文｜李意安

12月20日，银联云闪付APP10.0版正式发布。从2017年作为“银行业统一支付APP”横空出世以来，云闪付APP6年里面已经更新了10个版本，认真打磨产品的态度业内有目共睹。

这次升级发布会我去了，最大的感触是，支付行业已经“卷”到了神经末梢。

首先，更新后的云闪付APP在“省心”、“省钱”两大关键词上下足了功夫。首先是“省心”，在“一站式银行卡管理”这个定位上，进一步优化了申卡、绑卡、查卡、查余额、转账、还款的服务体验；二是大幅强化了优惠服务的存在感，提供覆盖银行、商家、政府等全面丰富的优惠权益，并基于LBS定位技术为用户提供更加精准的优惠推送。

但从我个人的感受来看，今年这场产品升级的发布会最大的亮点并不在此，相比于新版本的云闪付APP，同步推出的云闪付“极速版”从产品理念到背后潜藏的战略深意更值得关注。

首先来看看何谓“极速版”？

简单来说，“极速版”就是把银联体系内的最重要的两大产品“手机闪付”和“云闪付APP”的账户打通，并在权益、运营、风控等各个层面进行深度融合。

云闪付APP的市场声量已经很大，随着今年用户数突破5亿，受理商户突破3000万，已经成为一个不折不扣的国民APP。相较而言，了解手机闪付的用户并不算多。

手机闪付产品体系指的多为主流品牌手机Pay产品，比如华为手机的Huawei Pay、小米手机的Mi Pay等，这类产品需要用户对银行卡进行逐张绑定。这款产品有一个重要的特点“卡码合一”，既可以用银联的NFC支付也可以用银联的二维码扫码支付。从技术逻辑来讲，这种将银行卡信息写到手机原生系统安全记忆区的技术会比单纯的二维码支付更安全，不过遗憾的是，“安全”并不是用户真正关心的重点，用户在意的依旧是体验。

“极速版”的具体使用方法是双击电源调取手机的“钱包”插件，如果用户注册过云闪付，授权之后，可以直接在“钱包”端同步云闪付账号的绑卡数据，如果用户没有云闪付，通过输入手机卡号可一键绑卡。绑卡之后，钱包依旧可以沿用“卡码合一”的支付方式。

个人亲测感受是支付体验确实更加流畅，少了打开手机app调取二维码的环节，每次支付至少能够节约3到5秒，如果在地铁之类等需要调取第三方app的场景，考虑到打开速度和联网速度，可以节省到15秒到半分钟的时间。在淘宝、京东等购物APP上买东西在支付环节不必跳转到云闪付APP，在购物APP上就可以通过云闪付极速版扣款，体验也更加丝滑。

“极速版”主打的是一种极简的产品思路。

对相当一部分用户而言，对移动支付的需求就是最基础的刚需服务，却必须下载一个上百兆的APP。APP中有几百项冗余服务用户其实并不需要，还会搭载着一些广告露出。“极速版”嵌入的是手机的原生系统，无需下载APP，用户就可以获得最简洁的刚需服务。

云闪付极速版的产品思路的重心放在了“融合”上，结束了手机钱包绑卡和云闪付APP绑卡的割裂体验，在账户上实现了统一。

此前，云闪付APP和手机闪付需要各自绑定银行、各自领取优惠券。如果两者绑定的不是同一张卡，那用户在使用不同操作入口时扣的就是不同银行卡的账户。同样的，云闪付APP和手机闪付有各自的专属优惠券，这种割裂的体验导致大部分用户不会花心思去研究哪些支付账户里有哪些权益。优惠是获客、活客的重要手段，银联为此倾注了大量资源，如果用户因为体验不佳而弃用，对银联而言绝不是好事。

“极速版”这款产品的推出，可以看出银联在服务移动支付这件事情上的战略定力。

事实上，支付行业并不是没有在硬件端努力过。十余年前，智能手机刚刚普及，移动支付最早的破局思路是从NFC开始的，但因为产业链条长，成本投入高，被更加“轻”、“省”的二维码支付截胡。

而到了今天，移动支付经历了10年的成长，用户数量、受理环境、手机生态、支付生态……冰山下的能力已经储备到位，软硬件的一体化终于具备了成局的条件。银联再度将手机厂商等硬件服务商拉到了移动支付产品发布会的舞台中央，这一次，也是因为“轻”、“省”，不过是从用户视角。

从用户视角出发，银联和手机厂商们正在完成更加深度的战略构想。

近年来华为携手银联一直在加强在支付领域的深度合作，Huawei Pay也是第一个完成了极速版入口搭建的主流手机品牌。华为终端云服务生态与支付BU总裁马传勇透露，目前华为钱包已经超过月活1.4个亿，此次云闪付10.0的发布意味着有银联更多优质服务能够引入到华为钱包，助力构建更加强大的鸿蒙生态。

前端用户无法感知的是，随着“极速版”的推出，二维码及手机支付同时也完成了风控能力和发布标准的统一。

将云闪付所有产品的风控及限额系统进行统一，且采用相同的业务规则、风险控制、交易限额管控、风险赔付等相关配套，与此同时，银联制定并发布在手机钱包中双击电源键弹出的页面标准，统一双击页面功能入口及UI规范。这些规则和技术的统一能够大大提升手机厂商的接入意愿和接入效率。

从发布会现场透露的情况来看，除了已经成功探路的华为等其他国产品牌手机系统的手机厂商都在陆续接入“卡码合一”的云闪付“极速版”。

云闪付的产品矩阵已经非常完整，从面向用户的APP、极速版到面向机构的云闪付网络支付平台，其产品矩阵已经将银行、支付机构、手机厂商、服务商各个产业参与方联动起来，主流安卓系统手机纳入云闪付极速版的合作阵营，产业整合的深度和广度不断拓宽。

当然，理念十分完美，落地情况究竟如何，还有很多的变量。如何让更多的人知道这款产品、用什么样的方式去重置用户心智，成为接下来的关键所在。让更多的用户知道并从行为上去建立一个“双击电源键调取支付功能”的使用习惯，需要时间。

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云闪付“极速版”上线：华为机型已陆续开放使用