚至部分银行发行了起点金额不同的两种大额存单。
如尽管3年期利率均为3.9875%，但农业银行的起存点为20万元，邮储银行要求起存点为500万元。
而招商银行则发行了起点金额不同的两种大额存单，起点金额为20万元、30万元的存单利率分别为3.5%、3.55%，它们之间的存单利率相差了0.05个百分点。
存款利率有何变化趋势？
结论：无风险收益将逐步下行
中信证券研究所副所长明明表示，存款利率确定方式改变后，各个银行机构发售新的大额存单理财商品，但是金融机构并没有大范围调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也比较小，这样总体来看对存户的影响并不是很大。银行存款实际执行利率水平大体稳定，对储户影响并不大。
选择不同的期限的存款，不仅与当下的利率有关，我们还要分析未来的存款利率趋势如何？
从此次调整看，存款利率自律上限“有升有降”，即半年及以内的短端定期存款、大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。在自律的上限之内，各家金融机构仍可以与存款人自主协商，共同确定存款的实际执行利率。
一位券商分析师指出，目前各商业银行大额存单3个月、6个月期利率普遍上涨；1年期利率不同银行调整情况不同，城商行小幅上涨，股份行、农商行略有下调，但也有部分银行采取上涨策略；而2年期、3年期利率部分银行下调。
招联金融首席研究员董希淼接受记者采访时表示，针对活期存款和一年期以内的定期存款，各类银行对利率进行调整的可能性不大，但对一年期以上的定期存款，利率将可能适当下调。
他认为，无风险收益下行将是必然趋势。投资者应平衡好风险与收益的关系，综合考量可投资的资产、可承受的风险和期望的收益等因素后，妥善做好资产配置。