由于贷款利率下降，“消费贷”又活跃了起来。每天我们都能收到各种中介机构打来的电话，以低利率、无担保、快速到账为诱饵，忽悠你去办理“消费贷”。这“熟悉的味道”又回来了，几年前小贷公司不也是使用这套话术吗？

在利率下调的背景下，银行希望通过“消费贷”来扩大贷款规模，增加利润。因此，外部的中介机构会瞄上“消费贷”这块蛋糕，其中套路颇多，很容易上当。

套路一低利率大有玄机

“低利率”是“消费贷”最大噱头。前不久，我就收到一个电话，说可以给到我年化利率3.6%的无抵押贷款。我的第一反应就是：一定还有其他服务费吧？因为通常的套路就是把利息做的低一点，但会有一堆杂七杂八的服务费、手续费，实际利率要高好几个百分点。

结果是，中介告知没有手续费，年利率3.6%。如果借10万元，分12期还清，每月固定还款8633元。乍一看，确实一年的利率是3.6%，不妨算一下：

100000×1.036/12=8633.33元。

怎么会这么低呢？似乎又有点不对劲，那么问题出在哪呢？

其实，“套路”就在于“利息前置”，也就是按照全部的借贷本金计算利息，再平均到每个月还款。如此一来，虽然借款本金逐月减少，但借款利息却没有下降，依然是按照借款总额来计算。比较一下房贷就清楚了，利息计算方式是随着还款次数增加，所欠本金减少，利息随之减少，这才合理。

换一个角度来分析，你借用资金10万元一整年，1年后一次性还清，这时才应该按10万元的3.6%计算利息。分期还款的把戏就是，让你分12期还款，你根本就没借用这10万元一整年。

采用12期分期计算的利率（3.6%），如果折合成实际的年化利率是多少呢？利用EXCEL表格中的IRR函数，可以算出近似的年化利率为6.78%，远远高于中介口中的3.6%。

套路二帮忙帮出一身债

某天，突然有朋友对你说，他要办理“消费贷”，就差一个环节，让你来线下帮他做一个征信调查。这时候，你要警惕。

通常来说，如果有人想要办理“消费贷”，银行要对他进行征信调查，如果他在“紧急联系人”栏目上写了你的名字，那么银行会给你打电话，核实贷款人的一些生活、工作情况。在这种情况下，你只是“紧急联系人”，不承担任何法律责任。

如果朋友要让你带着身份证来线下，又是拍照、又是签名，一套复杂操作后，你很可能不知不觉就成了他的共同贷款人，或者担保人。这种套路叫“人情贷”或“AB贷”。具体是什么套路？

第一步，中介（骗子）通过营销渠道找到有资金需求的A，A本身不具备贷款资质，但为了让A进套，中介会谎称A已经通过贷款审核。但是A的违约风险较高，需要找一个担保人B，或者用B的账户收款，而这个B需要征信良好，有公积金，或者有按揭房产。

第二步，为了打消A的顾虑，他们还会伪造贷款通过的批复函，让A误以为离成功只差一步，期间还会有一套话术让A、B打消顾虑，说该贷款不会对B有任何影响。其实A从头到尾都没有通过审批，B就是在帮A申请贷款，如果A后期违约，所有的责任都会由B来承担。

A拿到了几十万元的贷款，但是风险全部由B来承担，一旦A还不上，B就被坑惨了，一分钱拿不到还要不明不白地背负几十万元的债务，而给A办理贷款的“黑中介”则消失的无影无踪。

上面说过，“消费贷”承诺的利率转化为年利率，会高出好几个百分点。如果再遇到不法中介机构，实际利率还会更高，甚至会变成高利贷。

在借款人获得贷款后，有些中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造流水。一旦听信并操作，可能被截留高额“服务费”“中介费”，令借款人维权困难。

今年五一节前，国家金融监管总局广东监管局就发布信息称，该局配合警方集中收网，侦破涉非法贷款中介案件14起，打掉贷款诈骗团伙12个，抓获犯罪嫌疑人107名，涉及全国8省26市。

这些人为促成交易，帮客户做假资料、假流水账，然后骗取获得申请正规银行“经营贷”和“装修贷”的资格。广东的媒体记者还卧底深入“恒诚按揭”“摇钱树商务”“恒生普惠”等三家居间助贷公司，揭露了行业内幕的种种乱象。

不法贷款中介的存在，不仅损害了消费者的利益，也对金融市场的稳定造成严重影响。一方面，不法贷款中介导致的贷款违约风险增加，金融机构面临巨大的信用风险；另一方面，不法贷款中介的行为破坏了金融市场的诚信环境，影响了金融机构的正常经营。

这年头，很多人都自动消费降级了，如果再被骗、莫名其妙背上一笔债务，那真是倒大霉了，对于个人来说一定要谨防上当受骗。你要申请“消费贷”一定要去正规银行，找理财经理或者贷款经理，不要通过中介。

外面打着中介旗号、做银行助贷业务的人，很多就是以前做高利贷、网贷、套路贷的，过去几年国家对他们大力打击。现在这批人转岗了，他们看上了你急用钱。骗子很多，一定当心！