内地居民赴港开户热仍在持续升温。
上周，一个普通的工作日上午，香港银行街却热闹非凡，不少银行柜台前排着长队。中国银行（香港）的一家分行内，操持着一口北方口音的廖大哥正在和客户经理沟通开户事宜。廖大哥告诉九派财经，自己是一位老股民，此番赴港，一是趁着暑假带着孙子来旅游，二是开通港股账户，方便港股买卖。
像廖大哥这样赴港开户的投资者不在少数。根据香港银行业披露数据，今年前四个月，中银香港跨境客户新开立账户相较去年同比增长5倍，相比2019年前四月增长44%；2月至4月，渣打银行的内地客户预约数量较通关前增长3倍，新开户数量增长2倍。
在各类跨境投资中，高收益率的理财产品成为内地客户赴港的重要驱动力之一。7月以来，香港银行外币短期定存以高利率吸引了众多投资者关注，据九派财经统计，相较于国内人民币和美元存款利率集体进入“2时代”，香港银行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少达到5%。此外，还有外币7天短期定存的产品（即用港币兑换人民币、美元等货币再进行定存），其利率普遍超过10%的，有的甚至高达28%。
（华侨（香港）银行门前告示。图|陈静仪）
在内地的社交平台上，这类短期定存被称为“发财偏方”。一名金融从业者提醒，下半年美元加息周期或迎来结束，人民币汇率走强，此时赴港进行人民币换美元的存款理财应更加谨慎。
【1】跨币种理财热，催生香港开户潮
20世纪90年代，为刺激经济跨币种理财热，日本长期实行低利率或零利率政策，日本家庭主妇们通过拆入低息日元，投资高收益率境外债券或外汇存款，套取利差收益，她们被称为“渡边太太”。
自从香港和内地通关以来，来自内地的“渡边太太”正在涌入香港开户和投资理财。汇丰银行今年初进行的调查显示，打算在全面通关后短期内访港的内地旅客中，有六成表示来港目的是处理个人财务。
富邦银行客户经理告诉九派财经，随着暑假来临，自己一天需要接待多名内地客户，部分旅客会顺便前来咨询开户和投资理财事宜，香港银行对非香港居民客户的开户审核较为严格，会核查客户开户理由、理财记录等相关信息，提前准备好相关证件。
但即便开户门槛严格，赴港内地客户依旧趋之若鹜。有银行工作人员提醒记者，因为办理开户人员较多，银行无法当天为客户办理开户，客户需要提前通过线上银行，或者与工作人员约定时间，并提前准备好身份证、通行证、居住证明等开户证件。
为了应对激增的内地客户，一些香港银行甚至开始对业务和人员进行调整。其中，汇丰银行的多家分行试点一星期7天营业，渣打银行则增聘熟悉大湾区业务的前线人员及客户关系经理，将该团队规模由50人增至100人。
（汇丰银行 图源|九派财经）
赴港开户热潮背后，内地客户瞄准的是香港银行的外币高存款利率。2022年3月以来，为对抗通胀，美联储经历了11次加息，累计加息幅度达到525个基点。为了应对美元流失压力，香港金融管理局不断提升基本利率，香港银行美元及港元的定存利率也持续走高，揽储大战一触即发。
在多家银行五花八门的理财产品介绍册里面，外币理财和定期存款的小册子被摆在了显眼的位置。建行亚洲的客户服务经理告诉记者，去年来，美元和港元定期存款因为较高的利率，受到不少内地储户的欢迎。
截至8月4日，据九派财经统计，香港银行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少达到5%。其中，恒生银行1月期美元存款年利率为5.3%；富邦银行1月、3月、6月和12月期美元存款年利率为5.1%；东亚银行3月期美元存款年利率为5%；中信银行国际6月期美元存款利率为5.1%；上海商业银行3月期美元存款利率为5.1%。
此外，香港银行的外币7天定存产品利率涨幅惊人。仅从年利率上看，多家香港银行的外币7天定存年利率都在10%以上，中国建设银行（亚洲）人民币和美元的7天定存利率达到20%；富邦银行英镑、澳元、纽元和加元的7天定存利率为14.28%，人民币为12.88%；华侨（香港）银行美元挂钩澳元一星期定存的年利率甚至高达28.55%……
（富邦银行外币短期定存产品介绍册。图|陈静仪）
据九派财经了解，选择外币7天定存的储户，需要将手中的港币兑换成指定货币，并开立新的账户，7天后，本金和利息依然以指定货币的形式，转换成为活期。
【2】银行“拿捏”客户心理
在社交平台上，有用户形容这类理财产品“好过收租””“神奇的发财偏方”。那么所谓的赴港存款真的有那么好？记者实探发现，银行针对这类存款产品做出了不少限制。
（图源|网络）
大部分香港银行对客户存储外币不设门槛，但要求存储外币为新资金，而恒生银行和东亚银行等则需要成为新的高级理财客户才可享受以上美元存款优惠，以恒生银行为例，其优越理财客户要求客户的最低开户金额为100万港币的新资金。
而7天定存动则10%以上高息存款，则是银行吸引新客户和新资金的手段之一。建行亚洲的理财经理告诉九派财经，20%的外币7天定存优惠针对的是贵宾理财新客户，资金门槛是100万港元及等值外币，其中60万以7天20%年利率作为定期存款，另外40万则需要购买建行亚洲的理财产品，这些理财产品包括股票、基金、保险或者与外币挂钩的存款等。
汇丰银行和渣打银行的人民币7天定存年利率为11%，面向的同样是贵宾客户，富邦银行的外币7天定存优惠则针对新客户，并且有名额限制……
（图源|九派财经）
此外，定期存款本身是一种低收益、也低风险的理财方式，但对于外币短期定存这类产品而言，风险藏得更深。
金融行业者邱明告诉九派财经，金融界流传着一句话“你赚我息，我赚你本”。短期外币定存看似稳赚不赔，实际上是在和汇率波动赛跑的游戏。
7月27日，美联储宣布加息25个基点，美国联邦基金利率目标区间已升至5.25%—5.5%，为2001年以来的最高水平。此轮加息过后，华侨（香港）银行在今日货币焦点栏提示道，市场估计7月或已为本轮周期最后一次加息，同时又加大了对明年降息预期的幅度。
近期，植信投资首席经济学家连平在接受第一财经采访时同样表示，美元利率将趋于平稳，同时中国经济复苏态势清晰，货币政策工具充足，下半年人民币汇率或企稳后小幅回升。邱明指出，7月以来，伴随着政策利好释放，人民币汇率出现小幅回升，下半年人民币汇率走强趋势较强。
这也意味着，赴港存款的投资者需要更加谨慎。以人民币兑换美元为例，一名储户如果原本持有的是人民币，换成指定的美元存进香港银行账户，如果定存期内，人民币走强，幅度大于利率，那么受益的则是银行，储户往往只看到手里多出来的钱，却没意识到实际价值的缩水，真正的投资回报依然是负值。
九派财经记者陈静仪发自香港
编辑郭梓昊
【来源：九派财经】