自第一家互联网保险公司落地至今，科技驱动保险已走过十年。十年间，保险科技为保险行业深度转型、业务模式构建以及高质量发展提供了更加广阔的空间。
9月26日，以“重构增长新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报保险科技论坛在北京召开。
在谈及未来保险科技演进方向时，和泰人寿副总经理胡锋表示，人工智能AI发展会进一步改变行业之间的竞争格局，进一步改变公司之间竞争的格局。随着这些智能模型逐步成熟，保险业也会出现一个赢者通吃的时代，市场垄断程度进一步增加，保险公司需要积极探索如何与这些金融大模型对接。
人身险发展会出现更大分化
保险业高速发展到高质量发展，最大的改变就是发展动力发生了根本的改变。胡锋指出，在高速发展阶段，保险业发展主要动力是GDP和人均收入的快速增长、机构和人力的快速扩张、监管提供的制度和政策红利、信息不对称带来的销售机会等四个方面。
而在高质量发展阶段，行业发展主要动力是能提供满足社会期待和客户真实需求的保险产品和服务、高效率的经营模式、很强的数字化能力、销售模式符合投保人群年轻化、投保线上化的趋势，保险产品更加透明、简单。高速发展是做大做强的粗放式发展，高质量发展是做精做细的有效率、有效益的发展。
在胡锋看来，能在高质量发展中脱颖而出的险企一定都具备以下特点。一是具有成本优势。公司打平收益率足够低。打平收益率是公司实现盈亏平衡所要求的收益率，2022年，62家人身险公司打平收益率3.05%，中位数4.63%。二是具有投资优势。能够抓住市场好的配置机会。2022年，62家公司平均财务投资收益率3.97%，综合投资收益率1.83%。2022年资本市场不好，行业投资收益率不高。一方面凸显了保险公司投资的重要性，投资不好，行业利润大幅度下降。另一方面，凸显保险公司负债的重要性。
三是具有规模优势。千亿元资产是高质量发展的基本门槛。好公司大部分是“大而强”的公司，保险公司要实现“小而美”比较困难。总资产迈上千亿元平台可能是人身险公司可持续发展的基本条件，它是成为“小而美”公司的基本门槛。四是具有管理优势，不断推动公司降本增效。能够建立从股东到董事会、到管理层、到员工的激励相容的良好激励约束机制。能够善于创新，将以促进营销为中心的创新，真正转向以服务国家战略、服务客户真实需求为中心的创新。能够积极拥抱保险科技，善于用科技手段解决问题，快速高效解决发展中遇到的疼点，抓住发展中出现的新机遇。
在谈及未来寿险业发展趋势时，胡锋表示，人身险高速发展到高质量发展，发展动力改变了，竞争更加激烈，发展会出现更大的分化。
从公司来看，好的公司会发展更好；缺少竞争力的公司会遇到更多的挑战。好的公司，也就是能够坚持战略向善、科技向善、创新向善，坚持资产、负债、内部管理三轮驱动，不断建立成本优势、投资优势、规模优势和管理优势，这样的好公司会有无限的发展空间。从行业来看，如果行业中的好公司越多，保险业在金融行业中市场份额会不断增加。如果缺少竞争力的公司越多，保险业在金融行业中的影响力就会下降。
在目前人身险中，占市场份额权重较大的储蓄型保险业务、健康险中的重疾险，在市场中有很多其他的替代品。2022年，62家人身险公司固定费用率（业务及管理费比总资产）1.01%、保费获取成本率（手续费及佣金比保险业务收入）达到9.13%。
胡锋认为，在目前费用开支水平下，人身险公司做这些业务不具有比较优势。人身险行业要发大志、立大愿，立足补充国家养老保障体系，为城乡居民积累60岁以上才能领取的养老年金；立足补充国家医疗保障体系，大力提高商业保险在医疗报销中的比例，为解决未来养老金缺口，看病难、看病贵等方面做出更大的贡献。只有在这些方面大做文章，行业前景才会越来越广大。
金融大模型将加剧市场垄断程度
在谈及未来保险科技演进方向时，胡锋指出，人工智能AI发展会进一步改变行业之间的竞争格局，进一步改变公司之间竞争的格局。国内外互联网巨头先后发布了自己的AI大模型。腾讯和阿里都发布带有很强金融业属性的大模型，2023年9月7日，腾讯发布混元大模型；9月8日，蚂蚁集团发布了最新的金融大模型。
“这些大模型会颠覆保险行业的很多传统做法，真正助力保险企业实现数字化的第三步，实现智能客服、智能核保、智能理赔、智能风控、智能产品开发、智能投资、智能管理等等，真正实现流程再造、降本增效。”胡锋指出，随着这些智能模型逐步成熟，保险业也会出现一个赢者通吃的时代，市场垄断程度进一步增加，能够生存下来的参天大树会更加强壮。
在他看来，保险公司要积极探索如何与这些金融大模型对接，尽快开发、使用自己垂直领域的小模型，为公司和员工配上一名AI“超人”，解决发展中的各种疼点。这需要先下手为强，需要一定的规模效应和资金实力，这是一个投入大、持续时间长的竞赛过程。要做到不要被AI时代所抛弃，还要借助AI“超人”的力量实现高质量发展。
作为互联网保险领域的探索者，和泰人寿也积极拥抱保险科技，早在2020年就提出要实施数字化战略，最早实施所有系统上腾讯公有云的做法。“但作为一个新公司、小公司，我们还是按照着眼长远、立足当前，稳步推进保险科技的建设。”胡锋说道。
据胡锋介绍，和泰人寿利用保险科技手段不断优化“保险+科技+保单服务”的链条，将保单服务做到极致。公司建立极为流畅的投保、保全、理赔等全流程、线上化的保单服务体系。同时，启动数字化风控项目，用保险科技提升风险管理水平。此外，公司利用保险科技提升管理效率，建立基于互联网架构的业务系统，与各种互联网头部渠道合作非常顺畅，产品上线周期短，灵活性大，对保单销售和服务中遇到各种问题能够及时响应和解决。
“我们将沿着用保险科技+提升内部管理效率的链条，进一步测算每个部门、每个渠道、每个险种的投入产出，甚至要动态测算每张保单的投入产出，让管理者更加全面了解公司风险、收益、效率，及时做出动态的调整，支持公司高质量发展。”胡锋说道。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