“僵尸”账户被注销,储户诉银行销户行为无效被法院驳回

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划重点

01闲置5年以上的零余额借记卡账户被注销,储户李先生诉至北京市朝阳区人民法院,要求确认银行注销账户的行为无效。

02法院审理后认为,银行以发布公告的方式变更合同内容符合银行卡业务管理办法的规定及双方的合同约定。

03由于长期不动户存在被不法分子盗取用于违法犯罪活动的风险,法院认为银行公告的内容并不存在侵犯金融消费者合法权益的情形。

04最终,法院一审判决驳回原告的全部诉讼请求。

05法官提示,金融机构需建立健全风险管理和内控制度,储户应加强对自身账户的了解和管理,及时处理长期不动户,提升风险防范意识。

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闲置5年以上的零余额借记卡账户被注销,储户李先生不满某银行的销户行为,诉至北京市朝阳区人民法院。6月21日上午,朝阳法院公开开庭审理该案并当庭宣判,法院认定银行注销李先生账户的行为系依据变更后的合同内容行使单方解除权,该行为符合法律规定及合同约定,依法判决驳回李先生的全部诉讼请求。
闲置零余额借记卡账户被销户,储户起诉银行要求确认注销行为无效
新京报记者了解到,2015年12月11日,李先生在某银行开立借记卡活期账户。2022年10月中旬,李先生操作转账时发现该账户被销户。
李先生表示,自己开立账户的目的是进行储蓄和购买理财产品,但是一直没有进行过交易,余额始终为零。银行单方擅自终止双方已经成立并生效的储蓄存款合同关系,侵犯其合法权益,故诉至法院,要求确认银行注销账户的行为无效。
银行代理人辩称,为了配合打击跨境赌博、电信网络诈骗,中国人民银行在2020年、2021年陆续出台相关政策并组织开展清理“一人多卡”、长期不动户行动,督促各银行在2021年实现银行卡数量显著下降。
2021年4月9日,该银行公布《某银行关于加强个人银行账户管理的公告》,并穷尽电话及短信的通知方式对李先生尽到提示说明义务。该银行以公告形式变更合同内容具有合同依据,李先生作为开户申请人应遵守银行借记卡管理规定。李先生的账户同时满足公告所规定的:连续五年以上未发生存取现、转账等交易,账户余额为零,无贷款,无签约业务,不具有社会保障卡功能这五大特征。从外观上对持卡人几乎没有使用价值,即便予以销户,持卡人较大可能也不会遭受财产损失,此外开立新卡也不需要另行收费、十分便捷。
银行代理人表示,公告属于合同新增的单方解除权条款,自2021年5月10日起生效、订入合同内容,标志着银行与李先生之间的借记卡合同自期限届满时解除。销户的行为是合同解除后的自然法律后果。此外,该银行愿意为李先生重新开立一类户,不产生任何费用。
该银行提交证据证明,银行曾于2021年3月24日、5月19日拨打李先生电话,均关机。5月19日,银行发短信告知李先生将进行销户处理。
李先生称其正常使用该手机号码,未接到过电话,也未收到过短信。
法院:长期不动户存在被不法分子盗用的风险
法院经审理认为,持卡人应当遵守商业银行制定的章程及业务管理办法。现有证据能够证明上述银行以合理的方式就章程内容向客户进行了公示,章程对银行及李先生应当具有约束力。法院认可银行已经就公告内容进行了通知,就格式条款尽到了提示说明义务。银行以发布公告的方式变更合同内容符合银行卡业务管理办法的规定及双方的合同约定,公告内容已经构成了对合同内容的变更。
银行发布案涉公告之时,国家正大力打击跨境赌博、电信网络诈骗等违法违规犯罪活动,并在支付结算服务方面开展风险排查与整治,银行发布公告的行为符合前述政策背景。李先生名下账户属于长期不动户,符合公告中需要进行销户清理的账户特点,且银行为储户预留了一定的宽限期,保障了储户能够继续使用账户的权利。法院认为,公告的内容应属有效。
对于是否侵犯金融消费者合法权益问题,从个人利益角度,银行的销户行为对储户私权利造成的不利影响极小,且可通过极为简便的方式消除,而从社会公共利益角度,长期不动户存在被不法分子盗取用于违法犯罪活动的风险,大量长期不动户的存在无疑进一步扩大了风险。所以,公告的内容并不存在侵犯金融消费者合法权益的情形。
综上,法院一审判决驳回原告的全部诉讼请求。
法官提示,金融机构要进一步建立健全风险管理和内控制度,压降存量账户风险,不断提升监测拦截涉诈资金的能力。储户也应当加强对自身账户的了解和管理,及时处理长期不动户,提升风险防范意识,防止个人账户被违法犯罪活动利用。
新京报记者 慕宏举
编辑 彭冲 校对 张彦君