房贷三连降后，真金白银的大招让很多人产生迷茫：房贷利率下降，到底对我的钱袋子有多少影响？能省多少钱？应该怎么计算？怎么申请？什么时候实施？今天一篇文章带大家清晰理解，这次的政策福利包。
首先结论：
· 按目前平均调降0.8%幅度简单计算：
每100万房贷，约省5000元/年，省15万/30年
· 按原房贷4.9%，满足最新政策-20bp计算：
每100万房贷，约省7200元/年，省20万/30年
后面我们详细解读下每个因素的影响方式。
其实，影响购房人房贷因素，有三大部分——
实际房贷利率=LPR+bp加点，以及存量房贷利率调整
根据目前最新政策，9月25日起，存量房贷也能和银行协商下调了，所以第三部分咱再聊聊存量房贷调降的规则，和如何申请。
因素 1
LPR是什么？
如何影响房贷
· LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率），是央行让18家银行每月报数后，去掉最高和最低值后，16个数据平均的结果。一个月一调整。
· 但LPR降了，不等于你的房贷马上就少了，这是因为—— 购房人的还贷利率（如果选了浮动）是每年1号/或房贷放款月份 ，一年一改的，这个有时间差。
· 所以LPR下调，房贷利率没有跟着调整属于正常情况，因为没有到利率调整日，房贷利率是不会调整的
目前LPR最新利率
2023/08/21：1年期3.45%，5年期及以上4.20%。5年期4.2%，也就是我们所说的房贷利率LPR。
因素 2
BP加点是什么？
如何影响房贷
· BP，就是把1 分成100份=1%，100bp=100%=1，30bp=30%=0.3
·计算方式：以最新5年期以上LPR为4.2%为例——
那么LPR+30bp=4.2%+0.3%=4.5%
· bp怎么影响买房人的贷款利率：新买房的人，按最新LPR和bp签合同，BP加点减少，也就是直接受益，房贷按最新优惠签。但已经买的人，就要按当时合同约定的加点来，受影响的因素就只有LPR了。（但因为有了9月25日执行的存量房贷协商政策，所以，已经上车的同学们还有机会！看第三点）
小结：
所以现在加点下降，是个很好的政策，对于还没上车的同学们来说，锁定低加点甚至下浮加点，是政策礼包了。当然，已经上车的同学们，因为LPR大概率还要下行，这个等到调整期，房贷也会下降。
因素 3
存量房贷利率是什么？
如何影响还贷
那已经买过房的人，还能不能在这波政策红利中享受到更多实惠呢？
答案是：可以。
因为还有个最新政策——从2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，协商调整房贷利率了！调整方式上，既可以调整加点幅度（也就是bp），也可以让银行新发放贷款置换存量贷款。
当然这里也有个底线，就是调整后的利率，不能低于所在城市首套房的利率下限，下限就是首套房LPR减20个基点（4.2-0.2=4%），二套LPR加20个基点，4.2+0.2=4.4%。新发的贷款也只能拿来置换旧贷款，不能拿去干别的，那等于套贷骗贷。
因素 4
利率调整后
我能省多少钱？怎么计算
这次平均降幅大约为0.8%，如果按100万元25年期，原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降到4.3%，可以节约利息每年超5000元。
如果我们以100万元、30年期、原利率4.9%的存量房贷为例，假设房贷利率降至LPR-20bp来计算，就是4.2%-0.2=4%，那么每年可节约借款人利息支出7200元。
简单计就是每100万，一年能省7200左右，30年省20万。
如果还有不知道怎么计算、怎么申请的粉丝，可以单独和我聊聊，备注“房贷”。
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最后，附各城市目前利率下限情况表——
上海：央行上海总部：2021.7.24-至今上海执行的利率下限水平为LPR+35BP
央行上海总部发布消息，为确保存量房贷利率调整顺利落地，现公布上海首套商业性个人住房贷款利率自律下限有关情况，其中2021.7.24-至今上海执行的利率下限水平为LPR+35BP。
北京：19年10月至今首套商业性个人住房贷款利率下限为LPR+55个BP
北京地区市场利率定价自律机制今日发布公示，2019年10月至今，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为相应期限的贷款市场报价利率（LPR）+55个BP。全国首套商业性个人住房贷款利率下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个BP。
深圳：2022年5月15日至今执行首套房贷利率下限水平为LPR+30BP
央行深圳市分行公示深圳市首套房贷利率下限历史调整情况，2022.5.15-至今，深圳执行利率下限水平为LPR+30BP。
天津：2022年10月至今首套房贷款利率为不低于相应期限贷款市场报价利率减40个基点 较全国下限低20个基点
中国人民银行天津市分行发布关于天津市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限的公告，一、2019年10月至2022年5月为不低于相应期限贷款市场报价利率，与全国下限一致。二、2022年5月至2022年10月为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，与全国下限一致。三、2022年10月至今为不低于相应期限贷款市场报价利率减40个基点，较全国下限低20个基点。
吉林：2023年1月至今长春、吉林、四平首套房贷款执行利率下限水平为LPR-50BP
中国人民银行吉林省分行发布关于差别化首套房个人住房贷款利率下限政策的公示。2022.5-至今，松原市、辽源市、白山市、白城市、通化市、延边州执行利率下限水平为LPR-20BP；2023.1-至今，长春市、吉林市、四平市执行利率下限水平为LPR-50BP。
内蒙古：中国人民银行内蒙古自治区分行发布2019年以来内蒙古自治区各盟市首套房贷政策利率下限情况
江西：2022年5月至今，南昌执行利率下限水平为LPR-20BP
中国人民银行江西省分行发布2018年以来江西省各设区市首套房贷利率政策下限情况，其中，2022年5月至今，南昌执行利率下限水平为LPR-20BP
福建：2023年1月31日-至今，福州（不含平潭）、厦门执行的利率下限水平为LPR-50BP
中国人民银行福建省分行发布2018年以来福建省各地市首套房贷利率下限情况表，其中，2023年1月31日-至今，福州（不含平潭）、厦门执行的利率下限水平为LPR-50BP。
湖南：2022年5月至今，长沙执行的利率下限水平为LPR-20BP
中国人民银行湖南省分行发布2019年以来湖南省辖内各城市个人住房首套房贷款利率下限执行情况表，其中，2022年5月至今，长沙执行的利率下限水平为LPR-20BP。
贵州省：2022年10月3日-至今，贵阳市执行利率下限为LPR-40BP
中国人民银行贵州省分行发布2019年以来贵州省各城市首套房贷款利率下限执行情况表，其中，2022年10月3日-至今，贵阳市执行利率下限为LPR-40BP；2022年5月15日-至今，遵义市、安顺市、黔西南州、黔东南州、黔南州、毕节市、六盘水市、铜仁市执行利率下限为LPR-20BP。
西藏：2019年至今首套房贷执行的利率下限水平
为西藏一般类商业性贷款利率中国人民银行西藏自治区分行发布2019年以来西藏自治区首套房贷利率下限情况表，2019年-至今，西藏自治区执行的利率下限水平为西藏一般类商业性贷款利率。
甘肃：2023年1月1日至今兰州首套房贷执行的利率下限水平为LPR-30BP
中国人民银行甘肃省分行发布2019年以来甘肃省首套房贷政策利率下限情况表，其中，2023年1月1日至今，兰州执行的利率下限水平为LPR-30BP。