文/刘晓博
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今年，对于出生于1962年的中国男性来说，是一道坎儿。
跨过去，退休生活就开始了。
1962年出生的女性，大部分在5年前就已经退休了。
很多人可能还没有意识到，从2022年开始，中国历史上最大的一波“退休潮”到来了！
从1962年到1972年，这11年是新中国的第二波婴儿潮，也是最大的一波。现在，这一代人将陆续退休！
下图是1949年以来，中国每年的新生儿数量。
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通过上图我们可以清晰地看到，1949年以来的三波婴儿潮。
第一波在1949年到1958年。那时新政权建立并稳定下来，经济恢复、国家蓬勃向上，出生率处于高位。
那个阶段的出生率在31‰到38‰之间。由于当时人口基数不大，所以新生儿数量最高只达到了2260万人。
然后，是大跃进、三年饥荒（又称“三年自然灾害”），人口出生率急剧下降。1961年人口出生率达到了最低点，为18.13‰。新生儿数量也下降到了1197万人。
饥荒在1961年末结束，人口在1962年出现了强劲反弹。
1962年，中国新生儿达到了2478万人，出生率为37.22‰。
1963年更是登峰造极，新生儿达到了2975万人，出生率为43.60‰。这是新中国人口出生率最高、新生儿最多的一年。
随后的10年里，每年的新生儿都超过了2500万，人口出生率平均接近33%。
这就是新中国第二波、也是最大的一波婴儿潮。
第三波婴儿潮，是1985年到1991年前后出现的。但也只有1987年的新生儿数量，超过了2500万人。
随后，中国的新生儿数量逐步走低，1998年跌破2000万；2019年跌破1500万。2021年的新生儿数量为1062万人，距离跌破1000万已经不远了。
早在10多年之前，就有人发现了：单位里的中层以上领导，很多是1963年出生的。曾有同事悄悄问我：为什么会这样，难道是属兔的人非常厉害？
其实就是因为1959年、1960年、1961年出生的人口太少。1963年出生的人口非常多，他们又及时赶上了恢复高考，没有耽误时间。到了提拔的年龄，竞争对手少、竞争对手老、竞争对手学历低，所以1963年出生的人非常幸运。
我的一位老同事，甚至通过出生年份判断一个人的家境。他曾跟我讲，XX出生于1960年，看来家境不错。因为1960年大家普遍挨饿，能生出孩子并养活是很难的。
坊间还有一个说法，1962年到1972年出生的是最幸运的一代人。
仔细想想，的确如此：
他们没有经历大饥荒，绝大部分人没有“上山下乡”，但赶上了恢复高考，赶上了重视学历、重视知识的年代。这一代人只要考上大学，一毕业就可以找到好的工作，成为社会精英，受到尊重。房价上涨之前，他们普遍买了房子，受到高房价压力相对较小。他们一生中最好的时光，跟中国高速增长期重叠……
当然，不是每个1962年到1972年出生的人都这样幸运。至少跟上下几代人相比，这代人遭遇的生活压力相对较小。
现在，进入了他们的谢幕期。今年是1962年出生的全面退休，明年轮到1963年出生的，后年轮到1964年出生的……
退休人数的最高峰，将在2023年出现。
2023年，1963年出生的2975万人口中的男性将满60岁，大约是1487.5万人；与此同时，出生于1968年的2769万人口中的女性将满55岁，大约是1384.5万人。
两者相加，2023年理论上退休人口大约为2872万人，这将是1949年以来退休人数最多的一年，而且未来很难再打破这个记录了。
这将带来3点重要影响：
第一，中国的老龄化将加剧，养老金支付压力将加剧。
假设目前年轻人平均入职年龄为21岁，那么2022年入职的年轻人为2001年出生人口。
也就是说，未来在职场替代1962年到1972年这代人的，基本上是2001年到2011年出生的这代人。
1962年到1972年的这11年中，全国出生人口是2.69亿人；而2001年到2011年出生的总人口是1.77亿人。
两者相差了接近1亿人！平均每年少了8363万工作人口。
