本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海、北京报道
“十四五”规划提出，要促进消费向绿色、健康、安全发展。据统计，绿色消费带来的消费升级将为中国经济提供新的增长动力和发展空间，预估将带来万亿级的市场。金融力量作为支持绿色转型的一部分，越来越多消费金融公司不断扩充自身的绿色服务与绿色消费金融产品。
在采访中，《中国经营报》记者了解到，目前多数消费金融公司以线上化展业、0物理网点等举措来实现绿色金融服务，在具体产品方面则更多聚焦于助农、乡村消费等。也有业内人士指出，消费金融公司也可以与绿色金融相关产业合作，然后给予买家消费分期服务，从而开拓更多业务方向。
线上化+轻资产
2022年12月，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》，明确提出大力倡导绿色低碳消费。围绕提升绿色消费，近日上海市《关于我市进一步促进和扩大消费的若干措施》也提出要进一步扩大绿色低碳消费产品有效供给，支持大型商场创建国家绿色商场，培育一批商贸流通绿色主体等等。
面对广阔的绿色消费潜力，金融力量可以如何助力？如何看待消费金融公司发力绿色金融的意义？
商务部研究院电商所副研究员洪勇告诉记者，消费金融公司开展绿色金融，首先能够促进环保产业的发展。绿色金融可以为环保产业提供资金支持，从而促进环保产业的发展。消费金融公司作为一种金融服务机构，可以通过推出低利率、长期、灵活的绿色金融产品，来吸引更多的投资者和企业参与环保产业，加速其发展。
其次可以提高消费者环保意识。消费金融公司开展绿色金融可以引导消费者更加关注环保问题，同时通过绿色金融产品的推广，让消费者更加了解环保产业的发展状况，提高其环保意识。
最后还可以增加公司社会责任感。消费金融公司通过开展绿色金融，可以增加其在社会中的责任感。绿色金融产品可以为环保产业提供资金支持，有利于减少环境污染，改善生态环境提高企业形象，增加企业的社会责任感。
记者也了解到，已经有不少消费金融公司，将绿色理念融入了企业的运营管理以及服务过程中。比如，中信消费金融相关负责人就告诉记者，公司正以绿色金融体系为支撑，倡导以数据和数字技术驱动的绿色低碳的轻资产模式，提升小额分散的数字化运营服务能力。
具体而言，中信消费金融致力于以普惠金融之力赋能绿色金融发展。对此，中信消费金融落实两方面举措：一是为消费者提供全线上化服务和0物理网点，倡导以数据和数字技术驱动的绿色低碳的轻资产模式；二是持续推广绿色生活方式和价值观。接下来，公司将继续结合自身业务特点，打造适宜消费金融发展的绿色模式，以科技创新助力“碳中和”。
尚诚消费金融相关负责人则告诉记者，作为新金融模式的代表之一,公司从经济可持续发展全局出发，利用自身科技优势赋能节能减排，同时，聚焦科技研发和技术创新，持续支撑业务转型发展，并利用用户画像、大数据风控、智能AI等技术，节约大量线下工作环节能耗。
此外，公司借助云计算完善基础架构及安全运行水平，加强资源集约化，并在业务方面，推出远程审批的绿色信贷服务模式，设计了信贷业务在线申请、远程面签、线上审批的新型消费信贷业务办理模式。有别于传统的线下面对面申请和受理流程，“线上受理+远程审批”的绿色业务模式在用户体验上更便利且处理时效更快。
合作拓宽创新方向
消费金融公司在具体的绿色金融产品上有何创新方向？
中信消费金融相关负责人向记者介绍道，公司正不断加强乡村消费金融产品创新，以持续适应乡村发展的信贷需求，不断为推进乡村全面振兴注入新能量。据统计，自公司成立以来，中信消费金融已实现农村交易笔数超2000万笔、金额近200亿元。2022年10月，公司还利用自身品牌宣传优势，联合中信集团内部企业推广助农产品，通过线上引流，切实帮助农户解决部分农产品的滞销问题，履行社会责任。
此外，在冰鉴科技研究院高级研究员王诗强看来，消费金融公司还可以与相关产业合作，给予买家消费分期服务，开展绿色金融业务的方向较多。比如，与太阳能热水器企业合作，为用户提供分期付款服务，特别是广大农村地区。此外，中国电动自行车需求旺盛，保有量已经超过3亿辆，每年有大量置换需求，消费金融公司也可以与电动自行车企业合作，为客户买车提供分期服务。
记者还在采访中了解到，目前绿色消费金融产品的推动尚欠火候。从产品自身的角度，洪勇向记者表示，绿色金融产品设计难度较大，需要根据环保标准和技术要求设计，为确保绿色金融产品在技术、环保和商业方面都达到标准，就需要进行全面的技术和市场研究。同时，由于绿色金融产品涉及到环保和技术等多个方面，其风险评估和控制难度较大。消费金融公司需要制定全面的风险管理策略，包括评估环保和技术风险、制定相应的风险管理措施等。另外，绿色金融产品知名度不足。目前绿色金融产品在市场上的知名度相对较低，因此消费金融公司需要加强市场宣传和推广力度，提高绿色金融产品的知名度和认可度。
另一方面，王诗强表示，目前消费金融公司开展绿色金融更多是自主行为，激励不足，因此其后续发展动力不足，如果监管部门能对消费金融公司开展绿色金融给予相关贴息，或者优先支持发行ABS等外部融资，将有利于消费金融公司开展绿色金融服务。ShowFin智库创始人寇向涛也认为，目前银行以及银行系消费金融公司在绿色金融方面表现积极，对于中小机构而言则以完善业绩作为首要任务，绿色金融业务更多仍是“锦上添花”。
而关于消费金融公司与银行之间的差异化，王诗强认为，短期看，消费金融公司难以差异化发展。由于消费金融公司可以全国展业，相对于区域经营的地方性银行而言，其可以通过深耕某个细分领域的绿色金融业务，打造独特的核心风控能力，并通过规模效应降低获客成本、风险坏账成本，来形成差异化优势。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）