A股上市银行在2024年半年报中披露了一个重要的趋势：个人住房贷款余额在多家大行中出现了显著的减少，尤其是工商银行和农业银行，其减少规模均超过了千亿元，建设银行和中国银行也紧随其后。这一现象的背后，天风证券提出了一个关键的原因——新发贷款利率的调降导致了增、存量贷款利差的加大，进而激发了居民提前还贷的意愿。

新发贷款利率的下降导致增、存量贷款利差扩大，促使居民提前还贷。工行和农行的个人住房贷款大幅减少，部分原因是居民在低利率环境下减少长期贷款负担。谢先生的案例表明，利率调整影响了还贷行为，导致房贷余额的显著变化。

上半年六大行个人房贷缩水超三千亿元