瞄准“没人管”“很难管”,网商银行入局小微流动资金理财

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划重点

01网商银行发布首个针对小微企业和商户的智能普惠理财系统“布谷鸟”,提供贴合小微经营周期的银行理财产品。

02中国小微客户的流水远超其营业收入,形成规模巨大的市场,其中大量资金以活期形式存在,未能有效转化为收益。

03根据麦肯锡预测,小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一,到2030年贡献的市场规模有望翻倍。

04然而,目前小微流动资金理财市场尚未得到充分满足,缺少专门的服务机构和定制化产品是痛点。

05为此,布谷鸟系统利用AI大模型对小微企业进行资金流预测,提升银行理财子公司资金利用效率。

以上内容由腾讯混元大模型生成,仅供参考

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网商银行展台

大模型正在为小微企业流动资金理财提供新的解决方案。

数据统计显示,全国共有个体工商户1.24亿户,中小微企业5200万pe ,但这一群体的理财需求却没有得到充分满足。麦肯锡预测,小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一。

“小微理财是还没有被服务到的蓝海,具有非常大的潜力。”麦肯锡全球董事合伙人马奔对《华夏时报》记者表示,中国小微客户的流水远超其营业收入,形成了规模巨大的市场,其中大量资金以活期形式存在,未能有效转化为收益。

9月6日,网商银行发布了首个针对小微企业和商户的智能普惠理财系统“布谷鸟”。通过AI大模型,“布谷鸟”对小微企业进行资金流预测,从而为银行理财子公司提供申赎情况预测,与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。

小微理财需求未得到充分满足

作为资管领域的“压舱石”,银行理财拥有巨大市场潜力。在主流的资管产品中,银行理财用户从2019年底的0.22亿增长至2024年6月末的1.2亿,增长了约5倍。根据《中国银行业理财市场半年报告(2024年上)》,上半年银行理财产品平均收益率为2.80%,整体收益稳健,累计为投资者创造收益3413亿元。

麦肯锡发布的《银行理财六大趋势》显示,到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿元,用户规模将增加至2亿。此外,小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一,到2030年贡献的市场规模有望翻倍。

网商银行行长冯亮对本报记者表示,小微经营者数量庞大,但其流动资金理财却长期处于“没人管”和“很难管”的状态,是金融服务的“空白地带”。

缺少专门的服务机构和定制化产品是小微理财的痛点。小微商家的经营周期复杂,资金波动大,流动性高,大企业资管服务“用不起”,面向个人的理财产品“不好用”。

事实上,做好这一市场并非易事。冯亮认为,小微流动资金管理需满足三个要求:一是资金的安全性,不能出现大幅亏损;二是贴合经营周期的流动性,用钱的时候能取出来;三是收益的稳定性。在他看来,银行理财期限丰富、波动小、收益稳定,是最适合小微的投资品类。

“小微企业的需求绝不只是信贷服务。”马奔表示,在全球范围内,要深入服务好小微客户,还包括支付结算、资金管理和小微理财服务,这些综合服务能够更好地满足小微企业的多元化需求。

他提到,在小微企业的财富管理过程中,不应只看到小微企业本身,企业主、企业主家庭都是非常重要的延伸。在全球范围内,许多小微企业在资金管理和现金流控制上存在不足,导致潜在收益流失,甚至因现金流断裂而面临倒闭风险。此外,沉淀资金也没有很好地发挥价值,浪费了许多潜在利息收入。

在这一背景下,金融机构需要提供更加精细化的资金管理服务,将资金管理解决方案与小微需求、理财解决方案相对接。比如,把小微理财嵌入小微企业资金管理收支系统中,实现“无感”理财。

冯亮介绍道,布谷鸟系统的目标是成为小微的流动资金理财专家,目前已经为小微商家提供了余利宝、稳利宝、月利宝等理财产品。

具体来看,余利宝是“边收边赚的零钱包”,对于小微随时要用的钱,支付宝收款时可自动转入,晚上存入也有收益,在进货、采购时可快捷支付。稳利宝可以看作网商银行理财“专卖店”,服务的是小微短期不用的钱。根据7天、30天等不同期限的产品,满足小微不同周期的理财需求。例如,淡旺季明显的消费品经销商,旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。月利宝则是“零存整取”的储蓄罐,服务于小微每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频,支出相对固定,比如月中发工资,月底付货款等。

AI大模型探索小微理财新解法

针对小微企业的理财产品需具备期限灵活性和收益稳定性,同时考虑到小微用户的高度数字化特点,人工智能在预测现金流和产品匹配方面发挥了重要作用。而布谷鸟的底层技术正是基于AI大模型等人工智能应用。

“让理财产品贴合小微的经营周期”可以说是小微流动资金理财中最难啃的“骨头”。如果把理财公司比作船员,船员如果能够预判风浪的高低和水流的速度,就能更好地驾驶,以往要依赖船员的经验,现在可以用AI预判。

在布谷鸟系统中,大模型的应用主要包括两方面,一方面“布谷鸟”通过时序编码器构建小微资金流预测大模型,形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测,准确率超过95%。另一方面,布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型,预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果,银行理财子公司可提升10%的资金利用效率。

一般来说,月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。例如在赎回相对高峰期,信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排,并据此进行杠杆率和资产配置调整。

再如根据小微资金流变化,布谷鸟可以发现小微的用款规律,每天都有零碎收款进账,但每月固定10号左右发放员工工资,20号左右结算货款和房租水电。基于此,布谷鸟可以进行解析,设计出符合小微客户申赎习惯、零存整取的系列产品。