沉寂了一段时间的房贷返点潜规则仍在部分地区上演。8月20日，北京商报记者调查发现，在广东省佛山市、深圳两地，有房地产中介打出房贷返点口号，为购房者返佣，返点的金额根据楼盘及开发商的不同有所差异，购买一套房产返还给客户的资金可以达到约2万—3万元左右。分析人士指出，下一步，监管应对发现的房贷返点行为进行严厉处罚，包括但不限于罚款、限制业务、公开曝光等，以形成强有力的威慑，维护公平竞争的市场环境。

房贷返点隐秘难禁

房贷返点生意仍在部分地区较为活跃。8月20日，北京商报记者调查发现，在广东省佛山市、深圳两地，仍有中介直言可以进行返点操作，返佣的具体比例和金额因楼盘而异。

广东省佛山市一位房产中介表示，“可以返佣，成交后大概一到两个月内开发商会付给中介佣金，中介再返还给客户。每个楼盘佣金不一样，需要中介上门带客户去看房，客户自己去没有这一政策”。

从中介口中，房贷返点的流程主要分两步，第一步，选择目标楼盘和贷款银行，银行会给予开发商一定的返佣，但金额相对较少，如申请按揭贷款100万元银行可返佣给开发商的资金为2000—3000元。第二步开发商支付佣金给中介，中介随后将部分佣金返还给客户，每套房通常返给客户的金额约为2万—3万元。

房贷返点是指银行为了争夺房贷市场份额而向中介机构提供的佣金激励。一般有两种情况，中介与银行签订合作协议，银行向这些中介支付佣金作为推广其房贷产品的奖励。在这种模式下，佣金通常只流向中介。还有一种情况为，购房者绕过中介，直接与银行客户经理合作申请房贷。在这种情况下，银行可能会将原本支付给中介机构的一部分佣金直接返给购房者本人，作为激励措施。

如今，这一模式有了变化，“操盘手”以开发商和中介为主，在深圳地区也存在这样的情况，一位中介直言，“每个楼盘的佣金点不一样，拿到的返佣也不一样，返佣是中介和购房者的业务约定，一般可以谈到总佣金的50%”。为何有如此高的返利？这位中介坦言，“钱难赚，只能卷，各行各业都差不多，就是卷的方式不一样，现在佣金还有点分量，十几二十万的佣金，返一半中介也能赚，这也是一种营销方式”。

诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪指出，房贷返点可能是开发商和中介为了吸引客户、提高销售业绩而采取的策略，尤其是在市场竞争激烈或者房地产市场低迷时，返点可以作为一种促销手段。另一方面，这种行为可能在一些地方或机构的监管盲区或者执行力度不够的情况下得以持续，银行方可能由于市场竞争压力、合规执行力度不一等原因，在一定程度上默许或参与返点行为。开发商和中介的动机主要是为了增加销售量，而银行的动机可能包括提高贷款业务量、促进特定产品销售等。返点行为在某种程度上是一种市场交易，会扰乱市场秩序，导致“内卷式”恶性竞争。

设置“红线”提高违法成本

房贷返点作为一种促销手段虽然能在短期内吸引客户，但会对整个行业产生不利影响，包括扭曲价格机制和加剧不必要的竞争，已有多地发文严禁这一行为。

山东银行业协会发布《山东银行业维护公平竞争市场环境自律公约》，对银行机构与房地产中介公司、开发企业等机构及相关个人间存在的返佣乱象进行重点规范整治；南京市房地产经纪行业协会近期也发布了《关于禁止收取个人房地产按揭贷款返佣共同维护房地产经纪行业良好秩序的倡议》，严格规范与银行业金融机构的合作行为，不得以任何形式向银行业金融机构收取佣金或权益、变相收取佣金或权益。

另据媒体报道，江苏银行业协会此前也出台了《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》，针对该地以前银行机构与房屋中介签订的所谓的返点协议，要求辖内各银行业金融机构严格加强内部管理，及时清理、取消、终止执行已签订的费用返点协议及类似协议；加强员工管理和培训。

这些措施表明了地方政府和行业协会对于维护公平竞争市场环境的决心。在上海易居房地产研究院副院长严跃进看来，银行将一部分费用返还给中介，中介再转给购房者的情况，这种操作方式乍一看似乎诱人，但在当前经济环境下，此类操作存在一定的风险和不确定性，如果中介环节出现问题，可能导致购房者无法收到预期的返点。

严跃进强调，为了维护房地产市场的健康稳定发展，监管机构应当明确规范此类操作，并在必要时采取严厉措施，比如取消违规机构的部分业务资格，以此来确保金融秩序的稳定性和公平性。对购房者来说，没有必要冒险采用这种可能存在诸多问题的返佣模式。那些愿意提供返佣的机构背后运作流程可能漏洞百出，最终受损的将是购房者的利益。

“下一步，监管部门应加强执法，对发现的返点行为进行严厉处罚，”关荣雪进一步指出，包括但不限于罚款、限制业务、公开曝光等，以形成强有力的威慑；制定或修订相关法律法规，明确规定禁止房贷返点行为，对违规者设定明确的法律责任，提高违法成本。鼓励和要求金融机构和房地产企业推行更加透明的销售政策和服务流程，公开贷款利率、费用等信息，增强消费者知情权和市场透明度。

北京商报记者宋亦桐

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