“好不容易考进银行，还要磨豆浆”！
这几天，一则银行送豆浆的视频引发关注。莱商银行徐州铜山支行在大厅里支起了豆浆机，现磨豆浆免费送，这也引起了一群大爷大妈的争相排队。
对此，该银行表示，送豆浆的活动一般是每周四上午10点，会提供袋子。平时银行还有送花、送菜、送护手霜等活动，只要愿意都可以来参加，顺带了解产品，不会强迫客户办理业务。可谓是非常贴心了。
▲图源/微博：白鹿视频
这也反映了当下地方中小银行所面对的现实困境，不仅净息差承压，业绩压力大，转型相对困难，还面临着大行在下沉市场的进一步挤压。那么，只能在服务上“努力到尘埃里”。
01 有的早上五点多就磨豆浆
据公开报道，柒财经发现，银行给客户送豆浆，并不是什么新鲜事。
也是莱商银行，其旗下多个支行去年就“送豆浆”了。如去年12月，莱商银行临沂罗庄支行为辖区居民免费提供现磨豆浆，让小区居民感受到暖心的关爱。
去年11月，莱商银行临沂沂南支行开展“一份豆浆”送温暖公益行动，连日为辖区居民免费提供现磨豆浆。
看来，莱商银行送“现磨豆浆”不是铜山支行独家的手艺活儿。
另外，去年12月，齐商银行济南市中支行在一社区举行冬日暖心的送豆浆活动，向送孩子上学的家长及来往居民发放豆浆。
有的冬天送，有的则在夏天送。2022年6月，来自大蒜之乡的山东金乡蓝海村镇银行成立爱心小队，开展“一碗豆浆送温情，蓝海与您夏日同行”暖心活动，利用傍晚时间，前往辖内包村为村民、来往行人和收蒜商贩送上一杯暖心豆浆。
有的是每周都送。据大众网报道，自2022年以来，金乡农商银行就常态化开展豆浆“周周送”活动。报道日期是2023年8月24日，而2023年开始至这一日期，金乡农商银行累计开展送豆浆活动800余次，服务客户46000余人次。
而且为了这个豆浆“周周送”活动，金乡农商银行成立了青年志愿者服务队，制定活动方案，做好人员分工，利用傍晚时间，为社区居民送上一袋袋原汁原味的纯手工豆浆。
有的则“过度”专业。2021年初，山西的蒲县农商行东街储蓄所东街储蓄所每天早上发放豆浆。由于发放人数较多，又要确保豆浆的口感温度，工作人员在前一天晚上准备好所需原料后，还需要第二天五点多钟就开始抓紧时间打磨豆浆，分类包装，以便满足不同客户的口味需求。
当然，“无利不起早”。蒲县农商行是在首季“开门红”活动中“送豆浆”，以“更好地做好原有客户维护工作，进一步拓展新客户”。
前述齐商银行济南市中支行借送豆浆，顺势向客户宣传齐商聚财，理财等产品，发放宣传折页40余份；金乡农商银行工作人员利用宣传折页介绍该行存款、贷款政策及电子银行、网上支付等业务……
也有纯公益的送豆浆活动。如今年1月，恒丰银行重庆冉家坝支行组建志愿小分队走上街头，为户外工作者及附近街道的居民免费送上一杯热豆浆。
去年12月，章丘农商银行白云湖支行志愿服务队开展“送一份豆浆，让爱‘豆’留”暖冬行动，为白云湖村杨南村幸福院老人免费提供现磨豆浆。
02 地方中小银行压力不小
银行免费送“现磨豆浆”，一方面引来了网友的不解和调侃，“银行在跟菜市场抢生意了吗？”“银行的工作人员给排着队的老人打豆浆，这场面有点太搞笑了吧？”“银行工作人员真是个个都深藏绝技”。
另一方面也让人感叹，银行尤其是上述银行为代表的地方中小银行及其工作人员的不易，“卷出了新高度”。
确实，近几年，受存量房贷利率调整和贷款利率下行的影响，银行的净息差不断收窄。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年末，中国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。Wind数据也显示，披露一季度净息差数据的41家A股上市银行中，有39家银行净息差同比收窄。今年一季度，有24家A股上市银行披露了净息差数据，其中22家继续下降。
这也致使占银行收入绝大部分的净利息收入下降，叠加中间收入减少，影响着银行的营收和净利润。
以六大行为例，营收方面，今年一季度，工行、建行、农行、中行、交行的分别同比下降3.41%、2.97%、1.76%、3.01%和0.03%，仅邮储银行同比增长1.44%。同期，工行、建行、农行、中行、邮储银行、交行实现的归母净利润，除交行同比增长1.44%外，其他五家大行均同比下降。
国有大行尚且如此，规模和资源完全不可与之相比的地方中小银行更是面临前所未有的压力。
像在存款方面，虽然与以往相比，在强监管之下，这两年地方中小银行直接高息揽储的现象有所减少，但是银行的揽储压力不减。然而在利率不断下行、息差持续压缩的背景下，竞争优势本就不强的地方中小银行又不得不尽力在成本和规模间做好平衡，以至于不仅不少地方中小银行5年期存款产品不见踪影，2年期、3年期产品的利率也出现“倒挂”现象。
公开资料显示，今年一季度，大型银行一季度各项存款增量达8.4万亿元，虽略低于去年同期，但仍处于历史次高水平，其中，非银存款是大行存款多增的主要来源。相比之下，中小银行一季度存款增量仅为4.0万亿元，同比少增近3万亿元。
另外，地方中小银行规模小、产品体系单一，受区域经济发展水平影响较大，潜在风险较高。且受宏观形势影响，地方中小银行由于自身风险管理机制不够健全，不能及时像大型商业银行一样，进一步优化业务结构、改善资产质量。
地方中小银行还面对一些大行金融服务不断下沉的“威胁”，生存空间则进一步受到压缩，优质客户也面临着流失的可能。而在大行向金融科技不断转型的当下，它们又难以支付过高的成本去做相应的转型。
▲图源/《让子弹飞》片段
所以，就像有的银行人说，只能是以更加努力的姿态，低到的尘埃里。被点评“银行白领变成了混进菜市场的摊贩”又如何，正如《让子弹飞》那句话所说——“挣钱嘛，生意，不寒碜”。