随着流量红利的见顶，寿险业开始加速拓展增量客群。单就重疾险市场而言，慢病保障将成为决定保险公司能否开辟第二增长曲线的关键。
受生活压力增大、疾病检出率上升等因素影响，我国罹患“结节”“三高”等各类慢性病的人数正在显著增加。由于慢性病具有长期性以及难以治愈的特征，一旦患病，患者就要终身治疗、终生服药，面临较重的经济负担。
本期“金口碑测评”的同方全球「健易保」重大疾病保险则捕捉到了慢病人群对于健康保障和风险分担的强烈需求，在产品创新、增值服务等维度得分领先。考虑到我国的亚健康及慢病人群在未来一段时间内将越来越多，长远来看，以同方全球人寿为代表的寿险公司如果能够进一步挖掘好这一群体的可保责任和可保条件，将有望引领整个行业邂逅一片新“蓝海”。
同方全球人寿如何凭借自身对健康险领域的长期深耕，及时洞察市场需求，通过差异化的产品与核保规则设计，大大提升可承保性，帮助亚健康及慢病人群突破无法投保的难关？来看以下金口碑测评。
产品总览
“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的重疾险产品共覆盖中国市场78家寿险公司、236款在售产品，采用3层指标评价体系。
“广覆盖”弥补市场空白
金口碑测评显示，同方全球「健易保」重大疾病保险的健康告知评分为100分，高于市面上大多数产品。同方全球「健易保」仅对三个健康事项进行询问：（1）6个月内，是否被医生建议进行住院、手术或癌症筛查等；（2）2年内，是否住院或做手术；（3）5年内，是否身患重症，其中重症不包括甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病等慢性疾病，因此对“结节”“三高”人群较为友好。若被保险人对上述问题均回答“否”，即可投保，且无需提供体检报告。
近年来，不规律的生活作息、饮食结构的变化，导致我国慢病患者和亚健康人群数量与日俱增。根据《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》，我国55岁至64岁人群慢性病患病率达48.4%，65岁及以上老年人发病率达62.3%。
尽管保险保障需求强烈，但亚健康及慢病人群仍很难购买到相匹配的保险产品。考虑到亚健康和慢病人群的健康管理成本和出险概率较一般健康体更高，因此针对这类非标体人群，市面上多数保险产品会通过除外、增加保费等各类形式，提高其购买门槛。
而同方全球「健易保」则凭借差异化的产品与核保规则设计，大大提升了亚健康及慢病群体的可承保性，实现了对非标体人群保障的“广覆盖”。
此外，同方全球「健易保」较低的投保门槛还体现在投保年龄上。对于重疾险而言，投保年龄范围越大，则产品覆盖的人群越广。同方全球「健易保」的可投保年龄下限为30周岁，上限为65周岁。从金口碑搜集到的数据来看，市面上43%的重疾险产品的最高可投保年龄范围为55岁（不含）—60岁（含），22%的重疾险产品最高可投保年龄处于60岁（不含）和65岁（含）之间，6%重疾险产品的最高可投保年龄大于65岁（不含）。对比可知，同方全球「健易保」的最高可投保年龄较高，对老年人群较为友好。
更重要的是，同方全球「健易保」不仅能帮助被保险人抵御常见的重大疾病，同时还覆盖了“恶性肿瘤—轻度”“轻度脑中风后遗症”“较轻急性心肌梗死”这三种高发且为“结节”和“三高”人群非常关心的轻症疾病。
因此，对于非标体人群来说，同方全球「健易保」可满足其疾病保障需求，达到保险责任层面的“广覆盖”。另外，同方全球「健易保」不计入寿险和重大疾病风险保额，独立累计风险保额，购买过保险的客户也可获得更多重疾保障。
“灵活度”成就独特优势
金口碑测评发现，同方全球「健易保」除了能为被保险人提供终身保障之外，被保险人还可选择保至70周岁，保险期间越短，相对来说保费就更低。与市面上的同类型产品相比，同方全球「健易保」可选择的产品形态更多、保障方案也更灵活，被保险人可根据自身经济情况来选择保障年限，有利于其更好地兼顾风险分担需求与个人经济状况。
