“部分银行会和房产中介合作，把购房者的贷款做到这些银行那里，等房贷放款后再按照一定比例‘返点’给这些中介。与其钱让中介赚，不如我们自己和银行对接，能省下几千元。”社交平台上，多地购房者正在分享着房贷“返点”经验。

近日，中国证券报记者以购房者身份调研发现，房贷“返点”现象有所抬头。不同地区、不同银行以及不同时间节点的“返点”比例均有不同，通常在季末点数会上浮。7月底及8月初，记者调研到的银行“报价”从千五（0.5%，即每贷款100万可返5000元）到千九（0.9%）皆有。

房贷“返点”受关注

上海居民小敏在社交平台上分享了自己的房贷“返点”经验。她告诉记者，看好房子后便四处询问能够“返点”给个人的贷款银行。在多方对比后，自己在6月和某城商行签了贷款合同，并在放款后以千六的比例收到了“返点”。

在小敏的介绍下，记者联系到她办理房贷“返点”银行的贷款经理吴桐（化名）。吴桐向记者表示，上海地区各家银行的商贷利率都一样，该行现在的“返点”比例已从千六上涨至千七，但需要在9月底前放款。

“具体点数每个季度都会调整，主要是各家银行支行根据自身业绩目标、费用配置等来决定。我们主要针对二手房购房客户，因为新楼盘往往有自己熟悉的银行，会指定几家贷款银行。”吴桐说。

什么是房贷“返点”？

事实上，房贷“返点”并非新鲜事，处于行业的“灰色”地带。

业内资深人士表示，所谓房贷“返点”是指银行为了争抢房贷业务市场份额，向提供房贷业务的相关中介机构提供的一种佣金，此前并不会直接返给客户。现在，有购房者绕过中介，直接与银行合作，并将“返点”经历分享在社交平台上，才让该现象受到了关注。

第三方机构想“分一杯羹”

房贷“返点”现象抬头，多家第三方机构在社交平台上主动发帖或评论区留言来引流。记者在社交平台上询问房贷“返点”业务时，多家机构的工作人员联系到记者。

王普（化名）向记者表示，手里有多家银行的资源。“每家银行能提供的点数不一样，最高千九，最低千五，银行可以自己选。帮你贷款的是银行的贷款经理，可以提供他们的名片，或者你亲自去银行网点核实身份。”

当记者问及操作流程时，王普表示，在贷款审批通过后，客户便能获得“返点”，形式可以是现金提取或是微信、银行卡转账等。“具体流程和正常的贷款流程一样，但需要提前跟购房中介说好，自己找贷款银行。然后定好时间和地点，我们会安排银行的贷款经理上门面签。”

至于“返点”比例，多位机构人士向记者表示，每家银行每个月的政策可能都不一样。一般而言，季末的返点比例会有所上涨。另一位机构人士谭炎表示，6月份，有银行返点比例可以达到千十，但现在业务已经停掉了。“点数给的高，来办理的客户就多了，银行的业绩目标达到后就不会做了。”

个人操作房贷“返点”流程靠谱吗？

在记者调研过程中，各家机构反馈不一。既有机构人士表示，可就“返点”事项签署合同，若需要可盖公司章。也有机构人士表示，虽可以提供相关合同，但无法盖公司章。还有机构人士表示，无法提供合同。

银行为何“贴钱”办业务

从银行角度来看，为何要“贴钱”办业务？记者调研过程中，无论是银行内部人士，还是第三方“返点”机构，都向记者提到了“花钱拉业务”。

“我们是把自己的业绩奖励拿出一部分来做补贴。银行贷款，也会有人力成本和其他的费用支出。如果客户的贷款金额比较小，我们就不会做了。”一位称可办理“返点”业务的银行贷款经理小苏说。

房贷“返点”现象为何抬头？

国家金融与发展实验室特聘研究员任涛向记者表示，房贷“返点”近期有所抬头，且“返点”对象由房产中介扩展至客户，原因是当前房地产行业买方市场特征突出。按揭贷款对银行来说仍是较为优质的稀缺资产，为争取按揭贷款客户，银行愿意拿出一定的营销费用，特别是季末、年末等阶段。

当前，各地房贷利率持续走低。在任涛看来，这会让各家银行在争夺房贷客户方面竞争愈发激烈，可能会加剧房贷“返点”现象。

谨防房贷“返点”风险

对于房贷“返点”现象，8月1日，记者从业内获悉，有地方银行业协会已发布《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》。

该倡议提到，银行不以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、房产中介机构、物业公司等机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及例如提供购物卡券、储值卡券、加油卡等方式变相支付佣金或权益。

房贷“返点”有何风险？

北京德和衡律师事务所联席执行主任、商事与金融争议解决部主任裴虹博在接受记者采访时表示，房贷“返点”可能会导致贷款市场报价不透明，干扰市场正常竞争秩序，抬高银行经营成本。让消费者在选择贷款产品时一味选择返点比例高的银行，忽视了贷款产品的实际价格，可能产生误判从而损害其合法权益。

裴虹博表示，可从加大监管力度、完善法律法规、提升银行自律意识等方面来推动房贷市场的健康运行。具体而言，监管部门应加大对银行营销活动的监管力度；立法机构应不断完善相关法律法规体系，明确禁止不正当竞争行为的具体条款和处罚措施；银行应自觉遵守市场规则和法律法规要求，加强内部管理和风险控制能力，提高服务质量。

来源：中国证券报

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