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◎T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian） | 田欣
最近越来越多人讨论通缩，今天来和大家简单聊聊。
4月11日，国家统计局发布了3月的CPI数据，引爆了公众对通缩的担忧。
为什么大家谈通缩色变？经济学界有一个说法，如果把通货膨胀视为一场重感冒，通货紧缩就是癌症。
通缩之下，物价会下降，日常开销还能有所减少，钱会越来越值钱，但是难就难在经济大环境迟迟没有变好，大家对未来的预期会下降。物价不涨，企业利润减少，你的工资/收入很可能也10年不涨。
那么，真到了通缩时期，普通人该怎么做？答案是，现金为王，尽量配置稳稳生息的资产。
日本人，靠储蓄对抗通缩
隔壁的日本就是典型的通缩国家，日本国民非常喜欢储蓄。
为什么日本人都喜欢储蓄？
有一个通俗的解释，因为眼见着高楼起，也看着楼塌了，他们存的不是钱，是安全感。
日本国民见证了自家经济泡沫（尤其是股市、楼市）破灭的整个过程，风险意识特别强。从繁华走向衰落，他们都悟了：在经济下行时期，收入也很难有大幅度的增长。想要增量资金难，不如就盘好存量资金。
国民青睐储蓄的另一个原因，就是日本的老龄化太严重了。
日本老年人口多，他们不敢随意消费，因为时刻担心自己的钱包不够厚实。而日本领退休金的年龄一再推迟，从70岁延迟到80岁，又进一步加剧了国民对未来的担忧，于是继续捂紧钱包。
在日本，70岁银发老太太还在摆摊，80岁老大爷还在开出租车，哪怕干着脏活累活也要增加收入。
未雨绸缪，备好充足现金流
说完日本，再说回我们这边。到底我们是通胀还是通缩？每个人对物价的感知估计都不一样。
而按照主流的主流经济学的观点，老龄化加剧，市场利率一路下行，通胀是会维持在比较低的水平。
截止到2022年底，我国的老年人数量规模已经有2.1亿。也是从2022年开始，我们已经迎来了史上最大退休潮，未来的老年人口是只增不减。根据专家预测，我国2035年前后正式进入重度老龄化社会，然后在2050年迎来老龄化高峰。
老年人在人口结构的占比升高，意味着消费需求就会减少。一方面，是人老了会降低物欲；另一方面则是老年人保守的消费习惯，除了必要的生活开支，不愿意多花钱。
因此，在老龄化加剧的当下，大家此前担心的通胀可能很难起来。
还有个情况值得注意，就是我们的市场利率真的越来越低了。
国内目前安全等级最高的3种金融工具，国债、保险、存款（50万以内）的近3年来的利率都在下降。
我们的情况不及日本那么严重，但还是应该有个准备。因为经济是有周期的，上行可能有通胀，下行可能出现通缩。我们投资也要做“墙头草”，不能一条路走到黑。不管是通胀还是通缩，都应该对财富进行合理配置，争取穿越周期。
当经济一片向好，做好充分的保障，再去投资博取高收益。而到了下行阶段，是确保手头有稳定生息的资产，现金流源源不断。
像增额寿险这类资产形态，是可以让你做“墙头草”的。
一方面，眼下市场利率持续下行，增额寿险一辈子锁定3.5%的预定利率，还是很安心的。
另一方面，选择早期现金价值高的（现金价值就是全部或者部分能拿出来的钱）产品，以后有更好的投资机会，拿出全部或者一部分钱换跑道。
简单归纳，增额寿险的好处就是：
1、安全稳定，利益写进合同；
2、长期锁利，打理省心；
3、灵活性强，想用钱随时拿出来用。
我们有一位50岁男性客户（姓王），去年花了200万投资新项目，到现在项目还在亏钱。项目亏钱也就算了，股票账户的钱也在亏着。
痛定思痛之后，王先生觉得目前的投资环境，不确定性比较大，希望手头剩下的钱能“落袋为安”。一方面这笔钱不能亏，要安全稳健；另一方面，万一将来遇到资金周转的情况，希望能随时拿出来。
下面是我们给王先生做的方案，一次性交100万。到了第二年，现金价值（可以取出的钱）已经超过了100万。
万一王先生在5年或是10年后遇到了有前景的项目，随时可以拿出保单的部分或者全部的钱做投资。
如果一直没遇到，这笔钱就按上表的【现金价值】部分稳稳增长，充当王先生和家人的“应急资金池”。