这意味着，未来11年中国处于21岁以上、60岁以下劳动人口，将陆续减少1亿人！
养老金制度的本质，是在职的养活退休的，然后一代一代人滚动下去。
拿养老金的人将增加1亿，在职做贡献的人将减少1亿，其压力可想而知。
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上图是第七次人口普查的年龄分布情况。
辽宁、上海、黑龙江、吉林、重庆、江苏、四川、天津是人口老龄化最严重的。
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上图是老龄化比较严重的城市。
第一财经的统计显示，2020年149个地级及以上市65岁及以上人口占比已经超过了14%，进入到深度老龄化。149个城市中，东部沿海地区的共41个，占27.5%；东北地区有36个，占24.2%；中西部地区有72个，占48.3%。
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上图则是1949年以来，中国每年的人口出生率。如今的出生率，已经低于“三年饥荒时期”。
未来国家将怎样解决养老金缺口？一个办法是延长退休年龄，日本甚至在提倡无退休社会了。第二个办法是，设立第三支柱养老保险，让每个人加大对自己的养老投资。
第二，国家鼓励生育的政策会不断发力，相关的住房政策将不断宽松，9070政策会废弛，一房双证、一房多证的问题会逐步得到解决。
所谓9070政策，是指要求房企在开发楼盘的时候，必须让90平方米或以下的住房占比达到70%。
随着人均住房面积的提高，以及计划生育政策的转向，再坚持9070政策显然没有必要。未来普通住宅和非普通住宅的面积划分，也会更宽松。将有更多的四房、五房住宅被开发出来。“一房双证”、“一房多证”，也将陆续得到解决。
限购城市已经开始允许2孩或者以上家庭，在限购区域购买第三套，这是一个大趋势。
对于国家鼓励生育的政策，不能期待过高。毕竟，财政压力也比较大。真正对鼓励生育政策敏感的人，还是中小城市、农村的低收入阶层。
未来的趋势是：中小城市负责造人，大城市则通过学历、职称等制度从小城市选人。
第三，银发产业正在成为朝阳产业。
是的，人生的夕阳阶段，正在成为产业的朝阳阶段。
1962年和以后出生的人，跟之前的退休者相比，平均学历更高、平均养老金更高、平均财富拥有量也更高。所以，他们对养老的要求也更高。这给“银发产业”提供了广阔的市场，其中中高端消费养老需求将倍增。
看到这里，一定会有朋友咨询：作为普通人，怎样才能享有一个幸福、物资充裕的晚年？
我的建议是：可以把资产中的70%配置为核心城市、好地段的房产；其余的，用来购买金融产品，比如ETF基金或者第三支柱养老保险。
最近一则社会新闻，向我们揭示了大城市房产的长期财富效应：
20年前，北京某银行的储蓄员携款200万“人间蒸发”。这些年，他一直潜伏在北京，还结识了女友。并用女友的名义，在北京西城和密云购买了三套房产和两个车位，然后一直宅在家里没有上班。
他的这20年“财务自由”的生活，就是靠这几套房子的升值和房租。
这个储蓄员被捕时，还有西城区一套房产和两个车位，其中房产价值350万元。相比他之前从银行带走的200万元，还有150万的升值！
如果他当年把房子都买在北京核心区，升值和租金状况会更好。下图是20年前北京部分新盘的价格。
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20年前，北京海淀区非常好位置的新盘，也才7500元左右（目前普遍均价在10万元或以上）。200万可以买266平方米，也就是三套房子。而当时，北京还没有限购。
三套80多平方米的住宅在手，两套出租（目前租金合计可达1.5万元以上）、一套自住，可以实现低水平的财务自由。
这个案例告诉我们，大城市、好地段的优质不动产，是非常好的养老金。
至于股市，未来机会也很多，但不是普通人可以轻易抓住的。拿着房子的稳妥感，远不是拿着股票可以相比的。前者是每天睡到自然醒，后者是枕戈待旦、闻鸡起舞，焦虑的时候常十之八九。