深化普惠金融，商业银行如何精准发力小微企业？

在普惠金融政策的春风吹拂下，小微企业迎来了发展的好时运。

从税收减免到定向降准，从风险补偿到简化审批流程，每一项措施都体现了国家对小微企业发展的支持和期望。这些政策不仅降低了企业的融资成本，也为银行服务小微企业打开了新天地。

如何在扩大服务范围的同时，精准评估和管理信贷风险？如何在产品创新的同时，有效控制成本？这考验着银行的智慧和能力。

小微企业由于规模小、缺乏足够的抵押物、经营信息不透明等特点，其信贷风险相对较高。

但通过合理的尽调排查和风控技术，商业银行可以在小微贷款业务中实现风险与收益的平衡。

风险管理需要伴随着时间的推移予以动态部署和灵活调整，并涵盖贷前尽调、贷中授信、贷后风控全链条业务流程，最终实现客户、业务、风险“量变到质变”的管理提升。

在此背景下，作为企业信息查询的领先平台，企查查融合监管政策与金融机构业务实证研究，探索了一套更加符合银行自身业务及产品形态的风险管理解决方案。

该解决方案以平台为依托，为金融机构快速搭建一体式尽职调查与风控系统，帮助银行快速获得业务管理与风控能力，为金融机构的数字化转型与风险为本落地提供支撑与协作。

围绕金融机构客户尽职调查实践，企查查金融行业解决方案以监管政策为指引，从客户全生命周期管理的视角，覆盖受益所有人、企业尽调、人员尽调、关系排查、存量客户和报告中心，五大版块70+功能。

银行可采用企查查提供的风险评估模型，并结合自身的风险管理需求，构建一个综合的风险评估体系。该体系能够直观获取企业的信用风险，为银行的信贷策略提供科学依据。

企查查的实时监控系统能够不间断地跟踪贷款企业的风险动向。在客户风险状况出现变化时，第一时间将前后对比结果提示，并向银行风控团队发出预警。

通过分析企业的关联交易和关联方信息，识别潜在的集团风险。这包括对企业的主要股东、合作伙伴等进行深入分析，以发现潜在的财务风险、合规风险和法律风险。

实际上，多家商业银行已经通过大数据、人工智能等技术手段，提高了小微贷款业务的风险识别和控制能力，实现了业务的可持续发展。

需求部门：风险管理部

需求场景：① 对银行现有1500家中小企业贷款客户的股权结构和关联交易进行深入分析；②  对活跃贷款客户实施周期性风险排查，及时发现潜在的信贷风险。

项目成果：利用企查查风控合规方案，银行信贷部成功构建了一个全面的风险评估体系。该体系不仅能够揭示企业间的复杂关系，并通过定期的风险排查，辅助银行提前识别风险信号，采取预防措施，降低违约风险。

需求部门：对公业务部 

需求场景：① 对公授信业务贷前尽职调查；② 识别对公客户之间的关联关系，包括潜在的集团内部交易风险。 

项目成果：借助企查查风控合规方案，银行对公业务部实现了对企业客户风险的精细化管理。并利用先进的数据分析技术，深入挖掘企业间的关联关系，构建了一套完整的风险评估和监控体系。

普惠金融政策为商业银行小微贷款业务的发展提供了广阔的舞台。商业银行需要在政策的指引下，不断创新服务模式，提高风险管理能力，以更好地服务小微企业，推动普惠金融的深入发展。