很多银行人吐槽银行给自己的工资越来越少、绩效越来越低、年终奖可能越来越少甚至取消、已经发的工资可能被追回，很多银行人对怨声载道，骂银行行长没有人性，一些人把银行员工过苦日子归结为限薪令，但实际上呢？银行过苦日子短期内无法逆转，而银行人面对的过苦日子五大现象只是表象，这五大表象背后反映出银行业将面临着一个根本性的困局。
第一条 银行过苦日子的五大现象只是表象，五大表象背后到底反映出一个什么样的根本困局呢？
目前，银行人充满了过苦日子的不乐观情绪在四处蔓延，主要反映在五大现象：
一是银行的存贷息差越来越窄，对银行利润空间越来越形成压缩之势，银行的存贷款息差的收窄将进一步挤压银行的利润空间，更重要的是目前五大国有银行的净息差已经跌破《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》中自律机制合意净息差1.8%的临界值，说明商业银行净息差的管控已经处于失控状态。
二是商业银行盈利能力持续下降，这将直接导致银行要过苦日子了，毕竟赚钱少了日子能好过吗？特别需要注意的是，银行业整体行业净利润增速处在放缓阶段，这是我们需要重点关注的。
三是银行员工的收入呈现下降趋势，降薪、过紧日子都开始成为了银行的热门关键词，实实在在地让银行员工体会到过苦日子的现实。特别是在春节前后的年终奖风波中，某银行的一封家书抵万金成为网络狂欢，而众多网友吐槽年终奖缩水、取消了年终奖成为银行员工的热词。
四是银行员工不但面临薪酬缩水，更将面临已经发放的薪资可能被追回的囧状。从2022年开始，各大银行开始实施薪资追偿制度，也就是媒体所说的反向讨薪。某全国性银行两年合计反向追薪上亿元， 有10家上市银行在年报中详细公布绩效薪酬追索扣回情况。
五是银行员工各种福利、费用水平下降，导致银行员工的实际收入水平更大幅度的下降。银行的高福利是员工生活的保障，如今作为第二收入的费用大幅度下降，福利大幅度削减，银行员工之苦可能比想象的更严重。
但如果你仅仅看到银行员工过苦日子的五大表象，那么只能说我们还不了解银行苦日子的根本和核心，只看到了银行业问题的表象，真正导致银行业过苦日子的根本是银行业陷入了一个大的困局，只有了解这个困局才能找到银行业要过苦日子的本质。
第二条 导致银行业过苦日子的银行业困局到底是什么？不认清这一困局就无法真正解读银行业的未来
银行的很多基层员工将收入下降、绩效降低、任务加重归结为银行的总行和行长，认为是银行高管不人性，是行长不体贴基层，但实际上都是误解了银行的总行和行长，银行员工的收入不是银行给的、更不是行长给的，是所有的银行员工努力赚钱来的，如果银行不能赚钱、赚钱下降，银行行长也无法给员工更高的收入和绩效奖励。为什么某银行一封家书抵万金，因为这家银行2023年度归属于母公司的净利润下降了28.28%，已经成为国内唯一一家连续三年“营收、净利润双降”的上市银行，在10家A股上市股份行中归母净利润降幅更是居首。
地主家没有余粮了，地主拿什么给员工发绩效和年终奖呢？那么，地主家为什么没有余粮了呢？是什么导致银行利润下降了呢？有的人可能会说是银行存贷息差下降了，这应该没错。但为什么银行的净息差下降了呢？导致银行净息差下降的因素到底是什么呢？
多家银行在年报中解释，净息差收窄的主因是加大向实体经济减费让利力度，叠加贷款市场报价利率(LPR)多次下调，而存款利率降幅不及贷款利率降幅。
这种解释有一定的道理，但仍然比较牵强，真正的困局并不止如此。银行业面临的最大困局是：银行业的充分竞争导致银行的贷款利率持续下行，而银行的存款利率下行慢于贷款利率的下行速度。
我国很多理论和实务工作者都认为银行竞争不充分，实际上恰恰相反，我国的银行业整体上非常充分，看看贷款利率的下降速度就知道，根据中国人民银行2023年第四季度中国货币政策执行报告数据，2023年12月商业银行的贷款加权平均利率只有3.83%，同比下降0.31个百分点；新发放企业贷款加权平均利率持续创有统计以来新低只 3.75%，较上年同期低0.22个百分点；新发放个人住房贷款加权平均利率为3.97%，较上年同期低0.29个百分点。特别是超过23万亿元存量首套房贷款利率平均下调0.73个百分点，每年减少借款人利息支出约1700亿元。
