网商银行九周年战略升级:发力交易银行方向

6月25日,网商银行成立九周年,首次对外解读其交易银行战略。网商银行行长冯亮表示,交易银行是网商银行的第二增长曲线,网商银行不仅要成为小微“信贷专家”,也要成为小微“资金管理专家”。
因此,网商银行推出两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通,分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统,组成网商银行交易银行的三大板块。
“战略升级源于小微金融需求的变化。过去10年,普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题,但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务,仍然存在大量痛点,且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。”网商银行行长冯亮表示。
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生意卡:填补个体经营者资金管理的“空白地带”
生意卡所服务的客户主要为个体工商户。国家市场监管总局数据显示,2023年个体工商户的数量达到1.24亿,支撑了3亿就业,9成在服务业。
他们的金融需求与普通白领和大型企业都有着显著的不同。
网商银行调研显示,近4成的小微平均每月收款在10000笔以上,且金额平均不过10元,收款零碎,理财不方便,15点以后买入容易错过收益;采购付款时,几千几万元的支付经常触发限额;小微资金不仅对流动性要求高,还有明显的周期性和淡旺季,但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。
“大企业的金融服务他们用不上、用不起,个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微设计资金管理服务。”冯亮表示,“生意卡填补了这一空白,个体经营者有了资金管理一卡通。”
支付还款上,其支持生意人的快捷支付场景和“一站式”还款管理,2023年,超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔,多数用户的单笔支付金额在5000元左右。此外,超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款,管理其信用卡及其他信贷渠道的还款,累计还款1.5亿多笔。
理财方面,支付宝收款自动转入余利宝,随时收款,随时理财,支持夜市理财收益不间断。
权益方面,网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等8大小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟,提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益,降低他们的经营成本。
电商通:首个多平台经营电商企业专属资金管理服务
在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。调研显示,7成电商商家在2个以上的平台开店,5成以上有3个店铺。然而,随之而来的管钱难、管钱贵却成为了电商经营者的痛点。
徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里,有整整一面墙的文件柜,每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。
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吴少林算过一笔账,1个店铺付给银行的基础管理费在1000元~1500元之间。300家店铺转账、支付的手续费更加高达数十万元。大促期间,一家店铺每天需要流量充值10余次,每次支付需要插U盾。
电商通是首个电商企业专属的资金管理服务:1个账户支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款;采购、营销支付均可扫码支付,无需再插U盾;网商银行还和钉钉合作,将“收银台”嵌入办公软件,采购订单审批完可直接完成支付,每笔支出都一目了然;企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝,或者购买银行稳健理财,获得资金增值。此外,开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。
目前,每3个电商企业,就有1个在用电商通。在天猫平台,一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中,一半在网商银行理财。
交易银行已成第二增长曲线
网商银行交易银行业务已经起步。
2023年报数据显示,在小微理财方面,网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底,理财代销规模超过5000亿元,步入行业第一梯队。
今年4月10日,网商银行升级大雁系统,引入AI大模型的能力,识别小微企业和完善信用画像,提升产业链金融的覆盖率和精准度。
而本月升级的生意卡和电商通,又分别面向个人经营这和企业经营者,提供了资金管理的解决方案。
冯亮认为,在交易银行战略中,网商银行的特点主要来自三个方面。
一是用户基础,在信贷方面,网商银行已累计为5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点,有支付宝就能用,可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统,网商银行在小微金融科技领域持续创新,为交易银行打下基础。
“始于信贷,不止信贷,成立9年,我们希望为诚信经营的小微经营者提供相伴成长的金融服务。在AI时代,交易银行也将迎来更多可能性。”冯亮表示。