来源：金融界网
河北银行产品流程创新案例
——线上小企业永续快速贷
河北银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，将小微信贷做为重要战略单元，着力破解“融资难、融资贵”难题，大力推动金融服务创新，加大“金融+科技”运用，为小微企业客户提供 “高效、实惠”的金融服务。2020年以来，紧紧围绕小微业务发展中的“痛点”，以小微企业融资需求为中心，推出了“永续快速贷”产品，打造了全新的线上小企业贷款流程，实现了“510”小微信贷模式，即：5分钟申请、1次现场核实、秒速线上审批、最快当天放款，真正做到了“让信息多跑路，让客户少跑腿”，提升了客户体验，让小微企业贷款不再难。
一、业务背景
传统小微企业普遍财务制度不健全、企业信息不透明，难以客观反映真实经营状况。在传统模式下，小微贷款需要客户经理人工收集企业资料，人工进行现场和非现场调查、核验客户信息、调查企业经营状况，客户反复提供银行流水、资产证明材料、公司章程等，没有统一标准，小微企业主和客户经理劳动强度大。
为解决传统模式办理线下小微贷款时间长、流程多、手续复杂，小微企业贷前调查要求执行尺度、审批尺度及风险偏好掌握不一等难以满足小微企业用款“短、小、频、急”需求的问题，河北银行小企业金融服务中心对小微信贷流程进行了线上化改造，在信贷业务过程中最大程度地融入“金融+科技”手段，从产品设计、业务流程、影像化驱动等维度，打造了一套全新的小微贷款新模式，有效解决了小微企业“融资难、融资贵”的问题。
二、创新亮点
（一）采用“科技+数据”模式，让数据讲出用户特征。借助互联网信息技术，通过引入小微企业及经营者的工商、税务、司法、反欺诈等多维度外部数据，结合反洗钱黑灰名单、押品信息、AUM、人行征信等行内现有数据，形成小微企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像，通过设立大数据分析模型进行系统自动审查审批，合理确定贷款金额、期限及风险定价。
（二）一抵10年，永续使用。按照银保监会关于“优化信贷结构，增加中长期贷款”的要求，优化贷款周期管理，根据小微企业经营周期合理确定贷款期限。小微客户仅需在首次申请时办理一次抵押登记，便可长期使用（期限最长可达10年）；贷款额度期限内，依客户申请，在客户符合基本风险条件的前提下，支持无还本续贷，满足小微企业快速用款、快速倒贷的需求，破解“倒贷”难题。
（三）随心用款、随意还款。在贷款额度期限内，客户用款、还款方式灵活，随用随取、随借随还、循环使用，根据贷款使用天数、金额确定贷款利息，不用款不计息，切实降低客户融资成本；在贷款额度有效期内，客户可通过任意网点柜面、ATM等渠道取款、还款，也可将资金存入借记卡由系统自动扣划还款，最大限度方便客户。
三、产品创新的主要做法
（一）组建专业团队，破解小微企业“融资难”问题
河北银行以解决小微企业“融资难”为出发点，以小微企业信贷大数据风控为核心，组建了小微信贷产品设计人员、小微信贷授信审批人员、贷后风控人员、信息科技开发人员等多部门、多岗位人员的线上永续快速贷专项研发团队，将行内外数据与传统风控经验融合，搭建永续快速贷风控模型，对小微企业进行全面评估。
永续快速贷采用专家建模经验、数据分析和逻辑回归并行的方式自主建模，建立了包括行业准入、反欺诈、额度测算、风险定价等多个子模型、几百项相关指标，通过对企业的经营状况、稳定性、关联关系、发展前景、处罚信息、涉诉信息、违约信息、潜在风险等方面的分析，有效评估小微企业的真实经营状况和信用水平，并根据客户的实际情况合理确定贷款金额及风险定价。
（二）优化用款方式，有效解决“融资贵”问题
实际业务受理中，小微企业不同业务阶段有短期用款、多次提款、随借随还等不同用款方式的需求，永续快速贷授信期间可随时、多次、循环地支用贷款，并可随时归还本金。根据客户实际用款天数和金额计算贷款利息，不用款不计息。通过用款方式的优化，避免了传统授信模式仅可选择一种方式、客户用款灵活度差的问题，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的还款压力。
同时，河北银行根据小微企业实际风险状况执行差别化利率定价，除贷款利息外不向客户收取任何费用，在有效提升贷款效率的基础上进一步控制小微企业融资成本。
（三）引入外部行为数据，对小微企业精准画像
小微企业融资难的主要原因之一就是信息不对称，在传统贷款模式下，客户经理要想清楚了解企业的经营状况，往往不得不花费几天的时间翻账本、盘库存，甚至进行蹲点摸底核实企业的真实收入，往往需要花费半月或者更长时间完成贷款审批，很难及时满足小微企业融资需求。
河北银行引入多个数据源，通过接入工商、司法、反欺诈征信等可靠信息，结合行内反洗钱黑灰名单、行内资产、人行征信等行内数据，整合了企业和小微企业主的行为数据。客户无需提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，在申请贷款时只需动动手指，系统会自动获取所需的各类数据，客户经理足不出户即可对小微企业进行全面评估，形成企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像，进而快速判定客户是否符合我行标准。
（四）优化用款期限，解决小微企业用款“频、急”的问题
结合小微企业用款“短、小、频、急”的特点，永续快速贷推出了最长一抵10年额度、业务到期可无还本续贷的业务模式。通过贷款期限的优化，真正满足了小微客户临时性资金需求，同时减少了客户倒贷的资金成本和时间成本。
（五）借助互联网科技，打造全线上办理的小微抵押贷款流程
永续快速贷业务办理十分方便，小微客户可通过河北银行手机银行随时随地在线自助申请，也可由客户经理持员工移动智能业务APP（以下简称员工APP）上门受理业务，实现了业务受理渠道化、押品评估标准化、业务审批自动化、合同签订电子化、抵押登记和放款线上化的全流程线上办理模式，企业足不出户即可完成贷款办理。
通过员工APP可实现电子定位采集借款人、抵押物、经营情况相关影像信息、签订电子征信查询授权书，无需客户提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，系统自动调取企业及人员的各类数据即可发起审查审批及定价等审批，获取自动审批结果，做到了“5分钟申请、1次现场核实、秒速线上审批”。
业务审批通过后，客户经理可在上门的同时与客户签订电子合同、抵押相关资料，线上直接办理抵押登记。在线抵押完成后，实时进行放款。
四、取得的成果
河北银行积极搭建渠道合作平台，宣传永续快速贷产品，打造其在市场中的影响力，以使得小微客户多渠道获取融资信息。积极利用政府、协会、商会组织的各种银企对接会，主动向参会的小微企业推介；通过行内电子渠道如手机银行、微信银行等发布产品宣传资料，展示贷款办理流程，引导客户咨询和办理。自2020年业务上线以来，累计为5668户小微企业发放了64.12亿元贷款。
未来，河北银行还将进一步积极探索差异化、特色化服务小微的道路，拓展与外部机构的合作，通过合作方网站、互联网新媒体等平台和渠道，更大范围内触达潜在客户，拓宽小微客户的融资渠道，提高小微企业金融服务的覆盖率与便利性，更好服务社会经济发展。