如果我们再看看银行消费贷利率已经降至“白菜价”， 2023年11月全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，从2022年11月到2023年11月消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP。股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.36%，浦发银行“浦闪贷”、招商银行“闪电贷”最低可执行利率近3%，北京银行的“京e贷”利率直接降到2.98%，江苏银行“卡易贷”利率为3.18%，宁波银行的“白领通”团办活动优惠利率低至2.98%。
在银行贷款利率大幅度下降的同时，银行存款特别是储蓄存款增长超过预期，2022年居民储蓄存款实现天量的增长，达到近18万亿的历史最高增长水平，2023年居民储蓄存款增加16.67万亿元，而且居民存款的定期化倾向特别明显，截至2023年末我国四大国有银行的定期存款占比均超过50%，近年来定期存款占比首次均超过50%。据广发证券统计财报的数据统计，2023年21家上市银行存款增长的16.8万亿元中定期存款合计贡献增量97%，其中个人定期贡献了61.4%的增量，对公定期贡献了35.7%的增量。
由于银行竞争过度充分，银行的贷款利率下降过快，而银行的存款定期化趋势明显，导致银行存款利率难以下降或下降速度太慢，这才是银行必须面对的困局：高收益贷款资产越来越出现资产荒，优质资产越来越竞争激烈，贷款越来越难叠加贷款利率越来越低；而存款端又必须靠高利率的定期存款吸收存款，这将导致银行的苦日子只有开头、没有结束、甚至会越来越加剧。
第三条 银行如何破局：贷款资产端利率可调整空间有限，存款端利率竞争和增收节支的前倨后恭将加大银行员工的工作压力
银行要真正破局，当然理论上可能会通过资产端和存款端两个方面采取措施，但现实却是资产端的贷款利率难以有所作为，因为本来优质资产就少、能够获得的高收益资产更少，提升贷款利率的手段和空间都非常有限；所有的银行都只能在存款利率端下手同时开展增收节支成为最重要的破局措施，但这将进一步加大银行员工的工作压力和未来困局。
在增收节支的措施上，银行主要从三个方面施加给银行员工更大的压力，并可能降低银行员工的收入：
一是银行可能对员工采取降薪、减福利等措施来控制成本，从而实实在在地伤害银行员工的基本薪酬水平；
二是加大绩效考核与业务完成情况的挂钩力度，迫使银行员工提升业绩水平和创利能力，但对于大多数基层员工来说，可能导致许多基层员工无论如何努力都无法完成业绩而将面临收入不达预期甚至直接下降的局面况，从而导致银行员工因为“忙而无获”进一步加剧了银行行业的内卷程度，员工为了保住职位或提升收入只能付出更多时间和精力去应对激烈的竞争；
三是会加大各种代理业务的销售指标，比如中间业务收入比较高的保险代理和基金代理任务会加大，目前银行代理销售保险的压力巨大，不是银行行长不知道销售保险的风险，因为银行行长们几乎不会购买自己代销的保险产品，也不要骂银行行长强迫银行员工销售更多的保险，而是因为银行行长知道代理保险能给银行带来更大的收入和利润，他们只能昧着自己的良心和未来的风险而给银行员工带来现在的收入和工资奖金。
在银行存款端会加大银行存款成本的控制力度，主要的措施有：
一是银行存款利率特别是高利率存款会受到进一步严格的控制，一些高利率存款可能会进行额度控制甚至完全不释放额度，高利率存款会越来越少、抢到会越来越难。
二是对大额存单等高成本存款的额度控制将加大。中国有银行副行长张毅明确表示，中国银行要加大对三年期以上大额存单等高成本存款压降力度，对协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等高成本存款的占比将进行适当地控制。
三是各银行可能会加大活期存款的增长指标和比例指标，从而银行员工将承受活期存款的任务压力。今年上半年一些银行都提出大力增加活期存款、严格控制高成本存款，这意味着银行员工会增加活期存款的任务压力，而大家知道，活期存款几乎没有利率，没有多少人会愿意把资金存放在活期存款里，这意味着银行员工的任务越来越难以完成。
银行的苦日子才刚刚开始，银行员工要与银行一起面临破局的阵痛，收入的下降和福利待遇的下降都不可避免，你准备好了吗？（麒鉴说银行）