值得一提的是，本期“金口碑测评”中，同方全球「健易保」在增值服务这一维度的表现同样非常亮眼。据金口碑统计，市场上仅有28%的重疾险产品会提供健康管理、就医绿通等增值服务。而同方全球「健易保」则提供私人电话医生、在线专家问诊、专业健康咨询、专家门诊/陪诊（3次/年）、二次诊疗（1次/年）、手术/住院安排（1次/年）等多达六项的增值服务，为被保险人的健康保驾护航。
“洞察力”源于深耕细作
世界卫生组织报告显示，我国目前有约9.5亿亚健康人群，数量已占到我国总人口的70%。由于生活节奏、自然环境、健康习惯等的变化，这一群体的规模预计将持续增加。长远来看，在回归保险本源以及行业增速放缓的双重背景下，寿险公司承保不应仅局限于标准体、健康体，如何挖掘亚健康及慢病人群的可保责任和可保条件，是全行业共同面临的一个重大课题。
2022年1月，《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》曾明确指出：“相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，主观筛选人群规避赔付风险。”
而同方全球人寿早在2015年就开始开拓重疾险市场，产品研发一直紧跟市场需求，这也使得其有能力、有条件创新，持续为不同类型的客群提供更优质的服务和保障。
将时间轴拨回2015年，同方全球人寿首款主打康健系列产品同方全球「康健一生」终身重大疾病保险产品上市。
推出“康健一生”半年后，在洞察到投保人发生风险会使被保险人的保障受到影响之时，同方全球人寿即推出「康健一生」（双保险）终身重大疾病保险，在原产品之上附加“投保人豁免”保障，在投保人发生风险的时候，可以免交保费但保障不变。
2018年，「康健一生」（多倍保）再次升级，保障范围扩大至100种重疾分四组，最多3次赔付，50种轻症分3组，最多3次赔付，并增加豁免保费保障，罹患首次轻症后即可免交保费，保障不变。
2019年，「康健一生」（新多倍保）应运而生，轻症、中症、重疾均不分组多次赔付，并新增中症责任和少儿特定疾病责任，一经推出广受市场好评。
2021年，重疾险进入新定义时代，为顺应时代的需求，同方全球人寿历时近半年，潜心打磨推出了全新的同方全球「新康健一生」（多倍保）保险产品计划，在原「康健一生」（新多倍保）基础上，增加疾病终末期、特定肿瘤切除、特定心脑血管疾病、糖尿病等多种保障，并提供成人特定疾病、恶性肿瘤（重度）扩展两项可选责任，进一步丰富了产品保障方案，满足客户个性化需求。
2022年1月，「康健一生」系列产品再次焕新升级，同方全球「同佑e生」（尊享版）互联网重大疾病保险上市，责任灵活可选，重疾赔付加码，帮助年轻人未雨绸缪提供全方位保障。
7年时间里，「康健一生」经过不断的迭代升级，推出多倍保、新多倍保等产品，同方全球人寿始终深耕细作重疾险市场，也夯实了其在健康险领域的专业优势。
2022年末，在即将步入公司20岁生日之际，同方全球人寿针对市场上结节客户投保困难的痛点，同时结合癌症分期动态发展的特点，重磅推出同方全球「康爱无忧」恶性肿瘤疾病保险，与同样作为20周年献礼产品的同方全球「健易保」“双星辉映”，共同完善了同方全球人寿在重疾险领域的布局。
在保险行业，创新从来不是“灵光乍现”的产物，只有积累对行业深刻的洞察，并以扎实的专业能力作为根基，才能实现产品突破。正如本期金口碑测评的同方全球「健易保」重大疾病保险，其在投保要求、灵活程度、增值服务等维度上均有创新之举，适合年龄较大、疾病保障为刚需的非标体人群。
而之所以能将创新落到实处，得益于同方全球人寿对重疾险市场的长期深耕。2015年至今的每一款重疾险产品、产品的每一次迭代升级，都造就了同方全球人寿迎合客户多样化需求的实力和创新不止的底气。未来，同方全球人寿将继续坚守保险本源，持续在保险产品方面创新发力，不断开拓细分市场，为更多客户群体提供保险保障，安享未来。
AD